Что лучше брать автомобиль в кредит или копить деньги: Как выгодно купить машину и не переплатить лишнего

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

МОСКВА, 30 янв — ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Покупки в кредит имеют смысл, если это глобальная дорогая вещь, которая прослужит годы, например, квартира или машина. В ряде случаев процент по кредиту здесь приближен к инфляции. Однако есть вещи, покупать который в кредит — «абсолютное зло»: так можно попасть к банкам в долговую кабалу.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

Человеку свойственно желать многих благ сразу — хочется просторную квартиру или дом, автомобиль, новую бытовую технику, телефон самой модной модели, и так до бесконечности. Однако купить все и сразу получается далеко не у каждого. Всегда приходится выбирать — либо отказаться от покупки вовсе, либо копить. Еще один вариант, и он, пожалуй, самый популярный в «обществе потребления» — взять в кредит, а отдать потом, но с процентами.

Сегодня рынок банковского кредитования затрагивает почти всех граждан. Даже явные противники кредитов вынуждены прибегать к заимствованиям у банков. Те, в свою очередь, генерируют миллион «выгодных предложений» на любые пожелания и кошельки. Во многом займы у банка выгодны — например, могут застраховать от инфляции или решить жилищный вопрос. Однако кредитомания может завести заемщика в кабалу платежей и в конечном счете привести к вынужденной несостоятельности.

ДЕНЬГИ В ДЕЛО

Взять взаймы у банка целесообразно, если от этого зависит здоровье человека и если деньги нужны на какую-либо глобальную покупку, например, квартиру, а накопленных средств не хватает, сошлись во мнениях опрошенные «Прайм» эксперты.

Бонусные программы и субсидирование приближают процент по кредиту на крупные покупки — автомобиль или недвижимость — к размеру инфляции. Для примера, по прогнозам ЦБ инфляция в первом квартале 2021 года превысит 5%, а, ставка по «льготной ипотеке» находится в пределах 5,9-6,5%, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

Благодаря низкой учетной ставке, равной 4,25%, кредиты стали намного привлекательнее, чем год назад.

К тому же учитывая разницу между реальной и официальной инфляцией в стране, копить деньги не имеет смысла, считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.

Исследование показало, какую сумму россияне хотят накопить

«Так, например, в прошлом году автомобили подорожали на 20%, а инфляция по итогам года составила 4,9%. Если откладывать ту же сумму на покупку определенной модели автомобиля, то каждый год денег будет меньше, чем фактически отложил. Беря в расчет, что процентная ставка по кредитам на автомобили с пробегом составляет от 10 до 13 %, все равно выгоднее купить сразу», — поясняет руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Практически единственной причиной, почему стоит отказаться от кредитования, делая крупные покупки — нестабильность дохода, считает Тимченко.

«Если у потенциального покупателя нет уверенности в том, что через полгода он сможет вносить регулярные платежи, лучше повременить с покупкой и начать копить, чтобы в будущем не попасть в долговую яму», — говорит она.

Также важно учитывать фактор, что доход заемщика индексируется согласно уровню инфляции, добавляет Скрыль.

НУЖДА ЗАСТАВИЛА

Однако бывают и форс-мажорные ситуации. Никто не застрахован от поломки стиральной машины или потери смартфона. Если никаких накоплений нет, рассрочка будет оптимальным вариантом решения проблемы, считает директор E.M.FINANCE Евгений Марченко.

«Однако стоит внимательно следить, чтобы эта рассрочка была реальной, беспроцентной, без дополнительных платежей, таких как страховка», — говорит он.

Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку

Такой вид кредитования также будет выгоден заемщику, если у него есть возможность погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода, добавляет Скрыль.

Покупка товара в рассрочку также выгодна тем, что страхует человека от повышения цены, если в текущий момент не хватает собственных средств. Более того, некоторые дефицитные товары могут исчезнуть из предложений магазинов в будущем, замечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

«При этом стоит беречь себя от ситуации, когда рассрочка становится привычкой, и вы пользуетесь ею для любых, даже плановых, покупок. Такая модель поведения приводит к снижению финансовой дисциплины и отсутствию мотивации для будущих накоплений», — предостерегает Марченко.

АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО

Опрошенные эксперты не рекомендует без надобности оформлять кредитную карту, тем более под залог недвижимости или в микрокредитных организациях. При ежемесячном использовании кредитного лимита возникает риск внести недостаточную сумму ежемесячного платежа, так как его сумма постоянно меняется.

«Это существенно портит кредитную историю и может грозить высокими пенями в случае просрочки и высокой вероятностью перепродажи долга коллекторам», — предостерегает Миронюк.

Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новых расходов

Также абсолютным злом являются кредиты на эмоциональные покупки, добавляет Марченко. А это как раз то, на что мы чаще всего и тратим деньги — одежда, кафе, украшения, поездки. У каждого свое, но объединяет эти покупки одно — все они сделаны спонтанно. Таких кредитов быть не должно, ведь они неизбежно приводят к финансовым потерям, заключил финансист.

Стоит ли покупать квартиру сейчас или переждать? — Вопросы на vc.ru

Всем привет. Мне 24 года, я из Москвы и я стою на пороге великого свершения — покупки своей квартиры с ипотекой на многие-многие года…

Единственное что тяготит, то что у нас сейчас недвижимость дорожает по 5% в месяц и предложения на рынке не так много.

Как вы считаете, стоит ли покупать квартиру сейчас или стоит подождать какое-то время? Какой шанс что цена на недвижимость упадет после бума с льготной ипотекой?

А может стоит ли смотреть в сторону покупки участка в Подмосковье с наделом на строительство дома?

6566 просмотров

{ «author_name»: «Роман Сарваров», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 195, «likes»: 18, «favorites»: 20, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «ask», «id»: 224645, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Wed, 24 Mar 2021 10:35:35 +0300», «is_special»: false }

{«id»:698263,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/698263-roman-sarvarov»,»name»:»\u0420\u043e\u043c\u0430\u043d \u0421\u0430\u0440\u0432\u0430\u0440\u043e\u0432″,»avatar»:»4815f5aa-8cde-5510-8b09-5efef23a4a8d»,»karma»:30,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

У кого взять взаймы, если срочно нужны деньги?

Семь советов, как взять взаймы и не оказаться в долговой ловушке.

Бесспорно, различные займы, лизинги, потребительские кредиты и кредитные линии способны существенно облегчить нашу жизнь. Вряд ли кто-то захочет 40 лет копить, чтобы к 60 или 70 годам наконец-то купить свое первое жилье! И ремонт, как правило, нужен уже сегодня, а не через два или три года. А если сломался автомобиль или стиральная машина, их нужно чинить сразу! Поэтому есть ситуации, когда потребительский кредит могут стать той волшебной палочкой-выручалочкой, которая помогает улучшить качество жизни или решить неожиданно возникшие проблемы. Главное – брать взаймы с умом!

Лучше всего – занимать у себя

Если у вас есть сберегательный счет, на который вы откладываете деньги, например, на поездку или новую машину, то в кризисной ситуации вы можете запросто занять у себя! При условии, что будете иметь четкий план, как вернуть эти деньги одним платежом или разбив сумму на несколько месяцев. К тому же было бы честно, если бы вы сами себя наградили и заплатили бы себе за использование кредита дополнительные 5-10%.

Так вы не только сэкономите на процентах, которые вы должны были бы заплатить, занимая деньги в другом месте, но еще и заработаете!

Не переплачивайте проценты!

На первый взгляд может показаться, что 5 евро процентами за заем в 50 евро – это не так уж и много. Однако, чтобы понять реальную стоимость кредита, нужно посмотреть годовую процентную ставку (ГПС). Это стандартизированный способ расчета стоимости кредитования, так как включает в себя все издержки кредита – цену товара, первый взнос, комиссионную плату, которая платиться в момент оформления кредита, а также проценты и другие платежи, которые предстоит заплатить потребителю за время пользования кредитом.

Если по условиям договора за заем в 50 евро на 30 месяцев вы переплачиваете 5 евро, то годовую процентную ставку можно рассчитать следующим образом: 5 евро (переплаченная сумма) x 12 (количество месяцев) = 60 евро (переплаченная сумма за год). Соответственно, процентная ставка составляет 60/50×100 или 1,2×100. Это 120% в год! Нередко процентные ставки «быстрых кредитов» могут достигать 180%, в то время как годовые процентные ставки по банковским потребительским кредитам колеблются в пределах 9% -18%.

Поэтому, перед тем как взять кредит, всегда обращайте внимание на годовую процентную ставку, которую, как утверждают эксперты Центра защиты прав потребителей, по закону обязаны указывать абсолютно все финансовые учреждения, выдающие кредиты. Однако, как показывает практика, она не всегда заметна, скрываясь под ссылками «Стандартная информация», «Общие условия» и т.д. Если ГПС больше 20%, рекомендуем поискать другие, более выгодные решения. Эксперты Центра защиты прав потребителей советуют рассмотреть все доступные на рынке предложения и в случае необходимости обратиться за советом к специалистам. Возможно, это займет у вас больше времени, но зато потом вам не придется много лет переплачивать.

ГПС – это единый метод расчета процентной ставки, в котором используются следующие критерии:

—   Процентная ставка
—   Другие обязательные платежи
—   Продолжительность кредитного договора
—   Размер и период платежей

Оцените свои возможности вернуть кредит – это не пустая фраза!

