Самый выгодный кредит на покупку автомобиля: Самые выгодные автокредиты в банках Казани

НОЭЛ КИНГ, ХОЗЯИН:

Около 10 лет назад использование субстандартных жилищных кредитов привело страну к финансовому кризису.Субстандартные кредиты чаще всего выдаются заемщикам с низкими доходами и более низким кредитным рейтингом. У них высокие процентные ставки, и люди отказываются от них чаще, чем по традиционным кредитам. Сегодня субстандартные ссуды на подержанные автомобили стали огромным бизнесом не только для автосалонов. Анджали Камат из членской организации WNYC изучает практику кредитования.

АНДЖАЛИ КАМАТ, УРОВЕНЬ: Это прекрасное утро на окраине Центрального парка в Нью-Йорке. Ануен Меда Селеста, которую зовут Селеста, только что отработала ночную смену.

У вас была долгая ночь?

АНУЙЕН МЕДА СЕЛЕСТ: Да. Но все в порядке.

КАМАТ: Вы только что вышли?

СЕЛЕСТ: Да, это было.

КАМАТ: Сколько была ваша смена?

CELESTE: Это было с 20:00. до 9 утра сейчас.

КАМАТ: Сегодня Селеста работает медсестрой. Он приехал в Нью-Йорк около пяти лет назад, когда ему было 19. Он вырос в Западной Африке. И с самого начала он знал, что хочет заботиться о людях.

CELESTE: Я хотел поступить в медицинскую школу, а потом, вы знаете, как только вы сюда попадете, вы попадете в медицинскую школу, это … это вас пугает, потому что, если вы здесь один, вам нужно пройти самый безопасный и самый быстрый маршрут.

КАМАТ: Вместо этого он пошел в школу медсестер. Чтобы за это заплатить, ему нужна была работа с гибким графиком.

CELESTE: Я подумал, мне нужен Uber. И люди говорили, что они могут зарабатывать 15, некоторые говорят, 2000 долларов в неделю.

КАМАТ: Все, что ему было нужно, это машина.Он зашел в интернет и нашел у дилера подержанных автомобилей, что выглядело неплохо, — Chrysler 2015 года выпуска с небольшим пробегом за 10 000 долларов. Он говорит, что положил 4000 и взял ссуду на оставшуюся часть.

CELESTE: Мне сказали, что это просто банк. И тогда я действительно не знал их имени. Это было Принятие кредита. Я даже не знал имени.

KAMAT: Принятие кредита — Селеста не слышала о них раньше, но компания, финансирующая его ссуду, — знакомое имя для дилеров по продаже подержанных автомобилей по всей стране.

(ЗВУК ОБЪЯВЛЕНИЯ, «ЧТО ТАКОЕ ПРИЕМ КРЕДИТА?»)

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №1: Так нужна новая машина? Устали от отказа в финансировании? Что ж, прием кредита может помочь.

КАМАТ: Селеста подписала бумаги и уехала со стоянки на своей новой машине. Он говорит, что его контракт прибыл по почте через неделю с некоторыми вещами, которые, по его словам, он не осознавал, были частью сделки, продажной ценой в 17000 долларов плюс налоги и субстандартной процентной ставкой в ​​22,99%. Он согласился заплатить 32 тысячи долларов за машину, которая, как он думал, будет стоить 10 тысяч.

(ЗВУК ОБЪЯВЛЕНИЯ, «ЧТО ТАКОЕ ПРИЕМ КРЕДИТА?»)

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №1: Мы — финансовая компания, которая работает с автосалонами по всей стране, которые специализируются на помощи потребителям, у которых нет кредита или плохой кредитной истории.

КАМАТ: Селеста шагнула в мрачный мир субстандартного финансирования автомобилей. Это очень похоже на субстандартное ипотечное кредитование, которое вызвало последний финансовый кризис. И большая часть этих ссуд поступает от независимых автомобильных финансовых компаний, таких как Credit Acceptance.Они дают ссуды потребителям, которые никто не будет финансировать. Но в отличие от других крупных субстандартных кредиторов, Credit Acceptance также действует как коллекторское агентство, преследуя потребителей после их дефолта. Именно тогда он возвращает машину в собственность, продает ее и иногда предъявляет иск о взыскании остатка ссуды.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №2: Итак, я проработал в отделе приема кредитов почти девять лет.

