Как лучше взять машину в кредит или деньги на машину: Выгодно ли брать автокредит | Как выгодно купить автомобиль в кредит

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

4.Остерегайтесь семилетних автокредитов.

Треть новых автокредитов теперь превышает шесть лет. И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так. Короче говоря, семилетняя ссуда будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетняя ссуда. Но это также будет означать выплату гораздо больше денег в виде процентов.

Как и в случае с другими типами ссуд, вы платите намного больше процентов, чем основную сумму в первые годы, поэтому вы гораздо медленнее выплачиваете то, что вы на самом деле задолжали по семилетней ссуде.«В этом есть такой большой интерес», — говорит Уитмайр.

Семилетние автокредиты финансово опасны, потому что автомобили обесцениваются в тот момент, когда вы выезжаете с парковки. «Вы ведете эту борьбу против обесценивания, потому что в основном вы выплачиваете ссуду, в то время как стоимость автомобиля падает, — говорит Рид.

Один большой риск заключается в том, что вам может потребоваться продать автомобиль задолго до семи лет. Вы можете потерять работу, или у вас будет ребенок, или у вас будет третий ребенок, и вам понадобится минивэн. Когда вы идете продавать эту машину в семилетнюю ссуду, вы, вероятно, обнаружите, что задолжали на тысячи долларов больше, чем стоит машина на самом деле.

NPR поговорил с одним покупателем автомобиля, который вложил более 17000 долларов в свою следующую машину, потому что он был так перевернут на машине — другими словами, он задолжал по кредиту гораздо больше, чем фактически стоила машина. Итак, семилетний автокредит: плохая идея.

«Если бы друг спросил меня, — говорит Уитмайр, — я бы сказал, что не стал бы этого делать».

лот человек, видимо, могли бы воспользоваться этим советом. Согласно отраслевым данным, 32% покупателей новых автомобилей с функцией trade-in переводят около 5000 долларов отрицательного капитала в свой следующий заем при покупке нового автомобиля.

Лучше всего, по словам Рида, получить пятилетнюю ссуду на покупку новой машины, и «с подержанной машиной вы действительно должны профинансировать ее только на три года, то есть на 36 месяцев». По его словам, одна из причин, которая имеет смысл, заключается в том, что если ваш подержанный автомобиль выходит из строя и не стоит чинить — скажем, трансмиссия полностью выходит из строя — к тому времени у вас больше шансов выплатить ссуду.

Рид говорит, что пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это было традиционным способом — это своего рода золотая середина.Платежи не слишком высокие. Вы знаете, что машина по-прежнему будет в хорошем состоянии. Через пять лет автомобиль по-прежнему будет иметь ценность ».

5. Не покупайте надстройки у дилеров.

Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы пробыли в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы определились с ценой, вы поторговались по поводу обмена — затем вас передают финансовому менеджеру.

«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Альст. Здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты окраски, что-то, что называется страховкой пробелов. Дилерские центры зарабатывают на этом много денег. И Ван Альст говорит, что цены на них часто очень завышены, и большинство людей не знают, как рассчитать справедливую цену.

«Это надстройка, вы знаете, наценка на 300%? Вы действительно ничего об этом не знаете», — говорит Ван Альст.Он и Рид говорят, что хорошая стратегия, особенно с новой машиной, — это просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае с долгосрочными кредитами у дилеров есть больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый агент может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц». Но эти деньги складываются.

«Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже», — говорит Рид. «Так что, если вы покупаете новую машину, вы можете купить ее через три года, как раз до того, как на нее закончится гарантия.«В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, — говорит он, — вам следует позвонить в несколько дилерских центров и спросить лучшую цену, которую каждый может предложить.

Таким образом, по его словам, вы не перекладываете стоимость в свой автокредит и выплачивая проценты за услугу, которой вы даже не воспользовались бы в течение трех лет, потому что на вас по-прежнему распространяется гарантия на новый автомобиль.

Страхование разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой замены вашего почти нового автомобиля на марку. новый автомобиль, если ваша обычная страховка не оплачивает полную замену, если ваш автомобиль исчерпан.Ван Альст говорит, что страхование разрывов часто бывает завышенным, и это принципиально проблематично. Если вам по-прежнему нужен продукт, лучше всего приобретать его через обычную страховую компанию, а не у дилера.

6. Не покупайте слишком много машин. И рассмотрите подержанный автомобиль, чтобы сэкономить много денег.

«Золотое правило состоит в том, что все ваши расходы на машину не должны превышать 20% от вашей заработной платы», — говорит Рид.И он говорит, что это все расходы на машину, включая страховку, бензин и ремонт. «Таким образом, оплата за машину должна составлять от 10 до 15%».

И если новая машина с пятилетней ссудой не укладывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна новенькая машина.

«Мы действительно живем в золотой век подержанных автомобилей», — говорит Рид. «Я имею в виду, что надежность подержанных автомобилей в наши дни замечательна». Он говорит, что существует бесконечная река автомобилей, сдаваемых в аренду на три года и находящихся в очень хорошем состоянии.И даже автомобили старше этого возраста определенно заслуживают внимания.

«Вы знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили за сто тысяч миль и ездят на них еще сто тысяч миль», — говорит Рид. «Так что я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».

Он признает, что то, какую машину вы покупаете, имеет значение. Рекомендуется прочитать обзоры и рейтинги о том, какие бренды и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем.Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.

NPR имеет группу личных финансов в Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке машины. Многие сказали, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других членов группы, они тратят на автомобили.

Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса писали: «40 лет владения автомобилями и наши общие транспортные расходы даже не в сумме составляют стоимость одного из финансируемых, о которых говорят эти люди.«

Дин — внештатный специалист по AV, а Патрисия — бортпроводник. Они говорят:« Наша самая лучшая, новейшая покупка — это Honda Accord 2004 года выпуска за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном техническом обслуживании может продержаться еще 100000+ миль. «И они говорят, что« не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы увести свои пенсионные фонды ».

Даже если вы купите немного более новую подержанную машину, чем Raekers, пара поднимает важный вопрос. На что еще вы могли бы потратить деньги на оплату автомобиля? И если вы можете вдвое сократить то, что вы могли бы потратить в противном случае, это были бы большие дополнительные деньги для вашего пенсионного счета, фонда колледжа ваших детей или всего, что вы бы предпочли делать с этими деньгами.

Мы будем рады услышать от вас — если у вас есть хороший лайфхак, оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по адресу [email protected] . Ваш совет может появиться в следующем выпуске.

Если вам нравится Life Kit и вы хотите большего, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Звуковая часть этой истории была подготовлена ​​Сильви Дуглис.

Должен ли я финансировать автомобиль или платить наличными?

Готовы выложить пригоршню долларов, чтобы купить машину? Включите тормоза и сначала проверьте карту.Подход, основанный только на наличных деньгах, может быть правильным решением, но бывают обстоятельства, когда заем или другая альтернатива могут быть лучшим вариантом.

Чтобы принять решение, вам необходимо оценить свои личные финансы, кредитную историю и долгосрочные цели. У покрытия полной стоимости автомобиля наличными есть плюсы и минусы, поэтому знайте, что они собой представляют, а также полный набор опций.

Преимущества оплаты автомобиля наличными

Покупка автомобиля на собственные деньги дает определенные преимущества.Вот несколько веских причин использовать наличные:

• Ежемесячный платеж за автомобиль не повлияет на ваши расходы и другие обязательства.
• Поскольку вы не имеете дело с ссудой, проценты не начисляются.
• Вам не нужно беспокоиться о праве на получение ссуды.
• Вы не попадете в долг или не увеличите его.
• Это снижает вероятность перерасхода средств на автомобиль, цена которого не соответствует вашим средствам.
• Автокредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на соотношение вашего долга к доходу и вашу способность претендовать на другие ссуды, такие как ипотека.
• Это предотвращает возможность получить ссуду с ног на голову, что может произойти, если вы должны больше, чем стоит машина.
• Если позже у вас возникнут финансовые проблемы, вам не придется беспокоиться о своевременной оплате или невыполнении обязательств по кредиту.

Полное владение автомобилем, как правило, также делает вас более гибкими в финансовом отношении. При необходимости вы можете сократить уровень страховки, которую вы несете, поскольку кредитор не будет требовать минимального уровня покрытия, и вы можете продать автомобиль, если вам нужны быстрые деньги.

Когда оплата автомобиля наличными может не иметь смысла

С другой стороны, есть некоторые аргументы против использования собственных средств для покупки автомобиля. Например:

• Вы можете исчерпать сбережения, необходимые для покрытия текущих расходов или будущих чрезвычайных ситуаций.
• На безопасную и надежную машину вам может не хватить.
• Если вам нужно начать или восстановить кредитную историю, оплата наличными не поможет, а кредит, которым вы правильно распорядитесь, поможет.

Если вы думаете о том, чтобы подождать и накопить деньги, потому что считаете, что неидеальный кредит не дает вам права на получение ссуды, финансирование все же может быть вариантом. Людям с более низким кредитным рейтингом иногда доступны специальные финансовые предложения, и вы можете профинансировать автомобиль по приличной ставке, чтобы вы могли ходить на работу или учебу или в конце концов использовать его для своей семьи.

Когда стоит профинансировать автомобиль?

Когда вы финансируете машину, вы берете ссуду.Вы можете занять деньги непосредственно в банке, финансовой компании или кредитном союзе или использовать финансирование через дилерское агентство, когда дилер оформляет ссуду через финансовое учреждение, с которым он работает.

В любом случае вы обычно вносите первоначальный взнос, а затем выплачиваете долг равными ежемесячными платежами в течение согласованного срока (от 24 до 84 месяцев). Кредитор может изменить комиссию за обработку ссуды, которая добавляется к балансу, а проценты включаются в выплаты. Предлагаемая процентная ставка зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Более высокие кредитные баллы могут привести к более низким ставкам, и наоборот.