Нередко, беря взаймы деньги, нам хочется верить, что в будущем вернуть их будет легче, потому что, возможно, вырастут доходы, и мы наконец-то научимся жить экономнее! Очень хочется верить, что именно так все и будет, но в этом случае лучше не полагаться на надежды, а исходить из реальных доходов и расходов. Как советуют эксперты Центра защиты прав потребителей, общая сумма долговых обязательств не должна превышать 30-40% от общей суммы доходов. Кроме того, важно не поддаваться соблазну занять еще, чтобы погасить уже имеющиеся долги. На начальном этапе идея взять еще один кредит для погашения существующего долга может показаться хорошей и на некоторое время даже может вас выручить, но чаще всего это создаст вам гораздо более серьезные проблемы в долгосрочной перспективе.

Надежнее занимать в своем банке

Почему? Потому что банк тщательно оценивает платежеспособность каждого клиента. То, что банк не дает столько, сколько хотелось бы, в первый момент может вызвать некоторое недовольство, но уже через месяц, когда придет время платить по кредиту, вы поймете, как хорошо, что сумма была рассчитана исходя из ваших реальных возможностей. К тому же, сейчас банки стали значительно более гибкими, предлагая получить потребительский кредит в мобильном приложении буквально за пять минут.

Остерегайтесь ловушек!

Особенно остерегайтесь предложений беспроцентных кредитов, которые бурно рекламируются перед праздниками, когда так хочется позволить себе больше и побаловать себя чем-то особенным! Как правило, эти кредиты являются беспроцентными только в том случае, если они возвращаются в определенный срок. Если это не удается и кредит продлевается, нужно считаться с большими процентными платежами.

Формируйте собственный страховой фонд

Если есть возможность, обязательно застрахуйте и жилье, и здоровье, и автомобиль. Но предусмотреть абсолютно все, к сожалению, невозможно. К тому же, есть вещи, которые просто-напросто изнашиваются и время от времени приходится покупать новую стиральную машину, посудомойку, насос… 

Поэтому, откладывая каждый месяц по 5-50 евро в свой собственный накопительный фонд, вы сможете создать себе отличную финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных ситуаций. Надежнее копить деньги на отдельном сберегательном счете, хотя для этой цели вполне может подойти и коробочка для денег в домашнем сейфе.

Выгодней занимать на более короткий срок

Несмотря на то, что беря кредит на более долгий срок, ежемесячный платеж будет меньше, в реальности общая сумма долга получится меньше, если общий срок погашения будет короче!

плюсы и минусы такого приобретения

Покупка транспортного средства требует немалых денежных вложений. Именно поэтому важно понять, выгодно ли оформлять автокредит или лучше постараться накопить деньги на машину и не влезая в кредитную кабалу купить автомашину за реальную стоимость без переплаты.

Личный автомобиль сегодня не просто роскошь, это, скорее всего, необходимость. Собственная машина существенно экономит время которого, если ездить на общественном транспорте, очень много уходит на дорогу. Автомобиль так же делает человека мобильным. Основываясь на всех перечисленных плюсах, люди, при недостатке достаточной суммы средств, предпочитают оформлять автокредит.

Кредит на покупку машины

Кредитные организации предлагают кредит на автомашину, который впоследствии надо будет погашать путем внесения ежемесячных платежей. Автокредит — это целевой займ. Это говорит о том, что такой кредит берется только на приобретение чего-то определенного.

Суть данного кредита в том, что кредитор выплачивает продавцу машины ее стоимость, а в обязанность заемщика входят выплаты этой суммы денег с процентами. Кредитные платежи должны вноситься каждый месяц по одной из нижеперечисленных схем:

—дифференцированный платеж – размеры платежа будут с каждым последующим месяцем убывать;

— аннуитетный платеж– суммы будут всегда одинаковые.

Периодичность и суммы погашения задолженности по займу видны в графике ежемесячных взносов, который заемщику будет предоставлен после заключения кредитного договора, при оформлении которого от соискателя требуется предоставить:

— заявление на оформление займа;

— паспорт;

— анкету с занесенными данными;

— 2-НДФЛ;

— и трудовую книжку.

Собрать необходимую документацию для кредитного учреждения и оформить кредит не трудно. Но так ли уж на самом деле выгодно брать автомобиль в кредит?

Недостатки автокредита

В автосалоне покупатель автомобиля может выбрать банк для оформления автокредита. Как и любой другой вид займа, у него есть свои достоинства и недостатки. К последнему относятся:

— большая переплата.Клиент должен будет вернуть кроме стоимости машины, еще и проценты по кредиту. Невзирая на то, что потребительские займы порой имеют высокий процент, из-за того, что кредиты на автомобили долгосрочные, то заёмщик может переплатить аж до 100% общей суммы долга.

— залог. Покупая машину в кредит, следует понимать, что пока заем не будет полностью выплачен, автомобиль будет, по сути, являться собственностью банка. Это, конечно же, ограничивает права автовладельца распоряжаться купленной машиной: он будет не вправе ее продать, подарить и пр. Если же заемщик не сможет погасить кредит, банк заберет автомашину в счет невыплаченного долга.

— страхование. Если ТС покупается на кредитные деньги, то кредитор обяжет покупателя оформить страховку. При потребительском займе, конечно, от страховки и можно отказаться, но при приобретении авто этого сделать невозможно.

— досрочное погашение кредита. Если клиент пожелает досрочно погасить займ, то ему придется заплатить дополнительные проценты и всевозможные комиссии. Из-за того, что условия были отражены в договоре, то таких выплат избежать не получится.

— скрытые платежи. Кредитный договор может отражать условия, при которых с кредитуемого могут удерживать разного рода комиссии, совершенно не имеющие никакого отношения к основному телу долга. Такого рода комиссиями могут быть проценты, уходящие при оплате кредита через банкоматы. Порой, для некоторых заемщиков это единственная возможность внести за кредит очередной ежемесячный платеж.

Плюсы авто кредитов

Невзирая на очевидные недостатки такого вида займа, у него, все же, имеются и некоторые преимущества:

— быстрая покупка. Приобрести авто спустя много лет после попыток накопить деньги, весьма сомнительное исполнение мечты для человека купившего в кредит автомашину. А если в этом не просто прихоть, а необходимость? Так что, тогда, когда совершенно нет никакого времени ждать и машина необходима именно сейчас, люди их берут в кредит.

— быстрое оформление. Автокредит оформляется быстрее потребительского, так как кредитная организация сама перечисляет деньги продавцу, ибо такой кредит целевой и выдается он покупку именно автомобиля.

Вероятность отказа минимальная. Заемщику, у которого КИ в полном порядке в кредите вряд ли откажут.

Важно! И вышеизложенного видно, что минусов автокредит имеет больше. Так выгодно ли его оформлять? Надо сразу же сказать, то такой кредит в банке или в дилерском автосалоне совсем не выгодно. Однако, если авто необходимо срочно, то даже удобно. И если гражданин уверен, что он осилит стоимость покупки с процентами, то он может решиться на такой шаг. Очень важно понимать, что если клиент берет автокредит, то он уверен, что сможет не только его заплатить, но и существенно по нему переплатить.

23.09.2017

5 способов найти деньги на строительство загородного дома (коттеджа): кредиты, займы, альтернативы

20 ноября 2018

Все 100% рабочие методы и способы где взять деньги для строительства частного дома или дачи. Принципы кредитов и займов в банках и МФО. Альтернативные и открытые источники денежных средств.

О собственном доме мечтают многие. Некоторые люди не хотят приобретать готовое жилье, а желают построить собственное. Но мечта – это одно, а реальность – другое. Стройка требует затрат, и собственных средств часто не хватает. Необходимо думать, где добыть финансы, чтобы возвести загородный дом.

Где взять деньги?

Существует несколько способов, приближающих достижение мечты. Прежде чем определяться с методом добычи финансов, оцените расходы на стройку. Если в собственности пока еще даже нет участка, то сначала позаботьтесь об этом вопросе. Далее нужно составить подробную смету, которая позволит понять, в каком количестве необходимы деньги на строительство. Существует два направления их получения – оформление кредита или накопление собственных средств. Чаще люди предпочитают комбинировать эти способы. Многие банки выдают ипотеку именно на строительство, что позволяет получить средства под привлекательный процент.

Также стоит рассмотреть всевозможные государственные программы. К примеру, давно действует программа для молодых семей, в рамках которой можно получить сертификат на покупку квартиры или строительство дома. Конечно, участие подразумевает выполнение ряда условий. Кроме того, придется долго простоять в очереди. Но зато подобные льготные выплаты и субсидии станут стартом для начала стройки.

Нужен ли кредит на строительство?

Кредитование – это один из простых способов получения финансов для строительства частного дома. В современных банках предлагается большое количество кредитных продуктов, из которых клиент может выбрать наиболее подходящий вариант. Некоторые сомневаются в том, нужен ли им займ, так как боятся многолетней кабалы. Но на самом деле рассчитываться по кредиту гораздо проще, чем постоянно откладывать деньги на строительство. Возведение дома требует больших вложений, поэтому накопление явно займет не один год. Основная проблема откладывания финансов заключается в том, что инфляция постоянно «съедает» денежные средства. Кроме того, экономическая обстановка в нашей стране является весьма нестабильной. Все это делает процесс накопления ненадежным вариантом. Более простой выход из ситуации – это оформление кредита.

Самостоятельные накопления

Выше уже говорилось о проблематичности самостоятельных накоплений на постройку. Но некоторым категориям людей такой вариант вполне доступен. Чтобы процесс накопления был успешным, необходимо присутствие следующих факторов:

• высокие доходы;
• возможность каждый месяц откладывать часть денег без ущерба для жизни;
• наличие жилья, в котором можно жить до окончания стройки;
• стабильная работа, на которой отсутствует риск увольнения или непостоянной выплаты зарплаты.

