Как лучше взять машину в кредит или в лизинг: Кредит или лизинг: как выгоднее приобретать автомобиль — Экономика и бизнес

Классический автолизинг для физических лиц (или операционный лизинг) – это долгосрочная аренда нового автомобиля без обязательств его выкупа по окончании срока договора лизинга. При автолизинге клиент выбирает автомобиль и необходимое дополнительное оборудование у официального дилера, лизинговая компания приобретает данный автомобиль и передает его клиенту в долгосрочную аренду. По окончании срока лизингового договора автомобиль возвращается в лизинговую компанию. У клиента есть право выкупа автомобиля по заранее оговоренной цене (выкупной или остаточной стоимости), но суть лизингового продукта состоит в том, чтобы оплачивать в течение срока договора только пользование данным автомобилем, не выплачивая в платежах всю его стоимость. Важно, чтобы размер остаточной стоимости был справедливым, отражал реальную амортизацию автомобиля и был закреплен в лизинговом договоре.

Тело лизинга — это разница между стоимостью нового автомобиля и выкупной (остаточной) стоимостью. За счет того, что при лизиновой схеме клиент выплачивает в составе платежей только тело лизинга, а не 100% первоначальной стоимости автомобиля, как при кредитной схеме, достигается значительная экономия на ежемесячных платежах. Платежи по лизинговому договору в 1,5 –3,5 раза ниже платежей по автокредиту при аналогичном сроке договора. Низкий ежемесячный платеж – это главное преимущество автолизинга, благодаря этому автолизинг доступен тем, чей бюджет не может себе позволить платеж по автокредиту

Отсутствие проблем с реализацией подержанного автомобиля по окончании срока договора лизинга – еще один «плюс» автолизинга, которые поймут все, кто когда-либо сталкивался с продажей подержанной машины. Где продавать? За сколько продавать? Сколько это займет времени? Продажа автомобиля – это всегда потери времени и риск. Самый быстрый и безопасный способ реализации машины – трейд-ин у официальных дилеров – возможен только со значительным дисконтом, который не каждый готов оплачивать. В случае автолизинга за месяц-полтора до окончания срока договора можно выбрать себе новый автомобиль и пересесть на него в день сдачи старого атомобиля, без потерь времени и сил.

Еще одним преимуществом автолизинга по сравнению с автокредитом является возможность получить автомобиль при отсутствии первоначального взноса (нулевом авансе). Банковский кредит без первоначального взноса возможен лишь в ограниченном количестве банков и только с повышением процентной ставки. При автолизинге повышения ставки при отсутствии аванса нет: условия всегда стандартные.

Как решить, подходит ли Вам автолизинг? Для этого нужно ответить себе на несколько простых вопросов.

1. Вы предпочитаете менять автомобиль раз в 2-3 года, следите за новинками автопрома, Вам нравится управлять новым, технически совершенным автомобилем? По истечении двух-трех лет Вы рады избавиться от уже надоевшей машины? В этом случае автолизинг для Вас более предпочтителен: пользование новым автомобилем будет стоить дешевле его приобретения, а проблемы с продажей автомобиля отсутствуют.
2. У Вас стабильный ритм жизни с понятным ежегодным пробегом автомобиля, Вы привыкли и умеете аккуратно и грамотно эксплуатировать автомобиль? В этом случае автолизинг также Ваш вариант: автолизинг подразумевает качественную эксплуатацию с сохранением остаточной стоимости на запланированном при заключении договора уровне. Фиксированный годовой пробег – инструмент контроля за сохранением остаточной стоимости автомобиля.
3. Если цель приобретения автомобиля – его эксплуатация максимально длительный период времени или Вы планируете самостоятельно модернизировать автомобиль (тюнинг, перекраска, другие значительные изменения), то Вам выгоднее взять автокредит. Автолизинг возможен на сроке до 3 лет, не подразумевает амортизацию автомобиля сверх определенного лимита или существенное отклонение от базовых характеристик на момент покупки автомобиля.
4. Если у Вас не слишком хорошая кредитная история, то проблемы у Вас возникнут и с получением кредита, и с оформлением автомобиля в лизинг. Процедуры проверки и оценки кредитоспособности в банках и лизинговых компаниях идентичны: не стоит рассчитывать, что при отказе в кредите Вам одобрят автолизинг или наоборот.
5. Если Вы находитесь в состоянии раздела имущества или существует необходимость не делать публичным факт наличия автомобиля, то автолизинг – идеальный инструмент! Собственность на автомобиль оформлена на лизинговую компанию – клиент или его представитель только пользуется автомобилем. Согласитесь, есть много жизненных ситуаций, когда это очень удобно.