Финансирование автомобиля может быть хорошей идеей, если:

• Вы хотите управлять новым автомобилем, на который вы не сможете накопить достаточно денег в разумные сроки.
• Процентная ставка низкая, поэтому дополнительные расходы не увеличат общую стоимость автомобиля.
• Регулярные платежи не добавят напряжения вашему текущему или будущему бюджету.
• Небольшие ежемесячные платежи высвободят средства для других необходимых расходов.
• Вы уверены, что сможете и будете производить платежи вовремя.
• Вы хотите улучшить свою кредитную историю с помощью ссуды в рассрочку.

Альтернативные формы финансирования автомобилей

Если у вас нет денег на покупку автомобиля, но обычное финансирование невозможно, есть другие способы получить желаемый автомобиль.

Аренда автомобиля

Прежде всего, это вариант аренды автомобиля, который, по сути, представляет собой долгосрочную аренду. Аренда, как правило, требует предоплаты, а затем регулярных ежемесячных платежей в течение фиксированного количества лет, как при ссуде.По истечении срока аренды вы либо вернете автомобиль, либо купите его, либо начнете новый договор аренды на другой автомобиль. Среди преимуществ: Вы можете ездить на новой машине каждые несколько лет с доступными платежами. К недостаткам можно отнести множество сборов и потенциальных штрафов, а также более высокую конечную стоимость, если вы сохраните ее после окончания срока аренды, чем если бы вы купили машину в первую очередь. В договоры аренды также обычно накладывается годовое ограничение на пробег, при этом взимается комиссия, если арендатор превышает лимит.

Покупка с помощью кредитной карты

Вы также можете подумать о том, чтобы зарядить автомобиль с вашей кредитной карты.Некоторые дилеры позволяют покупателям взимать первоначальный взнос или даже полную стоимость. Хотя у этого метода есть некоторые преимущества (если вы используете бонусную карту, накопленный кэшбэк или баллы могут быть значительными, а минимальные ежемесячные платежи будут небольшими), недостатков много. Процентные ставки по кредитным картам, как правило, очень высоки по сравнению со ставками финансирования автомобиля, что значительно увеличивает общую стоимость автомобиля.

Например, если вы выставите счет за автомобиль стоимостью 25 000 долларов на карту с годовой процентной ставкой 20% и выплачиваете ее равными долями по 662 доллара в течение пяти лет, общая сумма процентов составит 14 740 долларов.Ежемесячный платеж по автокредиту с тем же сроком и процентной ставкой 5% составит 472 доллара, а общая выплаченная сумма процентов составит 3307 долларов.

Более того, если вы израсходуете всю или большую часть своей кредитной линии, это увеличит использование кредита, что почти наверняка отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах. По этой причине покупка автомобиля с помощью кредитной карты обычно имеет смысл только тогда, когда у вас есть возможность очень быстро погасить остаток.

Изучите одноранговое кредитование

Еще одна возможность — одноранговое кредитование (P2P), которое является альтернативой традиционным источникам кредита через Интернет.Платформы P2P-кредитования связывают желающих инвесторов с потенциальными заемщиками. Распространенными платформами являются Prosper и LendingClub. Плюсы P2P для покупки автомобилей включают конкурентоспособные процентные ставки и быструю обработку кредитов. К недостаткам относятся лимиты по ссуде, которые часто находятся в диапазоне от 10 000 до 25 000 долларов, и более строгие требования к кредитному рейтингу и доходу, чем у других кредиторов.

Взвесьте свои варианты

Покупка автомобиля за наличные или в ссуду всегда является важным решением. Делайте это, полностью зная о своем доходе, окончательных расходах и о том, что действительно имеет для вас смысл.Если вы впервые покупаете автомобиль, сбавьте скорость и примите во внимание все факты. Если вы решите финансировать, имейте в виду, что кредиторы будут оценивать вашу кредитоспособность, чтобы определить квалификацию и условия, поэтому проверьте свой кредитный отчет задолго до покупки автомобиля. Вы можете бесплатно получить копию своего кредитного отчета Experian и FICO ^® Score ^☉ .

Можете ли вы вернуть машину?

При покупке нового автомобиля возникает соблазн выйти за рамки базовой модели и потратиться на некоторые дополнения.Это может включать в себя такие вещи, как DVD-плееры, навигационные системы или все автоматическое. Однако, учитывая, что средняя цена нового автомобиля составляет чуть выше 40000 долларов, важно убедиться, что вы можете позволить себе покупку автомобиля.

Неожиданное увольнение или потеря работы или другая ситуация, которая влияет на вашу способность платить за автомобиль, может заставить вас задуматься, какие варианты у вас могут быть, чтобы избежать повторного вступления во владение. В частности, вы можете спросить: можете ли вы вернуть машину, которую вы профинансировали? Ответ: это зависит от обстоятельств.

Ключевые выводы

• Неожиданные финансовые ситуации могут повлиять на вашу способность производить платежи за автомобиль, подвергая вас риску повторного вступления во владение.
• Если вы профинансировали покупку автомобиля через дилера, у него могут быть определенные правила о том, когда вы можете и не можете вернуть автомобиль.
• Лизинговые соглашения могут включать положения о досрочном возврате автомобиля, хотя вы можете заплатить за это штраф.
• Возврат автомобиля, который вы профинансировали, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как вернуть профинансированный автомобиль

Если вы взяли автокредит, чтобы профинансировать покупку нового или подержанного автомобиля, есть несколько возможностей вернуть его и выйти из кредитного договора или сделать платежи по кредиту более управляемыми.

Причины возврата автомобиля

Существует ряд причин, по которым вам может потребоваться вернуть профинансированное транспортное средство. Возврат автомобиля может иметь смысл в любом из следующих сценариев:

• Вы больше не можете позволить себе ежемесячные платежи и хотите избежать повторного вступления во владение.
• Вы покупаете новую или подержанную машину и вскоре понимаете, что это лимон.
• Вы считаете, что переплатили за автомобиль, и хотите поискать машину в другом месте.
• Вы переезжаете в новый город и больше не нуждаетесь в транспортном средстве.
• Вы просто передумали о покупке.

Если вам все еще нужен автомобиль, но вы не можете позволить себе тот, который у вас есть, стоит подумать о его замене на более дешевый. У вас все равно будет платеж по автокредиту.Но если автомобиль дешевле, новая плата может оказаться более доступной для вашего бюджета, чем предыдущая.

Примечание

Законы о лимоне различны в каждом штате, поэтому, если вы пытаетесь вернуть автомобиль на том основании, что это лимон, имейте в виду, какие временные ограничения могут применяться для этого.

Можете ли вы вернуть профинансированный автомобиль дилеру?

Если вы не можете позволить себе оплату, вам может понадобиться вернуть автомобиль. Но перед тем, как вернуть его, вы можете поговорить с дилером, чтобы узнать, какую помощь он может предложить.Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, дилер может разрешить вам пропустить один или два платежа и добавить их к концу срока кредита.

Если вы оплатили покупку автомобиля через дилерский центр, возможно, вы сможете вернуть его. Но это будет зависеть от политики и правил дилерского центра по возврату. Подобно лимонным законам, может быть установлен срок, в течение которого вы должны вернуть профинансированную машину обратно дилеру.

В некоторых случаях дилер может принять возврат профинансированного автомобиля, если это необходимо, чтобы избежать повторного вступления во владение.Здесь важно помнить, что стоимость автомобиля быстро обесценивается. Даже после нескольких месяцев владения вы можете задолжать за машину больше, чем она стоит в настоящее время. Это может означать выдачу наличных денег для выхода из машины и ссуды.

Если ваш автомобиль обесценился до 20 000 долларов, а вы все еще должны по нему, например, 25 000 долларов, вам придется заплатить разницу в 5 000 долларов, даже если ваш дилер согласится на возврат. Так что это то, что нужно учитывать при взвешивании, является ли возврат автомобиля лучшим вариантом.

Подсказка

Если дилерский центр отказывается работать с вами, рассмотрите возможность подачи жалобы в Better Business Bureau, в офис генерального прокурора вашего штата, в Федеральную торговую комиссию и / или в Бюро финансовой защиты потребителей.

Попросить о добровольном изъятии имущества

Если вы просто не можете больше платить за автомобиль, вы можете попросить дилера согласиться на добровольное изъятие. В этом случае вы говорите кредитору, что больше не можете производить платежи, и просите его вернуть машину.Вы передаете ключи, и, возможно, вам также придется передать деньги, чтобы покрыть сумму кредита.

Добровольное возвращение во владение позволяет вам вернуть автомобиль, который вы профинансировали, без полного возврата во владение. Это могло бы избавить вас от некоторого ущерба, связанного с кредитным рейтингом, хотя о добровольном репо все равно можно было бы сообщить в кредитные бюро.

Подсказка

Спросите о любых штрафах или сборах, которые вам, возможно, придется заплатить за добровольное возвращение во владение, и о том, как об этом будет сообщено в кредитные бюро.

Альтернативы возврату оплаченного автомобиля

Если ваш дилер не разрешит вам вернуть машину, потому что она слишком обесценена или причина возврата не покрывается политикой возврата, вы можете попробовать другие вещи.

Рефинансировать автокредит

Если проблема с ежемесячными платежами связана с доступностью, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита. Право на получение новой ссуды с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги и потенциально сократить ежемесячный платеж.

Однако важно учитывать новый срок кредита. Если вы перефинансируете ссуду на более длительный срок, ваши ежемесячные платежи могут быть меньше. Но вы все равно можете заплатить больше процентов, чем выбрать более короткий автокредит. Не забудьте проверить лучшие ставки автокредитования, прежде чем идти по этому маршруту.

Подсказка

Рассмотрите возможность использования онлайн-калькулятора рефинансирования автокредита, чтобы оценить свои потенциальные сбережения при получении нового кредита.

Продай свой автомобиль

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть вместо возврата автомобиля, — это продать его и использовать вырученные средства для погашения кредита.У вас не было бы автомобиля, но у вас также не было бы долгов по автокредиту, висящей над вашей головой.