Как видно из всего перечисленного, далеко не все могут позволить себе накопления. Основная проблема заключается в продолжительности этого процесса. Копить деньги можно и год, и два, и даже больше. За это время могут произойти разные события. Иногда случается и так, что отложенные суммы приходится потратить на другие нужды. В большинстве же случаев из-за инфляции их просто не хватит для того, чтобы построить такой дом, как хотелось. Поэтому копить средства стоит только тем, у кого присутствуют реально большие доходы и возможность ежемесячно откладывать немаленькие суммы. Копить финансы лучше на вкладе, чтобы на них начислялся процент. Особого дохода это не принесет, но позволит минимизировать влияние инфляции.

Строить поэтапно

Если все же принято решение накопить финансы на строительство жилого дома самостоятельно, то можно рассмотреть метод поэтапного возведения. Он позволяет не ждать накопления всей суммы, а постепенно заниматься процессом. К примеру, после первого года накопления можно залить фундамент, после второго – возвести стены. Естественно, что подобное строительство займет много времени. Но оно позволяет практически сразу пускать накопленные средства в оборот, не давая им бесполезно лежать на счету.

Недостаток заключается в том, что однажды средства могут закончиться, а дальнейшее накопление будет невозможным. Из-за этого стройка будет заморожена, и жилье так и останется недоделанным. Также проблема заключается в необходимости постоянного контроля строительства. Если оставить территорию без присмотра, то стройматериалы могут украсть, разрушить уже возведенные стены. Поэтому при поэтапном строительстве необходимо позаботиться об охране участка.

Взять кредит в банке

Процесс собственных накоплений связан с целым рядом проблем. Бывает проще взять кредит в банке, чтобы иметь на руках нужную сумму. Это позволит сразу закупить все необходимые материалы и оплатить услуги рабочих. После возведения дома в нем можно будет жить и спокойно рассчитываться с долгом, внося ежемесячный платеж.

Банки предлагают программы кредитования. Часто они являются целевыми, то есть кредит выдается непосредственно на возведение дома или дачи. На другие цели потратить взятые денежные средства нельзя. Для оформления такого кредита необходимо предоставить все документы, касающиеся строительства.

Основная проблема ипотеки на строящийся дом заключается в том, что человек не может предоставить залог. При обычном ипотечном кредитовании залоговым имуществом является приобретаемое жилье. В случае со строительством его еще не существует, а порой у людей может не быть даже участка. Поэтому для одобрения кредита необходимо искать другой залог. Далеко не все владеют достаточным имуществом, чтобы предоставить его банку в качестве обеспечения кредита.

Чаще всего процесс кредитования требует предоставления залога в виде недвижимости, которая принадлежит заемщику. Она должна быть оформлена именно на того человека, который желает получить кредит. Чужое имущество предоставлять в залог нельзя.

Уже имеющийся участок, на котором планируется стройка, также может служить залогом. Для начала производится его оценка. Заемщик может получить 70% от рыночной стоимости земли. Эта сумма окажется слишком маленькой для дальнейшего строительства. В этом случае можно действовать следующим образом:

• взять кредит на строительство под залог земли;
• заложить фундамент, провести другие работы, на которые хватит денег;
• снова пригласить оценщика и перекредитоваться по согласию с банком.

Описанные действия можно проводить несколько раз, ведь стоимость возведения постоянно возрастает. Естественно, что поступать так можно только в том случае, если банк согласен на подобные шаги. Поэтому следует заранее изучить кредитные программы и проконсультироваться с сотрудниками.

Помимо ипотеки можно оформить и обычный потребительский кредит. Он подходит для тех, кто не может предоставить залог. Минусы подобного варианта:

• небольшая сумма, которой вряд ли хватит на стройку;
• завышенные процентные ставки;
• необходимость предоставления справок о доходах.

Дополнительные источники финансов

Помимо собственных накоплений, кредитов и ссуд есть и другие варианты получения денежных средств. К примеру, владельцы машины смело могут обращаться в автоломбард. Там под залог транспортного средства или ПТС можно получить финансы без лишних сложностей. Этот способ отличается оперативным оформлением. Кроме того, человеку нет нужды собирать внушительный пакет документов.

Кредит под залог авто

Стоит ли брать машину в кредит в автосалоне, все «за» и «против»

Автомобиль это востребованное средство передвижения, которое может себе позволить далеко не каждый. А новый автомобиль и вовсе для многих остаётся заветной мечтой. При неимении полной суммы для покупки авто появляется вопрос о кредите. Чтобы не потерпеть лишних убытков, нужно разобраться детальнее, почему кредитование бывает выгодным и не очень.

Преимущества

Существует несколько видов кредитов, которым свойственно отличаться друг от друга. Самые распространённые из них: автокредитование и потребительский. Основное отличие их в том, что потребительский кредит может быть нецелевым и не требует обязательного страхования, в отличие от автокредита.

Важно! Обычно один автосалон может сотрудничать с 5-15 банками, каждому из них есть что предложить покупателю.

Кредит на средство передвижения это одна из категорий целевого кредита. У этого способа прибрести средство передвижения есть определённые преимущества:

• не нужно все заработанные деньги откладывать на дорогую покупку;
• можно купить авто практически за неимением денег;
• значительный выбор программ кредитования. Они прописывают разные сроки и условия.

Недостатки

Помимо многих значительных преимуществ кредитования, существуют и недостатки. Чаще всего к ним относят:

1. Страхование каско, которое автоматически увеличивает сумму для покупки авто.
2. Займовые предложения не всегда являются выгодными, всё зависит от автосалона и банка, с которым он сотрудничает.
3. При оформлении заёмщик должен подтвердить способность выплачивать долг. Поскольку обязательные выплаты немаленькие, с подтверждением могут возникнуть препятствия.
4. До полной выплаты всей суммы авто остаётся банковским имуществом.

Рекомендуем для прочтения:

Выгодно ли брать автокредит

Существуют особенности автокредита:

1. Залог в виде автомобиля. Пока кредит не будет исчерпан, собственник не имеет права распоряжаться — покупать и продавать машину. У банка есть право изъять ТС, если задолженность не будет уплачиваться.
2. Целевой кредит означает, что денежные средства банк выдаёт на определённое приобретение. Часто покупатель даже не держит денег в руках, банк сам напрямую рассчитывается с автосалоном. В случае, если покупатель занял целевой кредит на одну покупку, а потратил на другую, банк на законных основаниях может потребовать вернуть деньги раньше срока с процентами. Стоит учитывать, что автокредит может предусматривать определённую программу, которая может прописывать требования к автомобилю, с целью покупки которого берут кредит.
3. Страховка. Обычно это каско. Приобретая страховку, уменьшается риск для субъектов потерять свои средства, если машина попадёт в ДТП. Банки могут предложить включать стоимость страховки в кредитную сумму. В таком случае не нужно забывать, что за полис будут начисляться дополнительные проценты, зависимо от того, сколько будет стоить транспорт.

Сейчас есть несколько вариантов, где брать кредит. Этим занимаются не только отделения банков, но и салоны авто. Самый комфортный и вариант — взять в салоне. Тогда процедурой оформления займётся специальный дилер. Стоит самостоятельно продумать и рассчитать стоимость услуг дилера, чтобы предусмотреть возможную переплату.

Услуги банка становятся выгоднее в случае, когда у покупателя есть время и возможность заняться оформлением самостоятельно. Этот вариант предусматривает оптимальные и рациональные процентные ставки. Как автосалоны, так и банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому навязывают много услуг по страхованию транспортного средства и водителя.

Важно! Сумма платежа по кредиту составляет до 50% от дохода собственника автомобиля или его семьи.

Когда стоит брать

Прежде чем брать автокредит, стоит определиться с тем, что будет выгодным для бюджета покупателя. Нужно рассмотреть программы и выбрать желаемый автомобиль. Важно узнать надёжность салона и банка, в котором будет совершаться сделка, проценты начислений и наличие скрытых комиссий.

В каких случаях не нужно брать кредит

Автокредит подходит не для всех покупок нового транспорта.Если для покупателя прежде всего важна способность распоряжаться предоставленными средствами, то лучшим выбором будет потребительский кредит. Когда есть возможность выплатить половину стоимости, можно воспользоваться факторингом. Факторинг это примерно то же, что и беспроцентная рассрочка. При этом покупатель оплачивает 50 % от суммы, а потом делает равные взносы без процентов. Об этой услуге нужно узнавать непосредственно в автосалоне. Не стоит брать автокредит, если имеются ещё не погашенные кредиты или есть плохая кредитная история.

Знаете ли вы? Около 165 тысяч автомобилей производится ежедневно по всему миру.

Советы и рекомендации

Перед покупкой машины нужно заняться тщательным выбором лучшего варианта. Для покупателя важно объективно оценить свои силы и материальные возможности не только на момент покупки, но и на перспективу. Преимущество похода в банк состоит в том, что есть возможность для начала взять автокредит, а потом отправиться в автосалон за приобретением.

Существует несколько этапов, которыми нужно заняться перед оформлением кредита:

• проверить банковскую лицензию, правила кредитования. Они представлены на официальном сайте банка или же в отделении;
• собрать документы, предусмотренные банком. Обязательными будут: удостоверение личности, права, документ, который подтверждает платёжеспособность;
• получить одобрительное решение банка и отправиться в салон за покупкой.

Можно отправиться сразу в салон, но в таком случае специальный дилер привяжет покупку к определённому банку и возможности выбирать у покупателя не будет.

Чтобы купить машину по автокредиту в салоне, нужно:

1. Выбрать необходимый транспорт.
2. Узнать о банковских партнёрах, с которыми придётся иметь дело.
3. Предоставить нужные документы.
4. Заключить кредитный договор и приступать к составлению акта приёма-передачи ТС.