КАМАТ: Бывший сотрудник службы приема кредитов. Он согласился поговорить с нами при условии, что мы не назовем его имя.Он говорит, что финансирование, а затем сбор ссуд — это намеренно. По его словам, Credit Acceptance использует проприетарную систему программного обеспечения, которая стимулирует дилеров повышать рыночную стоимость подержанных автомобилей. Чем больший размер ссуды подписывает покупатель, тем большую комиссию получает дилер.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО № 2: CAC — это кредитор и коллектор, объединенные в одно целое. Так что, конечно, вы хотите иметь как можно больше денег, поэтому вы платите дилерам за завышение цены, что увеличивает сумму контракта, причитающуюся к Credit Acceptance.

КАМАТ: Значит, чем выше процентная ставка и выше наценка …

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №2: Чем больше денег можно собрать, на гарнир, на которые можно подать в суд.

KAMAT: WNYC получил данные обо всех кредитах, которые компания предоставила в течение одного месяца в 2016 году. Они показали, что большинство автомобилей было продано по цене, значительно превышающей их рыночную стоимость, примерно на 35% больше. Credit Acceptance не отреагировал на наши выводы или претензии их бывших сотрудников, за исключением того, что в результате судебного процесса было получено менее 2% их общих поступлений в прошлом году.

НЕИЗВЕСТНОЕ ЛИЦО №2: Служба приема кредита рассматривает это так: как я могу поставить этого клиента в положение, при котором в случае невыполнения обязательств у меня будет самая большая сумма денег, которую я могу получить через альтернативные способы взыскания, такие как судебная система?

КАМАТ: И эти деньги не только увеличивают прибыль Credit Acceptance; это также идет их покровителям на Уолл-стрит. Сюда входят их инвесторы, держатели облигаций и банки, такие как Wells Fargo. Credit Acceptance выпустил субстандартные ценные бумаги, обеспеченные автомобильными активами, на сумму более 6 миллиардов долларов — в основном облигации, обеспеченные пулами субстандартных автокредитов.Их облигации имеют высокие рейтинги рейтинговых агентств и предлагают доходность до 4%.

ААРОН ГРИНСПАН: Это очень странное стечение обстоятельств, когда высокие финансы сочетаются с такой убогой изнанкой автомобильной промышленности.

КАМАТ: Это Аарон Гринспен, эксперт по прозрачности, который написал подробный отчет о компании, а также закрыл акции компании. Но акции Credit Acceptance увеличились более чем на 2 000% за последнее десятилетие.Тем временем в Бронксе 24-летняя Селеста, купившая Chrysler, не могла позволить себе выплату почти 500 долларов в месяц и в конце концов перестала их зарабатывать.

CELESTE: Я сказала: «Хорошо, этого достаточно. Я должен вернуть машину.

KAMAT: Credit Acceptance конфисковал автомобиль, продал его на аукционе, а затем подал на Селесту в суд за то, что он все еще был должен по кредиту — чуть более 7000 долларов.

(ЗВУК ИЗ АРХИВНОЙ ЗАПИСИ)

НЕИЗВЕСТНЫЙ СУДЬЯ: Истец, Credit Acceptance Corporation, против Ответчика…

КАМАТ: Но незадолго до своего второго слушания в Гражданском суде округа Бронкс Селеста столкнулась с Шанной Талларико.

ШАННА ТАЛЛАРИКО: Большинство клиентов, которым мы помогаем, обычно находятся на той стадии, когда Credit Acceptance предъявляет иск потребителю и пытается возместить недостающую сумму.

КАМАТ: Талларико — юрист Нью-Йоркской группы юридической помощи, которая оказывает поддержку потребительским должникам. Она обжаловала их иск против Селесты на основании ложной рекламы, обмана, мошенничества и нарушения федерального Закона о праве на кредитование.После семи месяцев задержек Credit Acceptance отказался от иска. Тысячам других, таких как Селеста, не так повезло. Талларико сказал, что подавляющее большинство потребительских должников в Нью-Йорке не имеют доступа к адвокату.

ТАЛЛАРИКО: Тот факт, что люди не представлены, очень сильно интегрирован в бизнес-модель.

КАМАТ: За последние 10 лет Credit Acceptance подал около 25 000 исков в одном только штате Нью-Йорк. Для новостей NPR я Анджали Камат.

(ЗВУК «УДАЛЕНИЯ» НОСАДЖА ВЕЩИ)

Авторские права © 2019 NPR.Все права защищены. Посетите страницы условий использования и разрешений на нашем веб-сайте www.npr.org для получения дополнительной информации.