Если автомобиль теперь стоит меньше, чем вы должны, вам, возможно, придется взять личный заем, чтобы покрыть разницу, если у вас нет денег для покрытия разрыва с кредитором. Финансирование разницы с помощью кредитной карты, как правило, плохая идея, если только карта не предлагает чрезвычайно низкую процентную ставку.

Пусть кто-то другой принимает платежи

Наконец, вы можете попытаться найти кого-нибудь, кто возьмет на себя платежи по кредиту вместе с автомобилем.Вы можете размещать рекламу на рынках, таких как Craigslist и eBay Motors, чтобы найти потенциальных покупателей.

Человек, который покупает автомобиль, возьмет на себя владение автомобилем, и они также возьмут на себя ответственность за ссуду. Но дилерский центр может потребовать, чтобы они подали заявку на финансирование вместе с проверкой кредитоспособности, прежде чем они смогут получить ссуду. Если у них нет солидной репутации, этот вариант может оказаться неприемлемым.

Важно

Внимательно прочтите свое кредитное соглашение, чтобы определить, разрешает ли ваш кредитор другому лицу брать платежи по кредиту.

Как вернуть арендованный автомобиль

Если вы взяли машину в аренду, вы попали в несколько иную ситуацию. Очевидно, продать его нельзя. Вы можете вернуть автомобиль дилеру, но если это произойдет до истечения срока аренды, вы, вероятно, столкнетесь с некоторыми жесткими сборами за досрочное расторжение. Кроме того, вы по-прежнему будете должны остаток по аренде и — чтобы добавить оскорбления к травме — также потеряете аванс, первоначально выплаченный.

Тем не менее, водители, желающие досрочно расторгнуть свой контракт, могут обнадежить: есть несколько вариантов, которые позволяют обойти обычно суровые штрафы за увольнение.Один из способов, о котором часто забывают — и зачастую наименее затратный — это передать аренду кому-то другому.

Это работает вот так. Предположим, у вас осталось два года до трехлетней аренды. Тот, кто покупает вашу аренду, соглашается вносить оставшиеся ежемесячные платежи. Хотя некоторые финансовые компании не разрешают такие переводы, подавляющее большинство их допускают. Хитрость заключается в том, чтобы найти кого-то, кто хочет взять у вас бразды правления.

Участков с обменом арендой

К счастью, несколько веб-сайтов значительно упрощают эту работу.Такие сайты, как Swapalease и LeaseTrader, предоставляют списки, которые помогают сопоставить существующих арендаторов с потенциальными покупателями аренды.

Эти сделки могут быть столь же выгодными для тех, кто берет на себя аренду. Во-первых, им не придется вносить значительный первоначальный взнос за автомобиль, который первоначальный арендатор уже сделал за них. Более того, некоторым людям нужна машина только на относительно короткий период времени, скажем, на один или два года. Принятие в аренду другого автомобиля — идеальный способ получить относительно новый автомобиль на столь ограниченный срок.

Имейте в виду, что заставить кого-то согласиться на вашу аренду обычно не бесплатно. Использование торгового веб-сайта для облегчения транзакции обычно стоит от 100 до 350 долларов. Однако это малая часть того, что будет взимать большинство лизинговых компаний, если вы решите вернуть свой автомобиль раньше срока. Некоторые финансовые компании также взимают плату за передачу аренды — обычно около 300 долларов — при организации обмена.

Чтобы подсластить банк, вы можете подумать о том, чтобы предложить предоплату, скажем, 500 долларов, чтобы снизить платежи, которые нужно будет сделать человеку, которому вы переводите деньги.

Прежде чем принять решение о регистрации на веб-сайте, торгующем арендой, важно провести комплексную проверку как компании, которая занимается арендой, так и веб-сайта. Вот что вам нужно знать:

• Разрешает ли ваша лизинговая компания переводы?
• Принимает ли покупатель полную финансовую ответственность за аренду после ее передачи? Например, вы можете понести ответственность, если покупатель не произведет арендную плату.
• Если вы (первоначальный арендатор) сохраняете некоторую ответственность после транзакции, выполняет ли веб-сайт по аренде проверку кредитоспособности покупателя?

Альтернативы передаче аренды

В зависимости от степени вашего финансового кризиса существуют другие возможные способы разгрузки арендованного автомобиля.К ним относятся:

Обменяй это на

Иногда производители разрешают вам обменять ваш нынешний автомобиль на другую модель. Это смешанный вариант. Во многих случаях вам все равно придется заплатить плату за досрочное расторжение, хотя она включена в ваши новые платежи. Другими словами, боль распространяется на более длительный период времени.

Купи это

Часто лизинговые компании разрешают вам купить машину до истечения срока аренды. Это курс, который вы, возможно, захотите пройти, если, например, вы прошли льготный пробег по лизингу и в любом случае предпочитаете оставаться в машине надолго.Компания должна иметь график выплат, показывающий, сколько вам придется заплатить, чтобы автомобиль стал вашим.

Продам

Другой альтернативой является покупка машины в середине срока аренды, если это разрешено, и продажа ее другому лицу. Предупреждаем: сумма выплаты может быть выше рыночной стоимости автомобиля, что делает сделку убыточной. Но если продажа автомобиля обходится дешевле, чем плата за досрочное расторжение, это следует учитывать. Делай математику.

Итог

Когда финансовые проблемы не позволяют вам произвести оплату за автомобиль, который вы купили или взяли в аренду, у вас есть несколько альтернатив.Все заинтересованные стороны — дилер, кредитор и вы — можете минимизировать ущерб, если вы быстро диагностируете состояние и примете меры по его устранению.

Как профинансировать автомобиль и получить ссуду

Покупатели автомобилей обычно вкладывают большую часть своих усилий в поиск идеального автомобиля и только думают о финансировании в конце пути. Хотя получение подходящего автомобиля имеет решающее значение, выяснение того, как за него платить, и получение ссуды на покупку автомобиля также являются важными частями процесса покупки автомобиля.Выяснение вашего бюджета и финансирования может помочь вам оценить, сколько автомобиля вы можете себе позволить, что поможет вам сузить выбор.

Немногие покупатели могут позволить себе оплачивать полную стоимость покупки нового или подержанного автомобиля наличными. Вместо этого вам нужно будет получить автокредит, чтобы покрыть либо всю стоимость автомобиля, либо значительную ее часть. Плохая сделка по автокредитованию может заставить вас платить каждый месяц дополнительно или испортить вашу кредитную историю на долгие годы. Платеж по кредиту составляет лишь часть стоимости владения автомобилем.Он должен вписываться в ваш бюджет и в то же время как можно быстрее погашать остаток.

«Делайте домашнее задание и убедитесь, что речь идет не только о« эй, я хочу платить 300 долларов в месяц », — говорит Эрин Клепаски, исполнительный директор по стратегическим альянсам Ally Financial. «На самом деле убедитесь, что автомобиль соответствует вашим потребностям — что вы можете его застраховать, что экономия топлива имеет для вас смысл, вы можете проехать нужное вам количество миль, что у него есть необходимая вам функциональность, чтобы вы получили все это. пакет и эту общую стоимость владения, в отличие от оплаты покупки автомобиля.”

Наши новые рейтинги автомобилей, рейтинги и обзоры подержанных автомобилей помогут вам найти подходящий автомобиль, а следующие шаги помогут вам получить выгодную сделку по автокредиту.

Покупатели автомобилей обычно откладывают мысли о финансировании до тех пор, пока они не окажутся в отделе финансирования автосалона. К сожалению, это путь к потенциальной финансовой катастрофе. Умные покупатели автомобилей точно знают, сколько автомобилей они могут себе позволить, и у них есть план финансирования своей новой поездки, прежде чем они даже подумают о том, чтобы отправиться в автосалон.Вы можете получить финансирование от дилера, но если у дилера нет выгодного предложения, у него не будет стимула предлагать вам более доступную сделку.

Сравнить ставки автокредитования

Просмотр ставок на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

Вот семь шагов, которые нужно предпринять при финансировании нового или подержанного автомобиля:

1. Изучите язык кредитования — Знайте все финансовые условия, которые могут быть использованы при поиске кредита на покупку автомобиля.
2. Получите свой кредитный рейтинг и поймите, почему он важен — Узнайте, какой у вас кредитный рейтинг и почему он важен, когда вы финансируете автомобиль.
3. Найдите выгодную сделку по финансированию — Узнайте, где и как получить финансирование на покупку автомобиля, которое вы можете себе позволить.
4. Правильная подача заявки на ссуду на покупку автомобиля — Узнайте, как подать заявку на ссуду на покупку автомобиля.
5. Посмотрите предложения автосалона по финансированию — Сравните ваш предварительно утвержденный автокредит с предложением от автосалона.
6. Завершить сделку — Подпишите кредитные документы и закройте сделку.
7. Сделайте эти дополнительные шаги после получения автокредита — Узнайте, что происходит после заключения сделки.

Есть несколько важных терминов, которые вам нужно понять, прежде чем вы начнете свое приключение с автоматическим финансированием. Вот некоторые из наиболее важных:

Автокредит (также автокредит, автокредитование): Автокредит — это договор между вами и кредитором, по которому они соглашаются предоставить вам наличные для покупки нового или подержанного автомобиля. автомобиль, и вы соглашаетесь со временем вернуть деньги.Если вы не заключите сделку по финансированию с нулевым процентом, вам придется ежемесячно выплачивать проценты по остатку кредита. Эта процентная ставка будет указана в кредитных документах. Некоторые кредиторы также взимают с вас комиссию по ссуде.

До тех пор, пока вы полностью не выплатите ссуду, заимодатель будет удерживать право собственности на автомобиль.

Проценты (также финансовые расходы): Проценты — это стоимость заимствования денег у кредитора. Она выражается в виде процентной ставки (часто называемой годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой).Проценты покрывают расходы, риски кредитора и обеспечивают им размер прибыли.