Знаете ли вы? Больше 80 % деталей машины могут успешно подвергаться вторичной переработке.

Для системы автокредитования существуют льготы. Они предусматривают условие, что отечественный автомобиль обойдётся дешевле, нежели иномарка. Модели машин могут быть иностранными, но сборка должна осуществляться на территории Российской Федерации.

Автоматически покупатель может претендовать на льготы, если у него есть 2 детей возрастом до 18 лет и это первый его автомобиль.

Автокредитование это реальная возможность приобрести автомобиль мечты, когда нет возможности накопить. Чтобы избежать рисков, важно знать все особенности покупки ТС через банки и автосалон. Если соблюдать рекомендации, то сделка пройдёт успешно и выгодно.

Подписывайтесь на наши ленты в таких социальных сетях как, Facebook, Вконтакте, Instagram, Pinterest, Yandex Zen, Twitter и Telegram: все самые интересные автомобильные события собранные в одном месте.

Когда лучше оплатить покупку, чем платить наличными?

Если у вас есть завидное положение, когда у вас есть наличные для покупки чего-то столь же дорогого, как автомобиль, лодка или даже недвижимость, почему вы охотно занимаете деньги вместо того, чтобы сразу покупать актив?

Это может показаться неожиданным, но состоятельные люди делают это постоянно, особенно при благоприятных процентных ставках.

Логика проста: когда вы можете занять деньги под более низкую процентную ставку, чем вы можете заработать на деньги, которые вы инвестируете, дешевле взять ссуду, чем платить наличными.

Тем не менее, миллионы читателей разделяют простую убежденность в том, что долга следует избегать любой ценой. Если вы один из них, это может быть потому, что вы пережили чрезмерную долгую жизнь, как и я. В противном случае вы могли бы увидеть, как это случилось с кем-то из близких вам людей, и вы знаете, что слишком большой долг может понести убытки.

Для записи, я в основном согласен. Теперь, когда я могу, у меня нет долгов. Я купил машину за наличные и выплатил ипотеку. Но я не буду говорить, что больше никогда не займу денег.Это будет зависеть от моих обстоятельств — и процентных ставок — в то время.

Альтернативная стоимость расходования денежных средств

Независимо от того, платите ли вы наличными за крупную покупку или финансируете ее, существуют затраты в дополнение к цене актива. Когда вы финансируете, затраты очевидны: это проценты, которые вы заплатите по ссуде.

Однако, когда вы платите наличными, существуют альтернативные издержки в виде будущих процентов или инвестиционной прибыли, которую вы могли бы получить, оставив эти деньги.

В качестве простого примера скажем:

У вас есть 10 000 долларов на сберегательном счете, которые приносят 2% годовых, что составляет ежемесячный доход.Через год вы заработаете 202 доллара. в интересах. Через 10 лет вы заработаете 2212 долларов. За 30 лет вы заработаете 8 212 долларов в виде процентов.

Если вы потратите эти 10 000 долларов, вы откажетесь от этих доходов. Кстати, с повышением процентных ставок вы можете получить еще более высокую доходность на своем сберегательном счете. CIT Bank, например, в настоящее время предлагает 0,40% годовых прямо сейчас на своем сберегательном счете .

Однако все становится интересно, если учесть, что вы должны рассчитывать на долгосрочную среднюю прибыль от 6 до 7% от денег, вложенных в сбалансированный портфель акций и облигаций.Хотя фактическую доходность трудно предсказать и она зависит от множества факторов, от шести до 7% — хорошее практическое правило.

При таком возврате альтернативные издержки на расходы в размере 10 000 долларов возрастают, и они значительно возрастают, если учесть, что со временем сложная прибыль будет увеличиваться. При 7% ваши начальные 10 000 долларов удвоятся через 10 лет и заработают более 71 000 долларов за 30 лет.

Пример: финансирование автомобиля под 2%

Некоторые из самых низких потребительских процентных ставок можно найти по новым автокредитам.Иногда автопроизводители субсидируют процентные ставки, чтобы помочь продать автомобили.

Даже без субсидий новые автокредиты, как правило, невысоки, потому что большинство кредитоспособных заемщиков их выплачивают, а в случае дефолта банкам довольно легко вернуть автомобиль обратно.

При 1,99% или меньше стоит финансирование

Если бы я покупал новую машину сегодня и имел возможность либо заплатить наличными, либо профинансировать машину под 1,99% или меньше, я бы серьезно подумал о ее финансировании. Для протокола, я сомневаюсь, что вы найдете много 1.99% автокредитов на момент публикации. По данным Bankrate, средняя годовая процентная ставка по 48-месячному кредиту на новый автомобиль составляла 4,80% по состоянию на 17 октября 2018 г.

Если вы действительно найдете и имеете право на 2% годовых на новый автомобиль сегодня, вы можете подумать о финансировании. Если вы инвестируете в акции, вы должны рассчитывать на получение долгосрочной прибыли, эквивалентной 6–7% годовой прибыли. Следовательно, если вы зарабатываете 7% и платите 2%, вы получаете чистую прибыль в размере 5% до инфляции. Получив ссуду на покупку автомобиля на сумму 30 000 долларов в течение пяти лет, вы могли бы выиграть почти на 11 000 долларов.

Где профинансировать машину

Прежде всего, вам никогда не следует брать ссуду в представительстве — споры с продавцом о вашей процентной ставке только вызовут у вас головную боль.

Вместо этого попробуйте поискать лучшие ставки с помощью кредитных агрегаторов, таких как Fiona. Фиона может найти для вас личные займы, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям.

Пример: ипотека до 5%

Ставки могут стать еще выше, если вы начнете думать о досрочном погашении ипотеки или если у вас есть возможность платить за дом наличными.

Ставки по ипотечным кредитам растут, при этом средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляет 4,86% по состоянию на 25 октября 2018 года. Если они поднимутся намного выше, эта математика начнет разрушаться. Но пока это все еще работает.

Под 5% или меньше оформить ипотеку

На мой взгляд, при 5% или меньше ипотечный кредит имеет смысл по той же причине, по которой имеет смысл финансировать автомобиль под 2%.

Даже если вы заплатите значительную сумму процентов по ипотеке в размере 5%, вы все равно можете превзойти эту ставку на 2% с вашими инвестициями.А поскольку вы держите ипотеку дольше, эффект сложения будет значительным.

Вы заплатите 380 375 долларов США в виде процентов в течение 30 лет по ипотеке на 200 000 долларов под 4,86%. Вау, это много. С другой стороны, вы можете инвестировать свои 200000 долларов через M1 Finance, советника по гибридным роботам. Если вы зарабатываете в среднем 7% годовой прибыли, что вполне реально, вы можете получить около 1,6 миллиона долларов. Другими словами, вы можете получить почти на 1 миллион долларов больше, чем если бы вы платили за дом наличными.

Где взять ипотеку

Вы можете обратиться в кредитный союз или в местный банк, или, как и в случае с автокредитованием, вы можете найти лучшие ставки по ипотеке через агрегаторы, такие как Lending Tree или Fiona.

А как насчет риска?

Когда вы смотрите на пример с ипотекой на 200 000 долларов и на потенциальную выгоду почти на 1 000 000 долларов, легко забыть о преимуществах выплаты наличными. Когда вы берете ссуду вместо того, чтобы платить наличными, возникают два серьезных риска.

Вы могли дефолт по кредиту

Все мы знаем, что когда вы финансируете что-либо, будь то автомобиль или дом, вы фактически не владеете им до тех пор, пока не будет произведен последний платеж. Если вы перестанете производить платежи, банк может забрать актив обратно.

Хотя риск неисполнения обязательств предположительно ниже, если у вас есть наличные деньги для погашения ссуды в любое время, все еще может случиться. Например, вы можете стать недееспособным и перестать платить.

Ваши инвестиции не всегда приносят прибыль

Исторически фондовый рынок был лучшим местом для долгосрочного роста денег. Но нет никакой гарантии, что это будет так и дальше, или что среднегодовая доходность в будущем не упадет. Я делаю ставку на свое финансовое будущее на фондовом рынке, который все еще может приносить доход не менее 6% в течение 30-40 лет, поэтому я буду среди глубоко разочарованных, если это не так.Но никогда не знаешь.

Определите риск, с которым вы можете справиться

Когда вы выплачиваете 4% ипотечный кредит или 2% автокредита, вы получаете гарантированную доходность. Вы больше не будете платить эти четыре или 2% годовых.

В результате, как и все инвестиционные решения, все сводится к вашей терпимости к риску. Принятие большего риска может принести больше вознаграждения.

Только вы можете оценить свою ситуацию и знать, какой уровень риска уместен.

Сводка

Не думайте, что оплата наличными за крупную покупку, например, автомобиля или дома, автоматически является лучшим выходом.Если вы вкладываете деньги с умом и у вас отличная кредитоспособность, вы можете преуспеть на десятки тысяч долларов, занимая деньги под низкую процентную ставку и вместо этого вкладывая наличные.

Не существует твердого правила относительно того, насколько низкой должна быть процентная ставка по сравнению с ожидаемой среднегодовой доходностью, но я думаю, что разница в 2% начинает становиться привлекательной, а разница в 3% или более делает заимствования чрезвычайно привлекательными.

Подробнее

Должен ли я финансировать автомобиль или платить наличными?

Готовы выложить пригоршню долларов, чтобы купить машину? Включите тормоза и сначала проверьте карту.Подход, основанный только на наличных деньгах, может быть правильным решением, но бывают обстоятельства, когда заем или другая альтернатива могут быть лучшим вариантом.