стенограмм NPR создаются в срочном порядке Verb8tm, Inc. , подрядчиком NPR, и производятся с использованием патентованного процесса транскрипции, разработанного NPR. Этот текст может быть не в окончательной форме и может быть обновлен или изменен в будущем. Точность и доступность могут отличаться. Авторитетной записью программирования NPR является аудиозапись.

автокредитов: впереди неровная дорога?

Спрос на подержанные автомобили высок, частично вызванный повышением цен на новые автомобили в среднем на 2000 долларов, в основном из-за увеличения стоимости технологий и дополнительных налогов, сообщает Child.

В сочетании с растущими ставками по кредитам более высокие прейскурантные цены подталкивают потребителей высшего уровня, которые традиционно покупали новые автомобили, к подержанным автомобилям. Но эти заемщики по-прежнему ожидают выгодных ставок по кредитам. В результате «расхождение между ставками по новым автокредитам и процентными ставками для подержанных автомобилей последних моделей — особенно для первоклассных и сверхкрупных заемщиков — становится все меньше и меньше», — отмечает Чайлд.

Содействуя этому спросу, экстремальные погодные условия по всей стране за последний год — от сильных ураганов на Восточном побережье до лесных пожаров на Западе — также вынудили многих потребителей на рынке заменить поврежденные или разрушенные автомобили.В ответ на эти факторы отраслевые аналитики прогнозируют, что в этом году в США будет продано 40,4 миллиона подержанных легковых и грузовых автомобилей, что на 3 процента больше, чем в 2018 году.

Коэффициенты убытков зависят как от частоты, так и от величины убытков, поэтому низкие ставки по умолчанию в сочетании с подержанными автомобилями, сохраняющими свою стоимость, были хороши для кредиторов. Некоторые аспекты сильного рынка подержанных автомобилей можно проследить до Великой рецессии, предполагает Вогеней. Программа Cash for Clunkers в 2009 году сняла с рынка сотни тысяч старых автомобилей, а во время спада объем лизинга резко сократился, так что поток трехлетних автомобилей, возвращающихся на рынок, сократился до тонкой струйки. .Возникшая в результате нехватка хороших, подержанных, доступных автомобилей и соответствующий сдвиг цен в сторону увеличения продолжаются.

Признавая, что первоклассные заемщики с такой же вероятностью будут покупать подержанные автомобили, как и новые, и что они также будут выплачивать эти новые подержанные автомобили, а также новый автокредит, ставки по автокредиту Ent CU одинаковы для подержанных автомобилей трехлетнего возраста и новее, чем для новых автомобилей. Еще одним фактором, стимулирующим спрос на подержанные автомобили и, следовательно, высокие цены на подержанные автомобили, является быстрый рост цен на новые автомобили, говорит Вогеней. «Средние и полноразмерные седаны — это не то, что покупают потребители, а производители производят.Речь идет о многофункциональных внедорожниках и кроссоверах. Даже семьи, у которых есть доход на покупку нового автомобиля, выбирают подержанные модели, что помогает поддерживать используемые ценности ».

В целом продажи автомобилей стабилизировались. Хотя общие продажи автомобилей достигли исторического максимума в 2015 году, с тех пор они немного снизились или оставались стабильными, и «мы ожидаем, что продажи в 2019 году будут снижаться, а это замедление продолжится», — говорит Билл Хендель, вице-президент по исследованиям в компании. Raddon , компания Fiserv, Шаумбург, Иллинойс.

Переплетенная проблема, с которой сталкиваются кредитные союзы, заключается в конкуренции во все более переполненной области за меньший объем автокредитов, даже несмотря на то, что прибыльность этой линейки продуктов снижается, особенно на косвенном рынке.

«Согласно нашему анализу, многие косвенные кредиторы, в зависимости от того, как они распределяют затраты, либо убыточны, либо находятся на грани убыточности. По крайней мере, они получают меньшую прибыль по этим займам по сравнению с тем, что было три-пять лет назад », — говорит Гендель.

Снижение процентной ставки — главный фактор снижения прибыльности, говорит Хендель. По большей части ставки автокредитования не растут синхронно с ростом процентных ставок, и кредиторы кредитных союзов, сталкивающиеся с давлением конкуренции, могут чувствовать себя особенно ограниченными при установлении ставок.