В течение нескольких лет ставки по автокредитам были близки к историческим минимумам. Теперь они медленно поднялись к более нормальному диапазону. Годовая процентная ставка, которую вы будете платить, зависит от множества факторов, в том числе некоторых вы можете контролировать, а многие — нет. Ваша личная кредитная история, продолжительность ссуды, которую вы ищете, и даже тип автомобиля, который вы покупаете, могут существенно повлиять на размер ставки, которую вам нужно будет заплатить.Разные кредиторы могут предлагать существенно разные процентные ставки при покупке одного и того же автомобиля.

Срок ссуды на покупку автомобиля: Срок ссуды — это продолжительность ссуды на покупку автомобиля, которая обычно выражается в количестве месяцев. Сроки ссуды от 36 до 48 месяцев когда-то были наиболее распространенными сроками. Однако по мере того, как автомобили стали дороже, широко доступны ссуды на срок от 60 до 72 месяцев или даже дольше. Рекомендуется разделить срок ссуды на 12, чтобы вы действительно понимали, сколько лет потребуется на погашение кредита.

Более длинные ссуды означают больший риск для кредиторов, поэтому обычно они предоставляются с более высокими процентными ставками. Обычно вы хотите получить самую короткую ссуду, которую вы можете себе позволить. Наличие более короткой ссуды поможет вам избежать вероятности того, что вы все еще будете пытаться рассчитаться со своим автомобилем одновременно с возрастом автомобиля, что приведет к еще более дорогостоящему ремонту. Вы не хотите, чтобы перед вами встал выбор: платить за ремонт или иметь деньги для ежемесячного платежа за автомобиль.

Основная сумма кредита: Основная сумма кредита — это остаток кредита.Когда вы впервые берете финансирование, это будет общая сумма кредита. По мере того, как вы делаете ежемесячные платежи, основная сумма будет уменьшаться. При каждом платеже часть идет на выплату процентов, а остальная часть — на выплату основной суммы долга.

Авансовый платеж: Авансовый платеж — это сумма денег, которую вы платите для покупки автомобиля при первоначальной покупке. Это может быть оплата наличными, обмен или и то, и другое. Сумма, которую вам нужно будет профинансировать, — это разница между ценой автомобиля и суммой первоначального взноса.Например, если вы покупаете минивэн за 40 000 долларов и вносите первоначальный взнос в 10 000 долларов, вам придется профинансировать 30 000 долларов.

Ежемесячный платеж (или автомобильный платеж): Каждый месяц вы должны будете вносить платеж в счет основной суммы кредита и процентов. Ежемесячные платежи будут равными и будут иметь конкретный срок платежа.

Вычисление ежемесячных платежей по конкретной ссуде требует относительно сложной математики, так как вы будете платить немного меньше процентов каждый месяц по мере уменьшения остатка по ссуде.К счастью, вы можете быстро найти ответ, введя несколько чисел в наш калькулятор оплаты автомобиля.

Очень важно, чтобы вы смотрели на стоимость автомобиля плюс общую стоимость процентов при сравнении автокредитов. Сосредоточение внимания на ежемесячном платеже, количестве месяцев, которые вы будете платить, или только на процентной ставке не даст вам полного представления об общей стоимости автомобиля.

Ваш кредитный рейтинг — это моментальный снимок вашей кредитоспособности и вашей способности погасить автокредит (или любой другой тип ссуды или кредитной карты).По сути, это информация из вашего кредитного отчета, сведенная к трехзначному баллу. Более высокие числа указывают на высокую вероятность того, что заемщик выплатит ссуду, в то время как более низкие числа указывают на большую вероятность невозврата кредита.

Фактически у вас есть несколько кредитных баллов, так как разные кредитные компании используют разные методы для определения баллов. Тремя основными кредитными бюро являются Experian, TransUnion и Equifax. Иногда ваш кредитный рейтинг будет называться вашим кредитным рейтингом или рейтингом FICO, хотя оценка FICO — это всего лишь один из типов кредитных рейтингов, доступных кредиторам.В то время как большинство моделей имеют диапазон от 300 до 850 пунктов, некоторые используют другие шкалы. Результаты одной скоринговой модели нельзя напрямую сравнивать с оценками других моделей.

Если у вас высокий кредитный рейтинг, получить ссуду на покупку автомобиля с низкой процентной ставкой проще, чем если у вас более низкий балл. Потребителям с более низкими показателями обычно труднее получить ссуду, и они могут рассчитывать на более высокую процентную ставку по ссуде. Как правило, если у вас стабильная работа и ваш результат 720 или выше по большинству шкал, у вас не должно возникнуть проблем с получением финансирования.

Итак, что входит в кредитный отчет? Двумя наиболее важными факторами являются ваша история своевременных платежей и наличие у вас просрочки или дефолта по каким-либо финансовым обязательствам. Чем чаще вы опаздываете, тем больше очков будет вычтено из вашего счета. Если кредитору пришлось списать остаток, который вы оставили неоплаченным, на вашем кредите останется унизительная отметка на несколько лет.

Далее следует сумма вашей задолженности по сравнению с суммой кредита, который у вас есть.Например, если вы используете 90% доступного кредита, это повредит вашему кредитному рейтингу больше, чем если бы вы просто использовали только 30% доступного кредита. Если вы планируете закрыть кредитные карты, вам следует подождать, пока вы не получите автокредит. Закрытие карт снижает доступность кредита и увеличивает процент использования кредита, снижая ваш счет.

Менее критичным, но все же важным является возраст открытых вами счетов и время последней активности на ваших счетах.Кредиторы хотят видеть стабильность, и если в последнее время было открыто много счетов, ваш кредитный рейтинг значительно упадет. В отчетах также отражено сочетание типов кредитов: возобновляемые счета, такие как кредитные карты, имеют другой вес в баллах, чем счета в рассрочку, такие как платежи за автомобиль.

Наконец, оценка будет отражать недавние попытки получить кредит. Каждый раз, когда потенциальный кредитор запрашивает оценку по вашему запросу, он немного снижает ваш счет. Однако все запросы в течение короткого периода по одному и тому же виду деятельности, например, по новому автокредиту, обрабатываются как один запрос и не сильно повлияют на вашу оценку.

В большинстве случаев ваш кредитный рейтинг не будет включать вашу историю платежей с коммунальными предприятиями или операторами сотовой связи. Недавно кредитное бюро Experian начало предлагать услугу, которая добавляет историю платежей по этим типам счетов в ваш кредитный рейтинг. По данным компании, участие в программе повышает кредитный рейтинг участника в среднем более чем на 10 пунктов.

Худшее время, чтобы узнать о проблемах с кредитом, — это когда вы влюбились в автомобиль и пытаетесь совершить покупку.Многие покупатели не имеют ни малейшего представления о своем кредите, пока они не сидят в финансовом офисе дилерского центра, что открывает им возможность заключить паршивую сделку по финансированию.

Американские потребители имеют право по закону на получение одной бесплатной копии своего кредитного отчета ежегодно от Experian, TransUnion и Equifax. Закон не требует, чтобы они предоставляли ваш кредитный рейтинг, хотя он доступен бесплатно у многих эмитентов кредитных карт и на веб-сайтах кредиторов.

Задолго до того, как вы начнете свою одиссею с автоматическими покупками, вам нужно получить копии своего отчета и подробно просмотреть их, чтобы выявить любые ошибки и отрицательную информацию.Получение ваших собственных копий отчетов каждый год не влияет на ваш результат, как запрос от кредитора.

Для исправления ошибок может потребоваться время, и вам может потребоваться несколько месяцев для своевременной оплаты всех ваших счетов, чтобы значительно повысить свой балл. Если вы думаете о том, чтобы совершить несколько крупных покупок, требующих хорошей кредитной истории, таких как автомобили или дом, вам следует поразить их, чтобы они не слишком сильно ухудшили ваш кредитный рейтинг. Что бы вы ни делали, не начинайте случайным образом закрывать кредитные карты, пытаясь поднять свой кредитный рейтинг.Это может потенциально увеличить ваш процент использования кредита и снизить ваш балл вместо того, чтобы строить его.

Если вам все же необходимо принять сделку по автокредиту без лучших условий, знайте, что обычно вы можете рефинансировать свой автокредит в любое время в течение срока его действия. Вы захотите остерегаться штрафов за предоплату, но, помимо этого, вы сможете сэкономить огромную сумму денег, если ваш кредитный рейтинг улучшится до рефинансирования.

В вашем кредитном отчете есть несколько вещей, которые не отражены в вашем кредитном рейтинге.Ваш возраст, доход, семейное положение, адрес или место работы не учитываются в вашей оценке, хотя ваш кредитор может запросить эту информацию в вашей заявке на получение кредита и использовать ее в той мере, в какой это разрешено законом.

«Вы смотрите на покупателя целиком», — говорит Клепаски.

Помимо информации из вашего кредитного отчета, кредитор будет оценивать вашу способность погасить ссуду: есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Какая у вас ежемесячная арендная плата? Они захотят узнать о вашем доходе, его источниках и стабильности вашей занятости.

«Если у вас была одна и та же работа в течение 10 лет, а вы недавно перешли на другую, это, вероятно, сработает», — говорит Клепаски. «Если бы у вас было 14 рабочих мест в этом году, это могло бы стать для кого-то красным флагом».

На основе информации, содержащейся в вашем кредитном отчете и заявке на автокредит, кредитор рассчитает отношение вашего долга к доходу. Если вы задолжали слишком большую сумму по сравнению с вашим доходом, вас, вероятно, попросят заплатить более высокую процентную ставку, взять более короткий ссуду, внести более существенный первоначальный взнос или принять меньшую ссуду.Если цифры не в порядке, кредитор может вам полностью отказать.