Чтобы принять решение, вам необходимо оценить свои личные финансы, кредитную историю и долгосрочные цели. У покрытия полной стоимости автомобиля наличными есть плюсы и минусы, поэтому знайте, что они собой представляют, а также полный набор опций.

Преимущества оплаты автомобиля наличными

Покупка автомобиля на собственные деньги дает определенные преимущества.Вот несколько веских причин использовать наличные:

• Ежемесячный платеж за автомобиль не повлияет на ваши расходы и другие обязательства.
• Поскольку вы не имеете дело с ссудой, проценты не начисляются.
• Вам не нужно беспокоиться о праве на получение ссуды.
• Вы не попадете в долг или не увеличите его.
• Это снижает вероятность перерасхода средств на автомобиль, цена которого не соответствует вашим средствам.
• Автокредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на соотношение вашего долга к доходу и вашу способность претендовать на другие ссуды, такие как ипотека.
• Это предотвращает возможность получить ссуду с ног на голову, что может произойти, если вы должны больше, чем стоит машина.
• Если позже у вас возникнут финансовые проблемы, вам не придется беспокоиться о своевременной оплате или невыполнении обязательств по кредиту.

Полное владение автомобилем, как правило, также делает вас более гибкими в финансовом отношении. При необходимости вы можете сократить уровень страховки, которую вы несете, поскольку кредитор не будет требовать минимального уровня покрытия, и вы можете продать автомобиль, если вам нужны быстрые деньги.

Когда оплата автомобиля наличными может не иметь смысла

С другой стороны, есть некоторые аргументы против использования собственных средств для покупки автомобиля. Например:

• Вы можете исчерпать сбережения, необходимые для покрытия текущих расходов или будущих чрезвычайных ситуаций.
• Вам может не хватить денег на покупку безопасной и надежной машины.
• Если вам нужно начать или восстановить кредитную историю, оплата наличными не поможет, но кредит, которым вы правильно распорядитесь, поможет.

Если вы думаете о том, чтобы подождать и сэкономить деньги, потому что считаете, что неидеальный кредит не дает вам права на получение ссуды, финансирование все же может быть вариантом. Людям с более низким кредитным рейтингом иногда доступны специальные предложения по финансированию, и вы можете профинансировать автомобиль по приличной ставке, чтобы вы могли ходить на работу или учебу или в конце концов использовать его для своей семьи.

Когда стоит профинансировать автомобиль?

Когда вы финансируете машину, вы берете ссуду.Вы можете занять деньги непосредственно в банке, финансовой компании или кредитном союзе или использовать финансирование через дилерское агентство, когда дилер оформляет ссуду через финансовое учреждение, с которым он работает.

В любом случае вы обычно вносите первоначальный взнос, а затем выплачиваете долг равными ежемесячными платежами в течение согласованного срока (от 24 до 84 месяцев). Кредитор может изменить комиссию за обработку ссуды, которая добавляется к балансу, а проценты включаются в выплаты. Предлагаемая процентная ставка зависит от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Более высокие кредитные баллы могут привести к более низким ставкам, и наоборот.

Финансирование автомобиля может быть хорошей идеей, если:

• Вы хотите ездить на более новой машине, на которую вы не сможете накопить достаточно денег в разумные сроки.
• Процентная ставка низкая, поэтому дополнительные расходы не увеличат общую стоимость автомобиля.
• Регулярные платежи не добавят напряжения вашему текущему или будущему бюджету.
• Небольшие ежемесячные платежи высвободят средства для других необходимых расходов.
• Вы уверены, что сможете и сделаете платежи вовремя.
• Вы хотите улучшить свою кредитную историю с помощью кредита в рассрочку.

Альтернативные формы финансирования автомобиля

Если у вас нет денег на покупку автомобиля, но обычное финансирование невозможно, есть другие способы получить желаемый автомобиль.

Аренда автомобиля

Прежде всего, это вариант аренды автомобиля, который, по сути, представляет собой долгосрочную аренду. Аренда, как правило, требует предоплаты, а затем регулярных ежемесячных платежей в течение фиксированного количества лет, как при ссуде.По истечении срока аренды вы либо вернете автомобиль, либо купите его, либо начнете новый договор аренды на другой автомобиль. Среди преимуществ: Вы можете ездить на новой машине каждые несколько лет с доступными платежами. К недостаткам можно отнести множество сборов и потенциальных штрафов, а также более высокую конечную стоимость, если вы сохраните ее после окончания срока аренды, чем если бы вы купили машину в первую очередь. В договоры аренды также обычно накладывается ежегодное ограничение на пробег, при этом взимаются сборы, если арендатор превышает лимит.

Покупка с помощью кредитной карты

Вы также можете подумать о том, чтобы зарядить автомобиль с вашей кредитной карты.Некоторые дилеры позволяют покупателям взимать первоначальный взнос или даже полную стоимость. Хотя у этого метода есть некоторые преимущества (если вы используете бонусную карту, накопленный кэшбэк или баллы могут быть значительными, а минимальные ежемесячные платежи будут небольшими), недостатков много. Процентные ставки по кредитным картам, как правило, очень высоки по сравнению со ставками финансирования автомобиля, что значительно увеличивает общую стоимость автомобиля.

Например, если вы выставите счет за автомобиль стоимостью 25 000 долларов на карту с годовой процентной ставкой 20% и выплачиваете ее равными долями по 662 доллара в течение пяти лет, общая сумма процентов составит 14 740 долларов.Ежемесячный платеж по автокредиту с тем же сроком и процентной ставкой 5% составит 472 доллара, а общая выплаченная сумма процентов составит 3307 долларов.

Более того, если вы израсходуете всю или большую часть своей кредитной линии, это увеличит использование кредита, что почти наверняка отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах. По этой причине покупка машины с помощью кредитной карты обычно имеет смысл только тогда, когда у вас есть возможность очень быстро погасить остаток.

Изучите одноранговое кредитование

Еще одна возможность — одноранговое кредитование (P2P), которое является альтернативой традиционным источникам кредита через Интернет.Платформы P2P-кредитования связывают желающих инвесторов с потенциальными заемщиками. Распространенными платформами являются Prosper и LendingClub. Плюсы P2P для покупки автомобилей включают конкурентоспособные процентные ставки и быструю обработку кредитов. К недостаткам относятся лимиты по ссуде, которые часто находятся в диапазоне от 10 000 до 25 000 долларов, и более строгие требования к кредитному рейтингу и доходу, чем у других кредиторов.

Взвесьте свои варианты

Покупка автомобиля за наличные или в ссуду всегда является важным решением. Делайте это, полностью зная о своем доходе, окончательных расходах и о том, что действительно имеет для вас смысл.Если вы впервые покупаете автомобиль, сбавьте скорость и примите во внимание все факты. Если вы выберете финансирование, имейте в виду, что кредиторы будут оценивать вашу кредитоспособность, чтобы определить квалификацию и условия, поэтому проверьте свой кредитный отчет задолго до покупки автомобиля. Вы можете бесплатно получить копию своего кредитного отчета Experian и FICO ^® Score ^☉ .

Как сэкономить на машине

Накопление на покупку автомобиля минимизирует сумму займа. Это позволит вам занять более сильные позиции в представительстве и сэкономить тысячи процентов.Это требует дисциплины, но если вы выполните следующие действия, вы сможете сэкономить всю или большую часть своего первоначального взноса в течение нескольких месяцев.

1. Рассчитайте свой авансовый платеж

Выберите целевую сумму, которую хотите потратить, затем сравните несколько марок и моделей, чтобы узнать, реалистична ли она. Как только вы определите диапазон цен на автомобиль, который вы можете себе позволить, рассчитайте свой первоначальный взнос. Постарайтесь поставить 20% скидку на новый автомобиль и 10% на подержанный.

«Нацельтесь на 20% скидку на новое транспортное средство и 10% на подержанное транспортное средство.

«Чем больше денег вы сможете заработать самостоятельно, тем более выгодную сделку вы в конечном итоге получите», — говорит Брайан Муди, исполнительный редактор AutoTrader. Более высокий первоначальный взнос помогает вам претендовать на получение ссуды, а также может принести вам более низкую процентную ставку и более доступные ежемесячные платежи.

Moody рекомендует покупать деньги, как если бы вы покупали автомобиль, потому что цены и условия варьируются в зависимости от кредитора. Сначала обратитесь к онлайн-провайдеру, а затем посмотрите, может ли дилер предложить более низкую цену.Помимо стоимости самого автомобиля, определите, сколько денег вам понадобится для уплаты налога с продаж и сборов, чтобы вы могли сэкономить и на этих расходах.

NerdWallet рекомендует придерживаться бюджета 50/30/20, который распределяет 50% вашего ежемесячного дохода на нужды, 30% на потребности и 20% на сбережения и погашение долга.

Решение о том, учитывать ли экономию транспортных средств в части «потребностей» или «желаний» вашего бюджета, может быть непросто, но подумайте об этом следующим образом: подержанный автомобиль базовой модели и совершенно новый автомобиль с улучшенными функциями будут и заставить вас работать, но последнее больше похоже на «хочу».»

Имейте в виду, что оплата автомобиля и другие текущие расходы, такие как страхование, станут частью вашего бюджета. Многие эксперты говорят, что все расходы, связанные с автомобилем, не должны превышать 20% вашей заработной платы на дом. Факторы например, ваш водительский стаж, возраст и кредитный рейтинг будут влиять на ваши страховые взносы. Сравните ставки автострахования от нескольких страховщиков и подумайте о том, чтобы объединить свой автомобильный полис с полисом домовладельцев или арендаторов, чтобы сэкономить деньги.