Понятно, почему американцы и европейцы пользуются автолизингом – это выгодно, если уметь считать и не держаться за машину, как это было принято в нашей стране в недавнем прошлом.

Статистика продаж автомобилей в России за 2014 год говорит о снижении темпов продаж новых автомобилей до 8% к уровню апреля прошлого года. Процесс выбора и покупки автомобиля в таких реалиях для большинства автомобилистов становится прежде всего финансовым вопросом. Автолизинг является разумной альтернативой покупке автомобиля в кредит ли за наличные: автомобиль в пользовании, при этом есть значительная экономия на текущий платежах. В случае выкупа машины по окончании срока договора стоимость автолизинга сопоставима с расходами на автокредит, и только за клиентом остается выбор – искать средства на выкуп б/у автомобиль или пересесть на новый автомобиль в лизинг.

Материал подготовлен при участии автолизинговой компании «КОНТРОЛ лизинг», person.ctrl.lc.

На правах рекламы

Лизинг или кредит: что выгоднее

Лизинг, кредит или покупка за наличные: что выгоднее

Компании покупают автомобили. Для директора или для выполнения рабочих задач, премиальные или обычные – неважно.

Важно, как эта покупка оплачивается: из собственных средств или с привлечением средств заемных. Под собственными средствами подразумеваются оборотные средства компании, а также часть прибыли, выплаченной директору в виде зарплаты, премиальных или дивидендов. Заемные средства – это деньги на приобретение машины, полученные по договору кредитования или лизинга. Что выгоднее – просто купить авто за «свои», взять кредит и спокойно распоряжаться машиной или оформить лизинг? Все не так просто, как кажется на первый взгляд. Разобраться в теме помогли специалисты компании Европлан.

Что такое лизинг

Для начала коротко поясним суть лизинга. Лизинг – это финансовая аренда, подразумевающая право пользования предметом лизинга на возмездной основе. Лизинг объединяет понятие аренды и кредита. От аренды здесь возможность получить имущество во временное пользование без полной оплаты, от кредита – необходимость расчета по графику. Отличие в том, что договор лизинга – трехсторонний. Он заключается между продавцом имущества, лизинговой компанией и покупателем. Наиболее распространен финансовый лизинг: имущество выкупается в конце срока действия договора. При заключении сделок понятие юрлица и ИП тождественны. Несмотря на то, что ИП фактически является физлицом, к нему применяются те же условия обслуживания, что и к компаниям. Также в компании Европлан лизинг могут оформить и самозанятые.

Дополнительные расходы: заметные, но неочевидные

Перейдем к делу. Компания или ИП хочет купить машину. Денег – достаточно, кредитная история – хорошая, можно купить любой автомобиль любым способом. Самым простым кажется просто приехать в дилерский центр и заплатить всю сумму.. Но это только на первый взгляд. На деле, средства компании – это оборотные активы, которые можно использовать для диверсификации бизнеса. Купить, продать, построить – то, что приносит доход на коротком плече, лучше делать за свои деньги. Если доходность вашего бизнеса составляет 20%, урезав оборот на сумму покупки машины вы лишились этих 20% прибыли. Плюс заплатили налоги сполна – об этом чуть ниже.

Хорошо, откажемся от покупки за свои средства, оставим деньги работать, возьмем кредит. В этом случае расчет будет постепенным, есть возможность выбрать гибкий график, соотнеся его с объемом получаемой прибыли. Машина сразу встанет на баланс и вы сможете ее даже продать, если понадобится. Но здесь нюанс в том, что кредит в бухгалтерских проводках отражается как кредиторская задолженность и никак не влияет на расчет налогооблагаемой базы при уплате налогов – не уменьшает ее. При невозможности выплат у вас могут конфисковать автомобиль и наложить арест на прочее имущество, а долг при этом останется. Да и саму машину могут забрать за долги компании – точно так, как при покупке за свои деньги.