Кредитор также рассмотрит качество вашего залога. В случае ссуды на покупку автомобиля обеспеченным залогом является автомобиль, на который вам ссужают деньги. Они будут владеть залогом до тех пор, пока вы не выплатите ссуду. Покупателей, запрашивающих сумму, превышающую денежную стоимость приобретаемого ими транспортного средства, могут попросить заплатить более высокую процентную ставку или согласиться на более короткий срок, чем тех, кто вносит значительный первоначальный взнос.

Почему сумма финансирования должна быть выше покупной цены в начале кредита? Самая распространенная причина — это когда покупатели все еще должны деньги за свою текущую машину, когда они решают, что им нужен новый. Преобразуя остаток старой ссуды в новую ссуду, вы создаете отношение ссуды к стоимости (LTV) выше 100%. Хотя это происходит постоянно, это глупый способ покупать машину. Лучше дождаться погашения текущего кредита на покупку автомобиля, чтобы искать новую поездку.Если для вас важно всегда иметь новый автомобиль, вы можете рассмотреть вопрос о лизинге, чтобы получить новейшие технологии и возможность менять свой автомобиль каждые несколько лет.

Различные кредиторы взимают процентные ставки по автокредиту в зависимости от рыночного спроса, вашей кредитоспособности, суммы займа по сравнению со стоимостью транспортного средства (отношение суммы кредита к стоимости) и их склонность к риску. Проведя небольшое исследование, легко найти конкурентоспособные цены и рекламные предложения с выгодными условиями.

Сравнить ставки автокредитования

Просмотр ставок на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

Точно так же, как вы должны делать покупки в нескольких автосалонах для автомобиля, вам следует делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы найти лучшее предложение, когда вы финансируете автомобиль. Никогда прежде у покупателей автомобилей не было множества вариантов кредитования и простой информации о ставках, которые они имеют сегодня.Помимо получения ссуд от финансовых подразделений многих автопроизводителей, вы можете получить автокредитование в крупных национальных банках, небольших общественных банках, кредитных союзах, финансовых компаниях и онлайн-банках.

Крупные национальные банки — это финансовые учреждения, которые мы все знаем по именам, включая Bank of America, Wells Fargo, Capital One и Chase. У них тысячи отделений в каждом уголке страны. Их кредитные операции сложны, и они предлагают исчерпывающие ресурсы для онлайн-кредитования, но они могут быть не лучшим выбором, если вам нужно держать руку на пульсе в процессе кредитования.

Общинные банки обычно имеют от одного филиала до нескольких десятков, расположенных в небольших географических районах. У них может не быть всех отделений и служб национальных банков, но вам может быть проще поговорить с местным представителем, если вам понадобится небольшая помощь в получении кредита.

Банки, работающие только в режиме онлайн, не имеют физических отделений, хотя многие из них предлагают все услуги крупных национальных банков. Ally Bank — это пример онлайн-банка, который тесно сотрудничает с автодилерами, чтобы сделать покупки автомобилей и финансирование универсальными.

Большинство автопроизводителей имеют финансовые подразделения, известные как кэптивные финансовые компании. Хотя они предоставляют традиционные автокредиты, они также несут ответственность за финансирование специальных финансовых сделок автопроизводителя. Обычно вы не найдете другого кредитора, который предложит нулевую процентную ставку или другие ставки, значительно ниже среднерыночных.

Кредитные союзы отличаются от других кредиторов. Это кооперативы, принадлежащие их членам. Вместо того, чтобы предоставлять прибыль акционерам, некоммерческие кредитные союзы возвращают свои избыточные доходы членам в виде более низких процентных ставок по ссудам и более высоких ставок по сберегательным счетам.Они варьируются по размеру от крошечных операций с участием одного человека до крупных организаций, которые по размеру могут соперничать с некоторыми национальными банками. Не каждый кредитный союз открыт для каждого потребителя. Вы можете найти кредитные союзы, к которым вы имеете право присоединиться, на MyCreditUnion.gov.

Финансовые компании предоставляют финансирование покупок потребителей, в том числе автомобилей. Хотя они ссужают деньги, как и другие финансовые учреждения, большинство из них не принимает депозиты. Во многих случаях финансовые компании предлагают специализированные услуги определенным типам клиентов, например, с субстандартным кредитом.

Продавцы автомобилей обычно сами деньги не ссужают; вместо этого они действуют как агенты для сторонних кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и финансовые компании. Однако за это они получают компенсацию от кредиторов. Финансирование, которое предлагает дилер, может предложить им максимальную прибыль, а не самую выгодную сделку.

Когда автомобили продаются не так быстро, как хотелось бы автопроизводителям, они часто предлагают стимулы для увеличения темпов продаж. Некоторые из наиболее распространенных — это сделки с финансированием под низкий или беспроцентный доход, которые не могут быть заключены банками и другими кредиторами.Получение автокредита с нулевым процентом означает, что вы не будете платить ни цента процентов в течение срока действия ссуды. Вы можете увидеть лучшие предложения по финансированию автомобилей на наших страницах о новых и подержанных автомобилях.

Выбор автокредита сложнее, чем просто поиск предложения с низким ежемесячным платежом или высокой процентной ставкой. Вместо этого вы хотите выяснить общую стоимость автомобиля, включая сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока кредита.

Во-первых, вам нужно ввести количество месяцев в сроке ссуды, вашу процентную ставку и сумму, которую вы финансируете, в наш калькулятор автокредитования. Он определит проценты, которые вы должны заплатить, и покажет вам ежемесячный платеж. Затем возьмите ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев в ссуде и добавьте свой первоначальный взнос, чтобы найти общую стоимость автомобиля (без учета сборов и налогов).

В качестве примера мы возьмем самый популярный автомобиль, продаваемый в Америке.Допустим, вы покупаете полноразмерный пикап Ford F-150 2020 года среднего уровня отделки салона по цене 44000 долларов. Мы скажем, что вы заплатите 4000 долларов, так что вы профинансируете оставшиеся 40 000 долларов. Кредитор предлагает вам ссуду на 72 месяца с процентной ставкой 4,75%.

Вставьте эти числа в калькулятор автокредитования, и он покажет ежемесячный платеж в размере 640 долларов. Затем умножьте ежемесячный платеж 640 долларов на 72 месяца, которые вы будете платить, затем добавьте сумму, которую вы заплатили заранее, и вы увидите, что общая стоимость вашего полноразмерного пикапа составляет 50 080 долларов.

Вот здесь и пригодятся математические знания. Допустим, дилерский центр также предлагает вам ссуду на 60 месяцев с процентной ставкой 4,5%. Анализ чисел через калькулятор оплаты автомобиля показывает, что ваш ежемесячный платеж значительно вырос до 746 долларов. Однако общая стоимость кредита составляет 48 760 долларов. Получив ссуду на один год короче, вы сэкономите около 1300 долларов.

Обратите внимание, что во многих калькуляторах ссуды на покупку автомобиля есть некоторая ошибка округления, поэтому цифры, которые они показывают, могут быть не совсем теми, которые вы увидите в своих кредитных документах, хотя они должны быть близкими.

В общем, вы хотите получить самый короткий автокредит на свой следующий автомобиль, насколько это возможно. В то время как более долгосрочный заем может иметь более низкую выплату, он также, вероятно, будет иметь более высокие ставки по ссуде и более высокую общую стоимость. Чем дольше вы занимаете деньги, тем больше вероятность того, что автомобиль будет обесцениваться быстрее, чем уменьшится остаток по кредиту, что сделает вас уязвимыми для получения кредита.

(courtneyk / Getty Images)

Когда сумма ссуды превышает стоимость автомобиля, у вас отрицательный капитал.Это также называется «перевернутым» или «подводным» пребыванием в ссуде. Если вы стали жертвой угона автомобиля или если ваш автомобиль перевернут, вы все равно будете нести ответственность за выплату полного остатка по ссуде, и любые платежи, которые вы часто получаете по страховке автомобиля, не покрывают Общая сумма.

Другая опасность долгосрочного финансирования заключается в том, что по мере старения вашего автомобиля может потребоваться более частый и дорогостоящий ремонт, который может происходить после истечения срока гарантии производителя.Вы же не хотите оказаться в ситуации, когда вам придется оплачивать дорогостоящий счет за ремонт, пока вы все еще платите ежемесячные платежи по кредиту. Краткосрочная ссуда позволяет произвести платежи ближе к тому времени, когда истечет срок действия гарантии на трансмиссию многих транспортных средств.

Вы можете получить более выгодную сделку по автокредиту, если сделаете значительный первоначальный взнос. Эти преимущества откладывания денег сохранятся на протяжении всего срока кредита.Во-первых, отложив немного денег или обменяв машину на новую, вы можете получить меньшую ссуду, чем если бы вы профинансировали всю сумму. Это означает, что вы можете сократить срок кредита, уменьшить ежемесячный платеж или и то, и другое. Поскольку у вас будет более низкое соотношение суммы кредита к стоимости, кредитор также может предложить вам более высокую процентную ставку.

Еще одним преимуществом внесения значительного первоначального взноса является меньшая вероятность того, что у вас будет отрицательный собственный капитал (или возникнет проблема) по ссуде. Это означает, что если ваш автомобиль угнан или объявлен страховой компанией полностью утерянным, ваш страховой платеж, вероятно, покроет весь остаток по кредиту и может дать вам достаточно денег для первоначального взноса при замене автомобиля.

Вам нужно будет предусмотреть в бюджете больше, чем просто первоначальный взнос. Вам также следует запланировать сборы, такие как лицензирование, и, в большинстве штатов, вам также придется платить налоги при покупке автомобиля. Это хорошая идея, чтобы заплатить им заранее, поскольку включение их в профинансированную сумму увеличивает вероятность того, что вы окажетесь в затруднительном положении по ссуде.

То же самое касается любых дорогостоящих надстроек, которые дилер может попытаться продать вам. В большинстве случаев продавец скажет вам, что покупка каждого дополнения будет стоить вам всего несколько долларов в месяц.Попросив оплатить их авансом, вы увидите реальную стоимость товаров и сможете сравнить их с аналогичными товарами, доступными за пределами дилерского центра. Подобно налогам и сборам, дорогостоящие надстройки редко повышают ценность автомобиля, но увеличивают отношение суммы кредита к стоимости и общую стоимость автомобиля.