В то же время, когда просрочки платежей начинают расти, кредиторы должны осознавать реальность того, что заемщики с большей вероятностью пропустят или задержат платежи кажущимся отдаленным косвенным кредиторам.Гендель цитирует генерального директора кредитного союза, который однажды сказал ему: «Меня действительно не волнует, если члены опаздывают со своими платежами. Меня волнует только то, что они опаздывают с выплатой мне денег ». Он рассчитывал на эту лояльность, когда члены сначала погашают свой кредитный союз».

Дополнительное снижение прибыльности в косвенном канале заключается в том, что конкуренция настолько высока, что дилеры могут требовать от кредиторов более высоких компенсаций, что может сократить и без того сокращающуюся прибыль по этим займам, добавляет он.

Трудно полностью отказаться от непрямого кредитования, поскольку большинство потребителей не договариваются о финансировании до того, как войдут в дилерский центр, независимо от того, что кредитные союзы пытались сделать, чтобы убедить их в обратном.Однако анализ Раддона предполагает, что некоторые из них откажутся от косвенного кредитования или сократят его, повысив ставки или уменьшив вознаграждение дилеров в 2019 году.

Ent CU использует косвенное кредитование через отношения с дилерами на своих основных рынках и через CUDL CU Direct как наиболее эффективный способ сохранения присутствия автокредитования в других сообществах. Vogeny не ожидает, что кредитный союз откажется от непрямого кредитования в ответ на изменение экономических условий, потому что он поддерживал стандарты кредитования, а не увеличивал и уменьшал объем ссуд, изменяя свой подход к управлению кредитными рисками.

В то же время, по мере того, как кредитные союзы все чаще выдают ссуды (среднее по отрасли соотношение ссуды к доле акций составляет около 85 процентов), им может потребоваться отточить свои стратегии, чтобы стать «более избирательными в отношении получаемых ссуд, чтобы они могли получить более высокую маржу », — советует он. «Кредитные союзы с более изощренными стратегиями кредитования не собираются гоняться за большей долей. Они будут гнаться за лучшей прибылью. Когда у вас 100% -ная ссуда на долю, вы не можете просто давать ссуду для получения небольшой прибыли.”

Тенденции, за которыми нужно следить

1. Постоянная оценка обязательна. Для кредитных союзов, рассматривающих возможность замедления косвенного объема, Sabbatino and Child предлагают «углубиться в анализ винтажа» или проанализировать эффективность ссуд на годовой основе. Как соотносятся ставки просрочки и досрочного погашения по автокредитам, выданным в 2016 году (также известный как Винтаж A), с кредитами, выданными в 2017 (Винтаж B) и 2018 (Винтаж C)? Неучтенные займы обычно досрочно выплачиваются первоклассными заемщиками, что увеличивает общий коэффициент просрочки оставшегося портфеля.

Цель этого анализа — оценить, приведет ли сокращение текущего косвенного объема к увеличению воздействия просрочек в более ранних винах на общий портфель и, если да, то может ли лучший способ склонить чашу весов текущих косвенных кредитов в сторону более высоких уровней кредитоспособности. .

Эта оценка «позволяет вам анализировать вашу доходность и производительность, а также определять качество и количество непрямых займов, которые вы хотите получить в будущем», — говорит Саббатино.

Кредитные союзы также следят за тем, как долгосрочные кредитные контракты на шесть или семь лет увеличивают риск погашения и увеличивают время, в течение которого владельцы должны иметь сумму, превышающую стоимость их транспортных средств.Чайлд отмечает, что даже при таких более длительных сроках среднее время, в течение которого заемщики удерживают ссуды, прежде чем погасить их или продать свои автомобили, не изменилось и составляет 2,6 года.

И, что положительно, «автомобили, которые строятся сегодня, намного лучше по качеству, чем 10 лет назад», — добавляет он. «Автомобили служат дольше, поэтому и их ценность сохраняется».

Еще один способ, которым кредитные союзы продолжают повышать вероятность погашения и снижать серьезность убытков, — это ограничение суммы ссуды на основе стоимости транспортного средства.

130 миллионов долларов Alive Credit Union , Джексонвилл, Флорида, всегда придерживался консервативного подхода к сумме ссуды на покупку автомобиля, с максимальной ставкой 115 процентов для прямых и 105% для непрямых ссуд. Когда добавляются такие продукты, как покрытие разрывов и механических поломок, это может привести к увеличению общего отношения кредита к стоимости до 125 процентов, что меньше 150 процентов кредитов, которые финансируют некоторые конкуренты, отмечает генеральный директор Роуз Гюнтер, член CUES.