Что делать? Оформить лизинг.

Если вы покупаете джип для директора, микроавтобус для развоза персонала или пополняете парк грузовиков – лизинг позволяет не только рассчитываться постепенно, в том числе – из получаемой прибыли, но и уменьшает налоги. Согласно правилам бухучета лизинговые платежи в проводках компаний на ОСНО отражаются как затраты на производство, а значит – уменьшают базу для расчета налога на прибыль. Аналогично можно уменьшить налог на упрощенке «доходы-минус-расходы». Если компания является плательщиком НДС, весь объем уплаченного налога на добавленную стоимость по договору лизинга можно зачесть при продаже товаров или услуг. Да, при оформлении лизинга право собственности на объект переходит конечному покупателю только после завершения выплат, но взамен вы получаете такие преимущества:

• возможность приобретения авто как нового в автосалоне, так и авто с пробегом;
• покупка у частного лица, компании или в автосалоне, тогда как кредит можно оформить только при заключении сделки с юрлицом;
• включение в стоимость договора расходов на страхование, срочное и текущее обслуживание, что также принимается в зачет расходов при формировании базы налога на прибыль;
• гибкий график расчетов с возможностью отсрочки первых платежей. Например, компания Европлан при составлении графика учитывает сезонность бизнеса.

Если по каким-то причинам договор расторгается, лизингополучатель теряет автомобиль и все выплаченные за него ранее средства. Но, если на момент расторжения договор полностью не оплачен, долг обнуляется, тогда как при кредите вы должны будете выплатить взятые в банке деньги с процентами до конца.

Особенности покупки автомобиля в лизинг

При заключении договора процесс занимает немного времени. Если для кредита требуется подтверждение благонадежности компании, предоставление декларации (а молодым фирмам это сделать сложно, ведь отчетность сдается раз в год), то для лизинга это не нужно. Приобретаемый автомобиль для конца расчетов по договору остается в собственности лизингодателя, что нивелирует необходимость залога. Кроме этого, лизинг позволяет:

• купить несколько машин в рамках одного договора;
• купить дорогой автомобиль, который сложно приобрести сразу за собственные средства;
• получить скидку от автоконцерна: у лизинговых компаний есть специальные дисконты за счет большого объема договоров;
• оптимизировать прибыль компании: приобрести машину для руководителя и принять к зачету в структуре налога на прибыль все лизинговые платежи вместо того, чтобы выдавать ему премию и платить 13% НДФЛ и отчисления в пенсионный и на ОМС;
• сэкономить на налоге на имущество за счет ускоренной амортизации;
• сохранить оборотные активы компании и не испортить кредитный рейтинг – лизинговые платежи не рассматриваются как задолженность и не влияют на статус компании.

Лизинг – это возможность расширения основных фондов компании без ущерба обороту. Предмет лизинга не может быть изъят в споре с третьими сторонами, что важно для компаний, приобретающих авто в лизинг для производственных целей. Кроме того, при заключении договора финансовой аренды на автомобиль вы можете пользоваться такими плюсами как скидки на бензин по топливной карте, специальные тарифы страховых компаний, помощь на дорогах и обратный выкуп, в том числе, в зачет нового автомобиля.

Материал подготовлен при информационной поддержке автолизинговой компании Европлан.

На правах рекламы

Минусы лизинга — когда не стоит использовать лизинг

В лизинге вы не собственник авто

Когда вы приобретаете авто — вы полноценный собственник и можете делать с ним, что хотите. Если же это кредит, то в течение срока выплат вы не можете продавать, но в момент окончания срока лизинга и выкупа автомобиля у лизинговой компании автомобиль полностью ваш.

Когда вы берете автомобиль в лизинг — вы не являетесь его собственником. Можно грубо сравнить лизинг с арендой жилья, а не с ипотекой.

Транспортное средство принадлежит лизинговой компании, которая предоставляет право пользоваться авто, пока вы исполняете обязательства по договору. Если авто в лизинге будет уничтожен или украден, лизинговая компания получит возмещение его стоимости от страховой компании, а вам нужно будет брать в лизинг или другим образом финансировать для себя новую машину.