Вы должны подать заявку на ссуду на покупку автомобиля у нескольких кредиторов. Это займет немного времени, и вам придется предоставить свою личную информацию ряду кредитных организаций.Нет ничего плохого в подаче нескольких заявок, если вы делаете это в короткие сроки, чтобы не повредить свой кредитный рейтинг. Если вы отложите свои приложения на несколько месяцев, каждое приложение снизит ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Сделайте их в течение короткого периода, и кредитные агентства будут рассматривать несколько заявок как один запрос.

Очень важно, чтобы у вас было действующее предложение до посещения дилера, хотя, возможно, вам и не нужно его использовать. Вы захотите сделать это примерно за неделю до посещения автосалона, чтобы у вас была заранее одобренная сделка в кармане, прежде чем вы начнете активно покупать машину.Если вы правильно рассчитаете время, любые запросы, которые они направят в кредитные бюро, не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Если у вас нет предварительно одобренного пакета финансирования, дилеру нечего будет пытаться превзойти, и вам придется согласиться на любую сделку по финансированию автомобиля, которую он предлагает. Если у вас есть предварительное одобрение, вы не почувствуете давления, чтобы принять сделку, которая плохо сказывается на вашем кошельке.

При заполнении заявки на получение кредита вас попросят предоставить много информации о ваших финансах и истории занятости.Крайне важно, чтобы ваши ответы и информация были точными и полными, чтобы избежать проблем в будущем. Предоставление неполной или недостоверной информации может не только привести к отклонению вашей заявки на получение кредита, но также может стать основанием для того, чтобы кредитор немедленно поместил ваш кредит в статус дефолта и потребовал полной оплаты.

Сравнить ставки автокредитования

Просмотр ставок на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

Самостоятельные покупатели автомобилей могут получить ссуду на покупку автомобиля, хотя им потребуется больше финансовой информации, чтобы подтвердить свою кредитоспособность, чем сотруднику с обычной зарплатой.Автокредиторы, скорее всего, попросят подробную информацию о денежных потоках, стабильности их бизнеса и своих активах. Поскольку самозанятые работники не могут предъявить подтверждение занятости и стабильную зарплату, кредитор может потребовать от них внести больший первоначальный взнос или согласиться на более дорогостоящие условия кредита.

Отклонения ссуды случаются постоянно, хотя это может вызывать удивление и разочарование, когда это случается с вами. Отказ означает, что профессионал по кредитованию не думает, что вы в состоянии выплатить ссуду.В долгосрочной перспективе отказ может помешать вам получить слишком большую сумму по безнадежной ссуде. Любой кредитор, который обещает одобрить кого угодно, независимо от вашей кредитной истории, скорее всего, будет кредитором, который захочет похоронить вас в долгах, которые вы не можете себе позволить.

Отказы в ссуде случаются по многим причинам, и по закону кредитор обязан сообщить вам, почему вам было отказано. Это может быть ваша кредитная история или вы просите больше денег, чем указано в заявке на получение кредита, которую вы можете вернуть.Если вам отказали из-за ошибки в вашем отчете, вы, вероятно, сможете исправить ее в достаточно короткие сроки.

Вместо того, чтобы просто искать другого кредитора с более гибкими стандартами, лучше посмотреть на причину, по которой они вам дают, и переоценить то, о чем вы просите. Несмотря на обещания, которые они дают в своей рекламе, очень важно избегать соблазна совершить покупку в автосалоне «покупай здесь, плати здесь». Они могут загнать вас в долговую ловушку, из которой вы, возможно, никогда не сможете выбраться.

jetcityimage / Getty Images

Покупатели с плохой кредитной историей могут претендовать на получение ссуды, хотя от них может потребоваться платить более высокие процентные ставки, платить больше денег в качестве первоначального взноса или принимать более короткий ссуду.В некоторых случаях вы узнаете, что просто смотрите на автомобили, которые слишком дороги для вашего текущего бюджета.

Если вам отказал онлайн-кредитор или крупный национальный банк, подумайте о том, чтобы поговорить с меньшим кредитным союзом или общественным банком. Там вы с большей вероятностью сможете рассказать свою финансовую историю реальному человеку. Хотя они, возможно, не смогут предоставить вам ссуду, которую вы искали, они могут помочь вам разработать план действий и по ходу дела проконсультировать. Некоторые кредиторы предлагают программы второго шанса, чтобы помочь покупателям с проблемами в прошлом найти варианты финансирования и улучшить свою кредитную картину.

Некоторым потенциальным заемщикам отказывают, поскольку их кредитная история недостаточна для того, чтобы кредитор мог оценить их кредитоспособность. Получение кредитной карты и ежемесячная оплата по ней могут помочь вам создать свою кредитную историю. Вы также можете искать кредиторов, предлагающих программы для новых заемщиков.

Для покупателей с плохой кредитной историей одно из решений — найти кого-то с хорошей репутацией, чтобы совместно подписать ссуду. Человек с хорошей кредитной историей, по сути, ссужает свою репутацию кому-то с менее чем идеальной кредитной историей, чтобы помочь им получить ссуду.Однако это редко бывает хорошей идеей для соавтора, поскольку он может взять на себя ответственность за весь остаток по кредиту. Со-подписавшие делают больше, чем просто позволяют кому-то использовать свою репутацию для получения ссуды. Они обещают выплатить всю сумму кредита, если основной заемщик не выполнит свои обязательства.

Совместное подписание также снижает кредитный рейтинг соавтора. Если основной заемщик производит просрочку платежа, это становится черной меткой в ​​кредитных отчетах обеих подписавших сторон. Для получения ссуды требуется кредитный запрос, который снижает оценку каждого соавтора на несколько баллов, а дополнительная долговая нагрузка еще больше снижает их баллы.Примерно единственное время, когда допустимо совместное подписание, — это помочь молодому водителю получить недорогие подержанные автомобили. Для соавтора нет большого финансового риска, и ссуда поможет новому заемщику создать кредитную историю для будущих начинаний.

Если вы вместе подписываете ссуду на покупку автомобиля, вам следует поговорить с адвокатом, чтобы выяснить, является ли в вашем штате хорошей идеей указывать свое имя в титуле. В большинстве штатов быть совладельцем и совладельцем — это не одно и то же. Наличие вашего имени в титуле совладельца налагает на вас ответственность за оплату любых парковочных талонов или других штрафов, хотя это также может позволить вам легче забрать автомобиль у совладельца, если они не смогут своевременно произвести оплату за автомобиль.Единственный простой способ выйти из совместно подписанной автомобильной ссуды — погасить остаток или перефинансировать остаток на новый автокредит только на одно из ваших имен.

Никогда не подписывайте документы о ссуде на новую или подержанную машину, не изучив их, чтобы убедиться, что они точны и полны. В волнении, которое приводит к покупке нового или подержанного автомобиля, этот шаг легко пропустить, но вы делаете это на свой финансовый риск. Документы по автокредиту представляют собой сложные юридические соглашения, на прохождение которых требуется время.

Во-первых, вы хотите убедиться, что документы точно отражают соглашение, которое вы обсуждали с кредитором (или продавцом, если вы финансируете через автосалон). Обратите особое внимание на процентную ставку, продолжительность ссуды и сумму, которую вы финансируете. Убедитесь, что в профинансированную сумму не ускользнули никакие надстройки.

Важно убедиться, что нет условий, которые помешали бы вам использовать свой автомобиль так, как вы хотите. Некоторые кредиторы и финансовые компании, например, запрещают покупателям использовать свои автомобили для компаний, занимающихся вызовом пассажиров, таких как Uber или Lyft.Другие кредиторы требуют, чтобы такое автокредитование было оформлено как бизнес-ссуда с гораздо более жесткими стандартами андеррайтинга. Если вас поймают на использовании автомобиля в ограниченных целях, кредитор может потребовать немедленную и полную выплату кредита.

BJI / Blue Jean Images / Getty Images

Избегайте сделок, предусматривающих штрафы за досрочное погашение, указанные в кредитных документах. Такие ссуды взимают комиссию, если вы хотите погасить их досрочно. Такое ограничение делает более дорогостоящим переход на новый автомобиль до того, как будет выплачен ваш текущий автомобиль, или рефинансирование кредита с помощью менее дорогостоящей сделки.

После того, как вы выяснили, какое финансирование подержанный или новый автомобиль доступно, и у вас есть предварительно одобренная сделка, пора переходить к самому интересному: покупке автомобиля. Знание того, что у вас уже есть план финансирования, который вы можете себе позволить, может помочь снять много стресса из процесса и позволить вам сосредоточиться на переговорах о выгодной цене для вашей новой поездки и справедливой сделке по обмену.

Как правило, продавцы автомобилей хотят объединить три компонента покупки автомобиля — цену автомобиля, стоимость вашего обмена и финансирование — в один красивый и аккуратный пакет.С другой стороны, вы хотите, чтобы каждый из этих компонентов рассматривался как отдельные транзакции. Вы можете сделать это несколькими способами.

Хотя вы не хотите никогда не быть нечестным с автомобильным дилером, вам не нужно добровольно предоставлять каждую часть информации, которую они запрашивают. Вы можете просто сказать, что не знаете, как вы собираетесь платить за машину, и не решили, собираетесь ли вы торговать своей старой моделью или нет. Чем дольше вы сможете сосредоточить их внимание на цене, которую вы заплатите за машину, тем лучше.Просто будьте вежливы — продавцы с меньшей вероятностью будут драться за придурка.

Покупка автомобиля — это просто бизнес-операция, ни больше, ни меньше. Вам нужна лучшая цена, а им — максимальная прибыль. Честная сделка — это где-то посередине.