3. Ограничьте ненужные расходы

Когда вы откладываете деньги на крупную покупку, например на автомобиль, осторожно тратьте деньги в другом месте.Подумайте о том, чтобы временно сократить расходы на «хотения» и найти способы сократить свои текущие расходы, такие как кабельное телевидение и продукты. Перенаправьте сэкономленные деньги в свой новый автомобильный фонд.

4. Создайте сберегательный счет

Теперь, когда вы знаете, сколько и как сэкономить, следующий шаг — найти безопасный дом для ваших денег. Возможно, стоит открыть отдельный счет, чтобы у вас не возникло соблазна потратить деньги на машину для других целей.

«Откройте отдельный счет, чтобы не тратить деньги на машину для других целей.»

Если у вас есть несколько лет, чтобы накопить — скажем, вы ученик старшей школы и покупка автомобиля — это долгосрочная цель — положите свои деньги на сберегательный счет с высокими процентами или депозитный сертификат, чтобы они могли расти. . (Не забывайте делать покупки вокруг: некоторые из лучших онлайн-счетов выплачивают процентные ставки в 150 раз выше, чем в крупных традиционных банках.) Не трогайте эти резервы, пока не придет время нажать на спусковой крючок.

Если у вас будет место для хранения сбережений, делайте регулярные взносы.Вы можете сделать это с минимальными усилиями, настроив автоматические переводы со своего текущего счета на веб-сайте своего банка или используя надежное стороннее приложение для внесения депозитов за вас.

6. Продать или обменять имеющийся автомобиль

Заменить старый автомобиль? Вы можете продать его или обменять и вложить эту сумму в следующую машину.

«Самостоятельная продажа, скорее всего, принесет вам больше денег, но будет стоить вам времени», — говорит Муди.

Используйте инструменты оценки, чтобы оценить стоимость вашего автомобиля, чтобы знать, сколько он может добавить к вашему сберегательному фонду.Если ваш предыдущий автомобиль был оценен, ваша страховая компания могла бы выписать чек возмещения, который полностью или частично покроет новый.

Чтобы восполнить пробелы в сбережениях, подумайте о том, чтобы найти способы заработать больше денег. Подработка может ускорить ваш прогресс, но убедитесь, что она законна и стоит вашего времени, прежде чем брать на себя обязательства.

Определите свои возможности для сбережений

Просмотрите разбивку своих расходов, чтобы показать ваши основные тенденции расходов и места, где вы можете сократить.

Сравнение ставок на

автомобилей для получения кэшбэка и низких процентных ставок

При сравнении стимулов к покупке автомобилей важно учитывать финансовые факторы и проводить математические расчеты, чтобы принять правильное решение за вас.

Гигантских наклеек на каждой машине из лота обещают большую экономию для покупателей. «Скидка наличными!» и «Низкая процентная ставка!» появляются чаще всего. Вот что означают эти сделки:

• Скидка наличными: Производитель автомобиля предоставляет вам единовременную скидку, обычно вычитаемую из покупной цены вашего автомобиля. Суммы бонусов различаются, но обычно составляют от 1000 до 3000 долларов.
• Низкая процентная ставка: Дилер предлагает процентную ставку по ссуде, которая ниже обычных предлагаемых ставок.

Производители автомобилей обычно разрешают только одну сделку на покупку. Иногда вам приходится выбирать, какое предложение принять. Но имейте в виду, оценивая предложение с низкой процентной ставкой, что только те, у кого есть отличная кредитоспособность, имеют право на самые низкие опубликованные ставки. Обдумайте особенности, чтобы понять, является ли для вас более низкая процентная ставка или денежная скидка.

Допустим, вы покупаете машину за 23 500 долларов и ничего не вкладываете. Дилерский центр предлагает 60-месячную ссуду с возможностью возврата денежных средств или нулевой процентной ставки.

При финансировании с нулевым процентом, даже если вы не платите проценты по ссуде, вы получаете более высокий ежемесячный платеж и платите на 780 долларов больше в течение срока ссуды, потому что вы занимаете больше денег.

Если ваша цель — получить самый низкий ежемесячный платеж, обычно лучшей альтернативой является возврат денежных средств. Однако такие переменные, как сумма, которую вы кладете, общая покупная цена транспортного средства, любые суммы обмена, ваша местная ставка налога с продаж и продолжительность ссуды могут повлиять на общую сумму, которую вы платите.Более длительный срок ссуды может снизить ваш ежемесячный платеж, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

Правильный выбор для вас зависит от ваших приоритетов и финансового положения. Понимание того, как работают автокредиты, может помочь вам принять разумное финансовое решение, и вы сможете уехать счастливым.

Стоит ли выплачивать автокредит раньше срока?

Решение о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля может зависеть от ряда факторов, включая ваше финансовое положение, процентную ставку по кредиту и другие ваши финансовые цели.В общем, вам следует погасить свой автокредит раньше, если у вас нет других долгов с высокими процентами или неотложных расходов, о которых нужно беспокоиться. Однако, если эти деньги можно было бы лучше потратить в другом месте, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может быть не очень хорошей идеей.

Преимущества досрочного погашения ссуды на покупку автомобиля

Если вы сможете справиться с этим, выплата ссуды в полном объеме с опережением графика может иметь большие преимущества.

Экономьте деньги на процентах

С каждого ежемесячного платежа, который вы делаете, часть идет на выплату процентов, накопленных с момента вашего последнего платежа, а остальная часть идет на погашение основной суммы кредита.Однако, если вы добавляете деньги к своему платежу, 100 процентов этой дополнительной суммы обычно идет непосредственно в пользу принципала, особенно если вы укажете это намерение при совершении платежа.

Практика не только снижает баланс, на который рассчитываются проценты, но и регулярное выполнение этой практики может иметь сложный эффект на ваши сбережения.

Например, предположим, что у вас есть ссуда в размере 15 000 долларов США, срок погашения составляет пять лет и процентная ставка составляет 4 процента. Если вы оплачиваете остаток по договоренности без дополнительных платежей, ваш ежемесячный платеж составит 276 долларов.25, и вы заплатите 1574,87 доллара США в виде процентов в течение срока кредита.

Но если вы добавите дополнительно 100 долларов к каждому ежемесячному платежу, вы заплатите 1 121,73 доллара в виде процентов, что даст вам экономию в 453,14 доллара.

Чем больше денег вы добавляете к платежам и чем больше сумма кредита, тем больше вы можете сэкономить. Воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения автокредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить в вашей ситуации.

Скорее вступите в собственность

До тех пор, пока вы полностью не выплатите ссуду на покупку автомобиля, ваш кредитор технически является владельцем вашего автомобиля.Принятие права собственности на транспортное средство означает, что вы получите право собственности на свое имя, и у вас будет больше возможностей, если вы планируете продать транспортное средство или обменять его дилеру в будущем.

Не задолжайте больше, чем стоит машина.

Подавляющее большинство транспортных средств со временем обесцениваются, и иногда амортизация происходит быстрее, чем при обычном графике выплат по автокредиту. Это особенно актуально, если у вас длительный срок погашения или высокая процентная ставка.

Если вы в конечном итоге задолжали больше, чем стоит ваша машина, у вас могут возникнуть проблемы, если вы попытаетесь продать или обменять автомобиль, или если автомобиль исчерпан.Во всех случаях вам может потребоваться выплатить своему кредитору несоответствие единовременной суммой, хотя большинство кредиторов разрешат вам включить эту сумму в новый заем, если вы торгуете транспортным средством.

Улучшение отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу, сокращенно DTI, является важным фактором, который кредиторы используют в процессе андеррайтинга ссуд. Цифра представляет собой процент от вашего валового ежемесячного дохода, который идет на выплату долга, и досрочная выплата вашего автомобиля исключает ваш автокредит из уравнения.

Если вы планируете подавать заявку на другие займы, кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе заимствовать; поэтому, если вы хотите максимально увеличить, скажем, сколько дома вы можете купить, выплата кредита на покупку автомобиля может иметь большое значение.

Сократите расходы на страхование автомобиля

Поскольку автокредиторы владеют автомобилем до тех пор, пока вы не выплатите ссуду, они обычно требуют, чтобы вы заплатили за столкновение и полную страховку автомобиля, чтобы защитить свои инвестиции.

Однако, как только вы полностью приобретете автомобиль, вы можете выбрать, продолжать ли это покрытие.Конечно, неплохо сохранить защиту, если вы не можете позволить себе заменить свой автомобиль в случае аварии, но вы можете настроить уровни защиты по мере необходимости.

Высвободите деньги для других расходов

По данным Experian, средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 563 доллара, что дает значительную возможность добиться прогресса в достижении других финансовых целей. Даже если вы купили бывшее в употреблении, средний платеж в размере 397 долларов все равно может иметь большое значение для вашего бюджета.

Если вам интересно, лучше ли погасить ссуду на покупку автомобиля раньше, подумайте о том, как вы можете использовать этот дополнительный денежный поток каждый месяц для создания своего чрезвычайного фонда, сэкономить на первоначальном взносе или подготовиться к выходу на пенсию. Вы также можете потратить часть денег на другие расходы, чтобы улучшить свой образ жизни.

Недостатки досрочного погашения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что есть несколько преимуществ для ускорения платежей по автокредиту, есть также некоторые потенциальные недостатки, о которых следует помнить.

Штрафы за досрочное погашение

В некоторых случаях кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредита на покупку автомобиля. Вы можете узнать, взимает ли ваш кредитор такой штраф, проверив контракт на транспортное средство, который вы подписали в представительстве, или документы, которые кредитор отправил вам при оформлении кредита.