«Мы не можем нести огромные убытки, и мы также стараемся заботиться о лучших интересах наших членов», — объясняет она.

Мнение | Угадайте, насколько дешевле был бы ваш автокредит, если бы дилерам пришлось действовать честно.

Анализ, проведенный независимым онлайн-рынком автокредитования Outside Financial, показал, что дилеры взимают среднюю наценку в размере 1791 доллар за ссуду. Для сравнения, в 2003 году экономист из Университета Вандербильта Марк Коэн подсчитал, что 10 процентов ссуд, предоставленных заемщикам Nissan, были увеличены более чем на 1600 долларов. Теперь средняя ссуда увеличилась больше, чем это.

Любой, кто рассматривает возможность покупки автомобиля за счет дилерского финансирования, должен беспокоиться о том, что правительство допускает эти скрытые скачки цен.Но цветные люди особенно уязвимы, учитывая, что они исторически подвергаются дискриминации со стороны автомобильной промышленности.

У экономистов на протяжении десятилетий были доказательства того, что автодилеры склонны взимать с миноритариев более высокие цены. Серия исследований, автором и соавтором которых я был в 1990-х годах, показала, что автодилеры постоянно взимают с чернокожих потребителей цены, которые на сотни или тысячи долларов выше, чем их предложения для белых покупателей. Эти завышенные цены могут более чем удвоить прибыль дилера по сравнению с продажей того же автомобиля аналогичному белому покупателю.

По мере того, как дилеры получают все больше и больше прибыли от финансовых сборов, дискриминационная практика, похоже, действует и там. За последние несколько лет Honda и Toyota урегулировали судебные иски, поданные Бюро финансовой защиты потребителей, на сумму более 20 миллионов долларов, поскольку с миноритарных заемщиков взимались более высокие процентные надбавки, чем с равноправных белых заемщиков. Ни одна из компаний не признала правонарушений.

CFPB и другие правительственные агентства должны искать способы лучше сократить злоупотребления при кредитовании дилерами.Тем не менее, вместо того, чтобы усилить правоприменение и защитить клиентов, CFPB отменил правила о дискриминационной практике кредитования и уменьшил соблюдение существующих мер защиты. Только в прошлом году Сенат использовал Закон Конгресса о пересмотре, чтобы отменить правило CFPB, которое прямо запрещало автокредиторам взимать дискриминационные сборы по признаку расы.

Калифорния — один из немногих штатов, которые экспериментировали с ограничением суммы, на которую дилерские центры могут повышать свои кредиты.Для ссуд со стандартным сроком погашения в пять лет дилерский центр в Калифорнии может повысить процентную ставку всего на 2,5 процентных пункта. Другим штатам следовало бы принять аналогичные ограничения.

Чтобы гарантировать разумность наценок, автодилеры должны быть обязаны выходить на свободный рынок. Если договор автофинансирования принесет дилерской прибыли, скажем, 1000 долларов, дилерское предприятие должно быть обязано предложить потребителю возможность выставить ссуду на аукционе на сайте кредитования с открытым доступом, таком как Lending Tree.Таким образом, участники торгов на открытом рынке, а не торговые агенты в подсобке, могут определять справедливую процентную ставку.

Как минимум, заемщикам следует сообщить, на какую сумму повышается их кредит, какую прибыль получит дилер и как это соотносится со средней прибылью от наценки в этом представительстве. Нет веских причин, по которым дилерским центрам разрешается скрывать свою ссудную прибыль. Если бы клиенты действительно были проинформированы о надбавках в своих контрактах, они могли бы решить, стоит ли покупать другую ссуду.

Опытные потребители давно поняли, что почти всегда лучше брать кредит самостоятельно, но регулирующие органы имеют возможность убедиться, что все покупатели автомобилей заключат честные сделки, независимо от того, где они делают покупки для финансирования. Ограничение надбавок к процентам и более эффективное использование рыночной конкуренции может защитить потребителей, в то же время гарантируя, что дилеры могут получить разумную прибыль за подключение клиентов к финансированию.

• Банки-лидеры по портфелю автокредитов в Бразилии

Попробуйте наше корпоративное решение бесплатно!

(212) 419-8286

Хэдли[email protected]

Другая статистика по теме

Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную. Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.