Вы можете зафиксировать стоимость своего предмета обмена, продав его самостоятельно частному лицу или другому дилеру. По крайней мере, вы хотите изучить его оптовую стоимость в Интернете и получить эти значения в письменном виде при посещении дилера.Убедитесь, что любая цена, которую они предлагают вам при обмене, близка к рыночной стоимости. Если они дают вам за машину намного больше денег, чем показывает ваше исследование, они, вероятно, компенсируют разницу в какой-то другой части сделки.

Получая предварительное одобрение на ваше финансирование, вы даете дилерскому центру то, что им нужно превзойти, если они хотят получить финансовую часть вашего бизнеса. Держите наш калькулятор оплаты автомобиля под рукой на своем смартфоне, чтобы вы могли рассчитать общую стоимость любой другой сделки, которую они пытаются заключить с вами.Дилеры получают значительную часть своего дохода от финансирования, и они захотят получить эту часть вашего бизнеса. Они отправят вашу заявку множеству разных кредиторов, надеясь найти тот, который предложит вам более выгодную сделку, чем тот, который у вас уже есть, но при этом будет приносить им некоторую прибыль. У дилеров есть доступ к программам стимулирования автопроизводителей, чего нет у внешних кредиторов. Некоторые из этих программ рекламируются, и вы можете найти их на наших страницах о предложениях новых автомобилей и подержанных автомобилей, в то время как другие известны только дилерам и автопроизводителям.

После того, как вы заключили сделку, приемлемую для вас и продавца, пора подписать документы. Крайне важно, чтобы вы прочитали все документы, чтобы убедиться, что они соответствуют условиям, с которыми вы согласились, и что они не содержат каких-либо дорогостоящих дополнений или каких-либо пробелов, которые были оставлены пустыми. Если есть ошибки или пробелы, настаивайте на их исправлении или заполнении, прежде чем подписывать документы. Если финансовый директор говорит, что нужно подписать и что они исправят их позже, вам следует вежливо отказаться и заявить, что вы подпишете их только тогда, когда они верны.

Обычная практика у некоторых автосалонов называется спотовой доставкой или финансированием по принципу «йо-йо». Вы думаете, что сделали все, чтобы купить новую поездку, но через несколько дней вам позвонят и сообщат, что возникла проблема с финансированием, и вам нужно вернуться в выставочный зал, чтобы подписать дополнительные документы. Во многих случаях финансовая сделка по новым документам будет значительно дороже, чем контракт, на который вы первоначально согласились.

Что на самом деле происходит в этих сделках, так это то, что дилерский центр доставил вам автомобиль до того, как они фактически завершили оформление ссуды с кредитором.В некоторых случаях сделка по финансированию действительно срывается. В других случаях доставка йо-йо — это уловка, чтобы вы влюбились в автомобиль, прежде чем обнаружите, что он будет стоить дороже. В некоторых штатах есть законы, которые прямо регулируют спотовое финансирование, хотя в некоторых из них больше внимания уделяется интересам дилерского центра, чем вашим.

Проблем со спотовым финансированием можно избежать несколькими способами. Во-первых, никогда не покидайте дилера, пока не будут завершены все документы, включая утверждение вашей ссуды.Во-вторых, получите приемлемое предварительно одобренное предложение от внешнего кредитора, прежде чем отправиться к дилеру. Таким образом, если финансирование дилера не удается, вы можете вернуться к первоначальному предложению кредитора.

Если вас перезвонят в представительство, у вас есть несколько вариантов. Лучший вариант — получить новую ссуду у внешнего кредитора. Если вы можете найти предложение о ссуде, которое близко или лучше, чем то, которое было первоначально предложено дилером, отнесите этот предварительный квалификационный отбор дилеру. Крайне важно не ждать, так как вы хотите, чтобы ваша новая кредитная заявка была рассмотрена кредитными бюро как транзакция, аналогичная предыдущей.

Сравнить ставки автокредитования

Просмотр ставок на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

Хотя немногие покупатели могут противостоять давлению и подписать более дорогой автокредит, потому что они влюбились в свою новую машину, вы имеете на это право. Вы просто возвращаете машину дилеру и раскручиваете сделку. Было бы сложнее, если бы был обмен, но это можно сделать. Конечно, немногие дилеры захотят это сделать, поэтому они могут внезапно найти для вас более выгодную сделку по финансированию.

Теперь у вас есть новый автомобиль — или новый для вас подержанный автомобиль — и новый автокредит. Есть еще пара шагов, которые вам нужно выполнить, чтобы оставаться в благосклонности вашего кредитора. Во-первых, вам нужно будет приобрести автостраховку, чтобы покрыть ваш новый автомобиль таким образом, чтобы это устраивало ваше финансовое учреждение. Они будут ожидать, что страховой полис соответствует определенным ограничениям, чтобы они были застрахованы, если что-то случится с транспортным средством. Если вы не предоставите кредитору доказательство наличия достаточного автострахования, он купит дорогостоящую страховку, покрывающую его залог (ваш автомобиль), и взимает с вас плату.

Обратите внимание, что страхование, которое требует ваш кредитор, часто превышает пределы, установленные законодательством штата. В то время как установленные законом лимиты страхования предназначены для покрытия людей, которым вы можете причинить вред, или имущества других людей, которое вы можете повредить, страхование, требуемое вашим кредитором, предназначено для защиты вашего автомобиля, являющегося залогом по кредиту. Кредиторы обычно требуют, чтобы вы имели страховку на случай столкновения и полную страховку с лимитами, достаточными для покрытия стоимости автомобиля. Они могут или не могут оговаривать размер франшизы по этим покрытиям.Прежде чем покупать страховку, лучше всего проконсультироваться с кредитором, чтобы убедиться, что вы покупаете соответствующее покрытие.

Также будет отличной идеей настроить план автоматических платежей, который ежемесячно снимает деньги с вашего банковского счета для оплаты автомобиля. Некоторые кредиторы предлагают сниженную процентную ставку или отказываются от комиссии за выдачу кредита, если вы настраиваете автоматические платежи.

Кредитор, который предоставляет вам деньги на покупку нового автомобиля, очень доверяет вам. Если вы будете вносить платежи вовремя каждый месяц, они вознаградят вас положительными оценками в вашем кредитном отчете и потенциально более высоким кредитным рейтингом.Однако неспособность произвести платежи могут сделать вашу жизнь невыносимой из-за агрессивной тактики взыскания ссуд, негативной информации в ваших кредитных отчетах и ​​возможности возврата вашего автомобиля. Дефолт по автокредиту будет жить в вашем кредитном отчете в течение многих лет, влияя на ваши шансы на получение другого кредита и делая любое финансирование, которое вы получаете, значительно дороже.

Подобно жилищной ипотеке, вы можете рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, и для этого есть множество веских причин.Одна из лучших причин хотя бы подумать о рефинансировании — это то, что вы не думаете, что получили хорошую сделку по ссуде. Вы можете сравнить свой кредит с другими автокредиторами, чтобы увидеть, сможете ли вы получить лучшее предложение. Недавнее исследование TransUnion показывает, что многие потребители рефинансируют свои автокредиты вскоре после получения первоначальной ссуды и при этом экономят значительную сумму денег.

Во многих случаях потребители должны соглашаться на финансирование от производителя, чтобы иметь возможность воспользоваться сделками по возврату денежных средств.Рефинансируйте сделку, как только это позволит контракт, и вы получите лучшее из обоих миров — доступную процентную ставку и скидку.

«Мы обнаружили, что некоторые потребители, особенно те, кто заинтересован в использовании преимуществ программ лояльности и комплексных опций, будут рефинансировать свои ссуды через день или два после первоначальной покупки», — сказал Брайан Ландау, старший вице-президент и руководитель автомобильного бизнеса TransUnion. «Потребители, которые могут платить несколько более высокую процентную ставку по ссудам, полученным через дилерский центр, могут обнаружить, что рефинансирование может снизить эти процентные ставки или продлить срок ссуды — другими словами, помочь тем же потребителям управлять своими ежемесячными денежными потоками.”

Исследование TransUnion показало, что в среднем рефинансирование автокредита экономит клиентам 2,4% по сравнению с их первоначальной процентной ставкой. Это означает, что в среднем по кредиту на новую машину можно сэкономить в среднем 52 доллара в месяц.

«Только 40% потребителей действительно знают, что они могут рефинансировать», — говорит Ландау.

Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что ваш кредитный рейтинг значительно улучшился с тех пор, как вы изначально взяли ссуду. После года своевременных платежей ваш кредитный рейтинг, вероятно, увеличится, и вы сможете предоставить кредиторам годовое доказательство того, что вы платите в соответствии с договоренностью.

Иногда случаются жизненные события, из-за которых невозможно оплатить автомобиль. Будь то медицинские счета, потеря работы или другое бедствие, которое затрудняет ваши финансы, есть несколько способов избежать повторного владения вашим автомобилем и краха кредита.

Если стоимость вашего автомобиля превышает остаток по кредиту, вам следует подумать о его продаже и выплате ссуды, прежде чем вы пропустите какие-либо платежи. Затем вы можете арендовать автомобиль с небольшими ежемесячными платежами или найти недорогой подержанный автомобиль.

Обратитесь к своему кредитору, прежде чем у вас будут слишком большие проблемы. Если у вас есть отличная история платежей до этого момента, они могут рефинансировать автомобиль по более низкой ставке или на более длительный срок, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи. Вы с большей вероятностью найдете личных контактов с более мелким кредитором, чем универсальный подход крупных кредиторов. Некоторые кредиторы даже имеют программы терпимости, чтобы помочь клиентам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Наличие плана, который предварительно одобрен до того, как вы пропустите платежи, может уберечь вас от сообщения кредитным бюро о просроченных платежах.

Банки и другие кредиторы действительно не хотят возвращать вашу машину. Это дорого, разрушает их отношения с вами как с клиентом и занимает много времени. Большинство финансовых учреждений предпочли бы работать с вами, чтобы найти мирное решение.