Если вы обнаружите, что кредитор взимает такой штраф, сравните его стоимость с потенциальной экономией, которую вы можете получить за счет ускорения графика выплат. Если это слишком дорого, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования автокредита у другого кредитора, который не взимает комиссию.

Кредитный рейтинг может упасть.

Идея о том, что досрочная выплата долга повредит вашей кредитной истории, звучит как оксюморон. В конце концов, вы хорошо управляете кредитом, верно? Однако, если вы перестанете платить по кредиту, потому что вы его выплатили, ваша серия положительных платежей закончится. Кроме того, это может повлиять на структуру вашего кредитного портфеля, поскольку кредитные бюро хотят видеть как ссуды в рассрочку (например, автокредиты), так и кредитные линии (например, кредитные карты).

Хорошая новость в том, что это падение обычно небольшое и временное, и пока вы продолжаете ответственно управлять своими кредитными счетами, это не должно быть проблемой.

Можно использовать средства для погашения долга с высокой процентной ставкой

Выплата любого вида долга может принести пользу, но если у вас есть долг с более высокой процентной ставкой, вам может быть лучше сосредоточить свои усилия на этих ссудах или кредитных картах. Это особенно касается кредитных карт, определенных личных займов и краткосрочной задолженности.

Устраняя долги с более высокими процентными ставками, вы в конечном итоге сэкономите больше денег на уплате процентов. Кроме того, это может дать вам еще больше денежных средств для погашения автокредита, когда вы будете готовы выплатить его досрочно.

Можно было бы использовать деньги в другом месте.

Выплата ссуды на покупку автомобиля может быть выгодна для ваших финансов, но эти деньги можно было бы использовать более эффективно, направив их на пенсию, на сберегательный счет для здоровья или какой-либо другой финансовый счет с льготным налогообложением. То же самое можно сказать и об общем инвестировании, если процентная ставка по автокредиту невысока.

Также имеет смысл избегать быстрого погашения долга под низкие проценты, если у вас нет надежного фонда на случай чрезвычайных ситуаций. В конце концов, если вы потеряете работу или столкнетесь с большими непредвиденными расходами, вы не можете просить кредитора вернуть все ваши дополнительные платежи.

Может не уместиться в вашем общем бюджете

Если ваш бюджет ограничен, может быть невозможно найти какие-либо дополнительные деньги, которые вы могли бы вкладывать в ежемесячный платеж по автокредиту.

Даже если вы можете сократить расходы в других областях, вы можете вернуться к другим областям вашей финансовой жизни, которым нужно уделять больше внимания, таким как долг с высокими процентами, выход на пенсию и ваш чрезвычайный фонд.

Как я могу досрочно погасить автокредит?

В зависимости от того, сколько денег у вас под рукой, есть три способа досрочно погасить автокредит.

Выплатите полностью

Если вы получили большой бонус на работе или возврат налога, или вы просто думаете об использовании денег, которые вы накопили с течением времени, вы можете произвести единовременный платеж погасить автокредит в полном объеме.

Для этого вам необходимо получить 10-дневную сумму выплаты, которая включает проценты, начисленные с момента вашего последнего ежемесячного платежа. Затем отправьте чек кредитору или произведите оплату онлайн, чтобы довести баланс до 0 долларов.

Выплата частичной единовременной суммы

Если у вас недостаточно средств для полной выплаты остатка, вы можете внести крупный платеж, чтобы выплатить большую часть суммы.Это не уменьшит ваш ежемесячный платеж, но может значительно сократить продолжительность вашей задолженности.

Увеличьте ежемесячный платеж

Если у вас нет большой суммы денег, которую вы можете вложить в автокредит, вы можете вместо этого подумать о дополнительных платежах каждый месяц. Вы можете решить, сколько еще вы хотите заплатить, и даже небольшая сумма может сэкономить вам деньги и время.

Когда имеет смысл досрочно погашать автокредит?

Есть несколько сценариев, в которых имеет смысл сосредоточить усилия на погашении задолженности по автокредиту.Вот несколько критериев, которые помогут вам принять правильное решение:

• У вас нет долга под высокие проценты и вы хотите высвободить деньги для других финансовых целей.
• Процентная ставка по автокредиту выше, чем то, что вы могли бы заработать, инвестируя.
• Вы надеетесь скоро купить дом и хотите снизить свой DTI.
• Вы недавно получили непредвиденный доход, и у вас достаточно денег в резерве на случай чрезвычайных ситуаций.
• Обычно вы не склонны к долгам, и для вас это важный шаг в получении финансовой безопасности.

Итоги

При принятии решения о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля необходимо учитывать множество различных факторов. Наиболее важные из них, о которых следует помнить, — это ваше финансовое положение, ежемесячные цели и стоимость долга. Не торопитесь, чтобы изучить ваши варианты, чтобы определить лучшую стратегию для вас.

Подробнее:

6 причин платить за машину наличными (и как это сделать на самом деле)

Финансирование автомобиля — это почти автоматический шаг.При стоимости средней машины в районе 32000 долларов очень немногие люди платят за машину наличными. Тем не менее, это лишь один из многих случаев, когда мы не должны плыть по течению. Есть множество причин платить за машину наличными, а также есть несколько способов сделать это.

Эта тема пришла в голову в ответ на письмо, которое я получил от слушателя по имени Стефани.

Привет, Роб,
Я недавно закончил аспирантуру и имею хорошо оплачиваемую работу. Получив работу, я сразу же купил новую машину, потому что у меня не было денег, и моя старая машина сломалась.Я профинансировал машину на 60 месяцев под 0% годовых. Я использовал скидки на новую машину в качестве первоначального взноса. Остаток ссуды составляет немногим более 32000 долларов, и я также выплачиваю задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов, которая также является беспроцентной в течение еще нескольких месяцев.

Когда я завершу погашение кредитной карты, стоит ли выплачивать деньги раньше срока, учитывая отсутствие процентов по кредиту? Кроме того, мой валовой доход примерно в 4 раза превышает стоимость машины, а оплата составляет 4,25% от моей ежемесячной брутто-зарплаты и около 8.5% от моей ежемесячной зарплаты
нетто. Я купил лучший Ford Fusion. Купил ли я слишком много машины, учитывая мой доход? Заранее благодарим за любой совет, который вы можете предложить.

Стефани задает все правильные вопросы! Но мы можем свести это к двум основным вопросам, и я попробую оба:

1. Следует ли мне досрочно погасить ссуду под 0%? Мой ответ — «нет». Нет причин платить его, даже если у вас есть наличные. Наличие денег в банке дает вам ликвидность, и это все упрощает.И если вы можете получать проценты на свои сбережения — при нулевой выплате по ссуде — вы выходите вперед, не выплачивая ссуду досрочно.
2. Купил ли я слишком много машин, учитывая мой доход? Исходя только из дохода, она не купила слишком много машин. Но позвольте мне добавить, что я думаю, что это действительно неправильный вопрос. Лучше спросить , купил ли я слишком много машины из-за моего общего финансового положения? В таком случае мой ответ меняется. Учитывая, что она должна была профинансировать покупку и у нее есть задолженность по кредитной карте, ответ — «да», вы купили слишком много машины.

Автодилеры любят сажать людей в новые машины в зависимости от их дохода. Риелторы любят делать то же самое с домами. Как показывает практика, никогда и я имею в виду никогда не спрашивайте продавца автомобилей, сколько машины вы можете себе позволить. То же самое с риэлторами и домами. Когда дело доходит до автомобилей, то, сколько вы можете себе позволить, должно зависеть от вашего общего финансового положения, а именно от вашего дохода, активов, чистой стоимости и будущих целей.

Недостаточно денег?

Сделка дня : Axos Bank предлагает бонус в размере 100 долларов США при открытии нового счета Essential Checking и счета High Yield Savings .Применяются правила и условия, и все депозиты застрахованы FDIC. Используйте здесь промокод GET100.

Сравнить предложения по автокредиту

Получите бесплатные предложения по финансированию автокредитования онлайн
Получите несколько бесплатных онлайн-предложений всего за несколько минут. Принимаются все уровни кредита.

См. Расценки дилеров в Интернете.
Нет необходимости ехать от дилера к дилеру. Ознакомьтесь с ценами онлайн бесплатно на любой автомобиль, новый или подержанный.

Даже если оплата за новую машину хорошо вписывается в ваш доход, она может быть неправильной с учетом более широкой финансовой картины вашей жизни.

Почему за машину нужно платить наличными?

Короткий ответ: , потому что владение автомобилем — дорогое удовольствие! И задолженность делает его еще дороже. В своем исследовании 2014 года AAA определило, что средняя стоимость владения автомобилем составляет 8 876 долларов в год, исходя из 15 000 миль вождения. Это среднее значение, и на него может повлиять стоимость вашего автомобиля, сколько вы водите, где живете и, конечно же, сколько денег вы взяли взаймы, чтобы купить его. Это уродливое число, особенно если учесть, что во многих или даже в большинстве семей есть две или более машины.

Но давайте немного конкретизируем; зачем платить за машину наличными?

1. Вы будете меньше тратить, расплачиваясь наличными. Расплачиваться наличными за новую машину сложно. Больно брать деньги со сберегательного счета, чтобы купить машину, которая, как вы знаете, подешевеет. Это будет внутренним пределом того, сколько вы заплатите за автомобиль. С другой стороны, довольно легко подписать записку, чтобы покрыть большую часть затрат на покупку нового автомобиля. Вас не будет волновать окончательная стоимость транспортного средства, если оно не поступает напрямую и сразу с вашего банковского счета.Финансирование побудит вас купить более дорогую машину.

2. Оплата наличными дает скидки. Возможно, вам придется сделать выбор между скидкой (скидкой на цену) и финансированием без процентов. Это означает, что нулевой процент не является бесплатным. Денежные средства дают вам скидку, то есть стоимость, которую вы платите за использование нулевого процента финансирования. А когда вы платите наличными, вы даже можете договориться о более выгодной цене, особенно на подержанный автомобиль.

3. Вы избегаете выплаты процентов. Это, конечно, совершенно очевидно, но стоит повторить. Если вы не финансируете покупку, вы не будете платить проценты. Насколько это важно? Если вы заимствуете 32 000 долларов на пять лет под 6%, вы получите платеж в размере 618,65 долларов в месяц. Это означает, что вы заплатите общую сумму процентов в размере 5 118,98 долларов в течение срока действия ссуды.

4. Выплата наличными требует финансовой дисциплины. Чтобы расплачиваться наличными, нужна дисциплина, потому что расплачиваться наличными — непросто. Но когда вы разовьете дисциплину в одной сфере жизни, она будет распространяться и на другие, и это будет вам хорошо служить.

Недавно я наткнулся на цитату, которая подчеркивает этот момент лучше, чем я могу:

«Люди лучше справляются со своими импульсами. Они учатся отвлекаться от соблазнов. И как только вы попадаете в эту канавку силы воли, ваш мозг тренируется, помогая вам сосредоточиться на цели ». — Сила привычки Чарльза Дахигга

5. Это заставляет вас оценить то, что для вас наиболее важно. Вы не получите такую ​​красивую машину, оплачивая ее наличными, как если бы вы ее профинансировали.Но это заставляет задуматься о том, насколько важна для вас машина. Насколько это важно по сравнению с выбором между автомобилем и выплатой долга по кредитной карте, накоплением средств на пенсию или оплатой обучения в колледже ваших детей?

6. Это позволяет расставить приоритеты для других финансовых целей. Выплата наличными заставляет задуматься о наиболее важных финансовых приоритетах.

Как расплачиваться за машину наличными

Говорить об оплате машины наличными достаточно просто.Но как на самом деле это сделать, если вы согласны с тем, что это правильная стратегия?

1. Узнайте, что вы можете себе позволить. Стефани это выяснила, но многие люди полагаются на то, что автосалон скажет им — и когда они это сделают, это будет самая дорогая машина из возможных. Вы должны решить, сколько будет достаточно, исходя из вашего общего финансового положения и ваших будущих финансовых целей.
2. Узнайте, что вы должны себе позволить. То, что вы можете себе это позволить, не означает, что вы должны его покупать.На решение о покупке автомобиля нельзя ответить на пустом месте. Вы должны посмотреть, как оплата повлияет на вашу жизнь.
3. Продайте имеющийся у вас автомобиль и купите дешевый. Если это была ошибка, то ваша первая цель — избавиться от большого долга. Если вы находитесь под водой, есть ли у вас деньги, чтобы купить более дешевый?
4. Создайте статью бюджета для своей следующей машины. Сколько вам нужно сэкономить, чтобы купить следующую машину за наличные? Знайте машину, ценовой диапазон и сколько времени у вас уйдет, чтобы накопить необходимые деньги.Это также заставляет вас сравнивать свою цель покупки автомобиля с покупкой дома, финансированием выхода на пенсию, накоплением средств на образование вашего ребенка и любыми другими целями, которые у вас есть.

Машины кажутся банальными, но они действительно дорогие, особенно на протяжении всей жизни. А через несколько месяцев машина уже не новая, и она уже не так хороша. Моя нынешняя машина не так хороша, как первая, которую я купил, потому что машина, на которой я сейчас езжу, не так важна для меня, как когда-то.

Сравните планы страхования автомобилей

Стоит ли платить за машину наличными?

Мысль об отсутствии оплаты за машину очень освобождает.Если вы очень экономны, вы можете спросить себя, можно ли купить машину за наличные. Но можете ли вы позволить себе исчерпать свои денежные резервы на новый комплект колес? Есть ли на самом деле преимущества в получении кредита? А дешевле ли покупать машину за наличные? К концу этой статьи вы узнаете все плюсы и минусы, как купить машину за наличные и подходит ли она вам.

Преимущества покупки авто за наличный расчет

Перед тем, как погрузиться в то, как платить за машину наличными, взгляните на плюсы и минусы этого.Самым большим преимуществом прямой оплаты автомобиля является отказ от выплаты процентов и вместо этого экономия денег. Например, если вы покупаете новый автомобиль по средней цене за 33 500 долларов и профинансируете всю сумму под 3% годовых в течение 5 лет, вы в конечном итоге заплатите 2617 долларов в виде процентов в течение срока кредита. Это означает, что вы в конечном итоге заплатите 36 117 долларов за эту машину, если вы ее профинансируете. ¹

Второе большое преимущество оплаты машины наличными — это не покупать больше машины, чем вы действительно можете себе позволить.Если вы платите наличными, вы должны установить строгий бюджет, чтобы избежать полного истощения своих сбережений. Если, скажем, вы сэкономили 27 000 долларов на покупке автомобиля, вы, скорее всего, останетесь на этом же. Но если вы финансируете, легко оправдать трату еще нескольких долларов в месяц, даже если это означает, что вы превышаете свой общий бюджет.

Недостатки покупки авто за наличные

Если вы думаете о том, сколько вы можете сэкономить, купив автомобиль за наличные, а не за финансирование, вам нужно иметь в виду один важный фактор: ваши инвестиции.Если вы вкладываете значительную часть своих сбережений в покупку автомобиля, это деньги, которые не идут на сберегательный счет, денежный рынок или другие инвестиционные инструменты, которые могут приносить вам проценты. При этом это зависит от процентной ставки, которую вы получаете по автокредиту, и процентной ставки, которую вы зарабатываете по своим инвестициям. Эта таблица поможет вам разобраться в математике, глядя на свои финансы. ²

Второй недостаток оплаты автомобиля наличными — это возможность исчерпать запасы средств на случай чрезвычайной ситуации.Вы не хотите, чтобы покупка автомобиля означала, что вы не можете оплатить неожиданный ремонт дома или неожиданно выписать медицинские счета. Как правило, вы хотите иметь под рукой расходы на проживание от 3 до 6 месяцев, чтобы оплатить чрезвычайные ситуации. ³ Если вы можете сразу заплатить за машину и при этом отложить столько денег, то это не должно быть для вас решающим фактором. Но если у вас нет такой суммы денег и вам нужна новая машина, всегда есть возможность получить финансирование. Просто убедитесь, что выбрали низкую процентную ставку, чтобы сэкономить как можно больше денег.

Как сэкономить на машине

Теперь, когда вы узнали о плюсах и минусах оплаты автомобиля наличными, возможно, вы готовы начать откладывать деньги, чтобы это произошло. Но как сэкономить, чтобы купить машину за наличные? Планирование будет ключом к вашему успеху здесь. Во-первых, выясните, какой тип автомобиля вы хотите купить и его рекомендованную производителем розничную цену, или сколько производитель рекомендует продавать автомобиль. Вы не обязательно будете платить такую ​​сумму, когда начнете переговоры (мы поговорим об этом позже), но всегда хорошо иметь немного лишнего, особенно на такие расходы, как налоги, титулы и другие сборы. ⁴

После того, как вы выбрали автомобиль своей мечты, пора составить план сбережений и внести свои сбережения на счет с высокой процентной ставкой, чтобы помочь вам быстрее достичь своей цели и быстрее освоить новый набор колес. Вы также можете настроить автоматический план сбережений, чтобы другие расходы не окупились.

Если экономия для покрытия стоимости нового автомобиля заставляет вас немного нервничать, вы всегда можете подумать о покупке подержанного автомобиля за наличные.Не уверены, что можете себе позволить? Как правило, вы должны тратить не более 35% своего годового дохода до налогообложения на автомобиль, но это может варьироваться. ⁵ Этот калькулятор поможет вам подсчитать, сколько вам следует потратить на следующую машину.

Все еще беспокоитесь о том, чтобы накопить достаточно денег, чтобы купить машину? У вас есть третий вариант. Подумайте о том, чтобы внести большой первоначальный взнос за автомобиль на накопленные деньги и взять ссуду поменьше. Средний первоначальный взнос за автомобиль составляет около 12% от покупной цены, но общепринятое мнение гласит, что 20% может быть хорошей цифрой. ⁶ Вы сможете уменьшить сумму процентов, которую платите, и по-прежнему вкладывать деньги в инвестиции. ¹

Как договориться наличными

Если вы зашли так далеко, возможно, вы готовы отправиться в автосалон, чтобы заплатить наличными за новую машину. Но если вы не используете вариант покупки машины без торга, вам понадобится несколько тактик переговоров, чтобы убедиться, что вы не платите больше, чем должны. Первый и самый важный совет — не сообщайте дилеру, что вы платите наличными заранее.Договоритесь о цене, запишите ее и покажите свои карты (или, в данном случае, наличные). ¹

Представительство, вероятно, захочет обсудить с вами размер вашего ежемесячного платежа. Вместо этого неясно, как и если вы будете финансировать машину, и попросите их рассказать об общей цене машины. Таким образом, вы будете точно знать, сколько заплатите, и не испытаете никаких сюрпризов во время финальной транзакции. ⁴

Так что лучше покупать машину за наличные? Независимо от того, решите ли вы расплатиться наличными, взять ссуду или внести крупный авансовый платеж, вы можете быть уверены, что у вас есть информация, которая поможет вам принять наилучшее решение для вашего бюджета, и что вы будете знать, как это сделать.