Некоторые кредиторы позволяют попросить кого-то другого купить ваш ссуду (или сдать в аренду). Однако, прежде чем рассматривать этот путь, вам нужно увидеть документы, в которых говорится, что это разрешено.

Если у вас не осталось вариантов и ваша машина будет возвращена во владение, лучше всего сотрудничать с кредитором.Проценты по кредиту будут продолжать начисляться до тех пор, пока они не получат автомобиль обратно и не перепродадут его, поэтому чем раньше они его получат, тем меньше будут начисляться проценты. Вернув его кредитору, вы можете помочь им избежать многих затрат на повторное вступление во владение, которые могут быть добавлены к остатку ссуды, за которую вы несете ответственность. Если остаток по кредиту превышает стоимость автомобиля, вы, вероятно, все равно будете нести ответственность за непогашенный остаток, плюс расходы на взыскание.

Как выйти из перевернутой автокредиты

Все знают, что нет ничего лучше новенькой машины.Есть что-то в кожаном салоне, блестящей консоли и этих необычных подстаканниках, которые согревают ваш напиток одним нажатием кнопки.

Но не обманывайтесь. Никакое количество Armor All не может уберечь вашу новую машину от потери стоимости в тот момент, когда вы съезжаете с нее. А если вы приобрели машину в кредит, вы просто увеличили свои шансы на получение обратной автокредиты.

Итак, если вы счастливый обладатель перевернутой автокредиты, не волнуйтесь.Мы здесь, чтобы помочь.

Что такое обратный автокредит?

Вы перевернули свою ссуду на покупку автомобиля, когда ваша задолженность по кредиту на превышает , чем стоит ваша машина в настоящее время. Допустим, вы получили ссуду на покупку автомобиля в размере 15 000 долларов, а ваша машина оценена в 7 000 долларов. Это означает, что вы перевернули 8000 долларов. Ага, это огромный облом . Если ваш кредит перевернут, вам будет труднее погасить платежи по кредиту, поскольку стоимость вашего автомобиля продолжает падать со временем и милями.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Чувствуешь себя задетым? Ты не одинок. Исследование состояния автомобильного финансового рынка за 2018 год показывает, что непогашенные остатки по кредитам продолжают оставаться рекордными. Не только это, но и суммы кредитов и выплаты за новые подержанные автомобили и также растут.

Мы сочувствуем вам. Но прежде чем мы сможем помочь вам навести порядок, давайте сначала посмотрим, как это произошло (чтобы убедиться, что это больше не повторится).

Как получить автокредит с ног на голову?

Есть несколько разных способов получить обратный автокредит:

Ваш первоначальный взнос был слишком мал. Накопление на машину занимает много времени, и не у всех хватает терпения или выдержки, чтобы накопить деньги, необходимые для покупки такой большой суммы. Для большинства людей бросить небольшую пачку денег в машину и получить ссуду на остальное — простой выбор. Но это лучший выбор? Точно нет.

У вас высокая процентная ставка — ой. Вы сидите в приёмной и болтаете с красноречивым продавцом. Он говорит, что у него для вас сделка. . . «О, вы не платите наличными? Мы определенно можем вам помочь.Просто подпишите здесь, и эти ключи ваши! » Он не говорит вам, что ваша процентная ставка может составлять колоссальные 13%! Ой.

Ваша машина слишком дорога (и входит в верхний предел вашего бюджета). Вы понимаете, что не можете позволить себе машину, когда вам приходится говорить Фидо, что его корм для собак больше не сокращается каждый месяц, не говоря уже об электроэнергетической компании. Легко увязнуть в покупке автомобиля, выходящего за рамки вашего бюджета. Наш хочет, чтобы начал переодеваться, так как нужен , и может быть трудно определить разницу между ними.Трудно отказать более новой модели, особенно когда в ней есть обогреватели сидений!

Как выйти из автокредиты

1. Узнайте, сколько вы должны.

Перво-наперво: вам нужно посмотреть в Синей книге Келли текущую стоимость автомобиля, чтобы вы точно знали , как перевернутый вы находитесь на машине. Когда у вас будет сумма, вы можете перейти оттуда, чтобы выяснить, каковы будут ваши следующие шаги. Прежде чем двигаться дальше, обязательно отмените все гарантии или дополнительные услуги, которые у вас есть на автомобиль, если таковые имеются.Это верный способ быстро потерять деньги.

2. Выставить на продажу перевернутый автомобиль.

Теперь, когда вы знаете текущую стоимость автомобиля, пора продавать! Но прежде чем вы вернетесь в офис дилера для добровольного изъятия, убедитесь, что вы делаете все возможное, чтобы продать его самостоятельно! Включите эту вещь в свой местный Craigslist! При добровольном изъятии вы добровольно сдаете ключи от машины кредитору, когда больше не можете производить платежи.Затем кредитор продает машину по дешевке и вкладывает деньги в остаток вашей ссуды. Если деньги не покрывают остаток вашего баланса, вы все равно будете нести ответственность за разницу по кредиту. Теперь вы платите за машину, которой у вас даже нет. Поговорим о плохой ситуации.

3. Закройте перевернутую сумму.

Итак, что предлагает Дэйв Рэмси в этой ситуации?

Его совет может вас удивить. В этой конкретной ситуации Дэйв на самом деле сказал бы вам взять ссуду.Подожди минуту . . . Дэйв только что сказал занять денег?

Wild, да? Но вот почему это работает: гораздо лучше одолжить разницу по автокредиту, чем выплатить полную сумму. Правильно, пора стать серьезным и атаковать эту штуку всем, что у вас есть!

4. Сэкономьте, чтобы оплатить разницу на машину.

Мы ненавидим долги так же, как и другие (возможно, больше). Если вы не можете покрыть разницу на машине, значит, пора начать экономить — и быстро! Это вас не удивит, но у нас есть немало идей, когда дело касается экономии.Вот некоторые из наших фаворитов:

• Сократите свой счет за продукты пополам (а остальное сэкономьте). Правильно, ваша новая любимая еда — это бобы и рис (а также рис и бобы).
• Больше никаких дополнительных услуг. Не ходить в ресторан или в кино. Да, мы имеем в виду, что вам не следует ступать ногой в ресторан (если вы не работаете там).
• Продай свои вещи! Посмотрите вокруг своего дома, чтобы увидеть, что вызывает радость, и продавайте вещи, которые просто неуместны.
• Приступай к работе. Подумайте о том, чтобы найти вторую работу, и начните работать над тем, чтобы вкладывать все до последнего пенни в разницу ссуды.

В нижней строке? Перевернутый автокредит — это не весело, но мы хотим, чтобы вы знали, что у вас есть варианты. Так . . . чего ты ждешь? Начни экономить сейчас!

Если вы один из многих, кто застрял с перевернутой ссудой на покупку автомобиля, попробуйте эти подходы. И помните, если вы в конечном итоге продадите машину и взяли меньшую ссуду, идея состоит в том, чтобы получить газель интенсивно и погасить ее как как можно быстрее .

Потому что, когда вы сосредоточитесь, вы сможете выплатить этот долг (и вложить больше на свой сберегательный счет) быстрее, чем вы думаете. Речь идет о выработке прочных привычек, которые принесут вам маленькие победы, которые приведут к большим результатам! Независимо от вашего дохода, независимо от вашего прошлого — вы можете это сделать. С членством в Ramsey + вы узнаете, какие шаги нужно предпринять на протяжении всего пути к деньгам, и получите инструменты, необходимые для того, чтобы сэкономить больше денег, погасить долги с большей интенсивностью и составить более уверенный бюджет. Начните бесплатную пробную версию Ramsey + сегодня и сделайте это возможным.

ЭТО — как получить автокредит без кредитной истории

Приходит время, когда все мы можем захотеть купить машину. У всех нас нет бюджета, чтобы быть домовладельцами с самого начала, но пока у нас не получится, есть вероятность, что мы сначала захотим купить машину. Это откроет нам путь к тому, что мы станем ответственными людьми и купим то, что мы наконец сможем назвать своим.

Тем не менее, машины очень дороги — и не у всех есть деньги, чтобы их купить, когда это необходимо.В результате они предпочитают брать ссуду на погашение своей новой машины. Однако главная проблема здесь в том, что нужно иметь хорошую кредитную историю — или хотя бы некоторую кредитную историю.

Итак, что происходит, когда у вас вообще нет кредита? Что, если в глазах кредитора вы практически призрак, которому он не знает, доверять ему или нет? Что ж, даже в таких условиях без машины не останешься — просто нужно знать, где искать.

Нужна ли вам кредитная карта для покупки автомобиля?

Если вы амбициозный покупатель, то у вас могут быть деньги, чтобы выплатить единовременную сумму, не влезая в большую долговую яму.Однако, если у вас нет этих средств для оплаты собственного автомобиля, вы можете спросить себя: на что я могу купить машину?

Что ж, первый вариант, о котором вы могли бы подумать, — это ссуда, но, в зависимости от кредитора, вы можете даже не найти кредитора, который готов смириться с тем фактом, что у вас нет кредитной истории. Вот почему следующее, о чем вы можете подумать, — это кредитная карта — но сможете ли вы использовать ее для такой крупной покупки?

Что ж, кредитные карты можно использовать для нескольких целей: для получения средств или для того, чтобы выглядеть надежным.В настоящее время люди просто используют кредитные карты для ежемесячных платежей — и чтобы банк мог видеть, что они надежные люди. Использование кредитной карты помогает создать кредитную историю — вот почему вы можете понять, почему ее отсутствие может доставлять неудобства.

Если у вас есть достаточно здоровая кредитная линия, вы можете использовать настоящую кредитную карту для получения средств по ссуде. Однако имейте в виду, что кредитная карта может иметь очень высокие процентные ставки, поэтому вам может потребоваться заплатить до 1/3 стоимости автомобиля только в качестве процентов.Вот почему люди предпочитают кредиты вместо кредитных карт.