Вы постоянно пользуетесь авто

Когда вы собственник авто — вы можете ездить на нем столько, сколько хотите. В том числе очень мало, если нужно сохранить ценность авто. За исключением цены топлива и техобслуживания здесь нет дополнительных трат за каждый пройденный километр.

Лизинг может подразумевать ограничения по пробегу, и когда вы превышаете эти пределы, это требует дополнительных затрат. Этот лимит устанавливается в зависимости от модели автомобиля.

Если вы можете предвидеть свой ежегодный пробег — это не проблема. А вот если вы пока не знаете, сколько вы ездите, то есть повод усомниться насчет лизинга.

Вам нравятся модификации

Хотите покрасить свой BMW в розовый, поставить дизайнерские диски — если вы владелец авто — пожалуйста, все, что чувство вкуса вам подсказывает. Если добавленные модификации повышают стоимость вашего — отлично, вы сможете вернуть свои инвестиции, когда решите продать авто.

Если вы выплачиваете кредит, то до окончания срока выплат договор разрешает ограниченное количество модификаций (например, багажник на крышу), а с серьезными переменами придется дождаться последнего платежа.

А вот в лизинге допустимы только обратимые модификации — потому что вы должны вернуть авто первозданный вид до передачи лизинговой компании (с учетом естественного износа). Даже если изменения только увеличат стоимость авто, в договоре лизинга, вероятнее всего, сказано, что нужно вернуть авто таким, каким вам передали его в пользование.

Вы не хотите платить за авто постоянно

Большинство лизингополучателей по окончании лизингового периода передают свой авто назад лизинговой компании, не получая какого-либо кэшбека или возврата аванса. А по факту, после осмотра машины, возможно, придется заплатить какие-то деньги сверх за повышенный износ или ремонт.

Многие лизинговые компании предлагают выкуп автомобиля в трейд-ин, подразумевая, что вырученной суммы как раз хватит на авансовый платеж по новому лизинговому договору — в целом, это вам подойдет, если вы хотите менять авто каждые несколько лет, постоянно внося лизинговые платежи.

Главнейшее отличие кредита от лизинга — ежемесячные выплаты заканчиваются, как только погашена стоимость кредита, а авто становится вашим.

Возможность продать авто

Когда вы выбираете лизинг, вы ограничены в своих действиях до окончания срока лизинга. Если, купив машину, спустя год вы обнаруживаете, что она вам не подходит, можно ее продать. Потом найти другой автомобиль — надежный, мощный, максимально подходящий под ваши нужды, и пользоваться им в следующие десять лет.

В лизинге есть ограничения в использовании

В договоре лизинга есть четкие ограничения, как и для чего вы можете использовать автомобиль. Для примера, запрещено выезжать на автомобиле за пределы страны без письменного соглашения с лизинговой компанией.

Или, если вы собираетесь использовать автомобиль в лизинге, например, в каршеринге — обратите внимание на пару вещей. Во-первых, удостоверьтесь, что лизинговый договор не запрещает непосредственную эксплуатацию в лизинге. Подобный бизнес подразумевает очень большой пробег, поэтому не должно быть ограничения, которое в итоге стоило бы огромных переплат. Также, такой авто будет безусловно подвержен повышенному износу, что опять может стоить серьезных денег к окончанию срока лизинга.

Поэтому, если вы собираетесь использовать авто в лизинге для чего-то кроме личного пользования, согласуйте с лизинговой компанией, что такое использование допустимо.

У вас (вашей компании) нет исключительной кредитной истории

Это возможно — воспользоваться лизингом с плохой кредитной историей, но может быть сложнее и дороже, нежели когда она у вас хорошая. В целом, лизинговые компании предпочитают надежных клиентов, и не всегда возможно отвечать требованиям лизингодателя. Подготовка финансовых показателей компании может занять длительное время, но в итоге они могут не подойти для лизингодателя.

В случае с кредитом, хотя он и дороже, проще найти вариант с такой кредитной историей, что есть на данный момент. Чтобы подобрать лучшее, можно получить предварительно одобренные предложения от нескольких банков, не выходя из автосалона.

Страхование

Лизинговая компания обязывает использовать наиболее комплексные варианты страхования, которые покрывали бы оставшиеся платежи по договору лизинга в случае тотального уничтожения или угона авто. При том, что выбор страховой компании обычно ограничен несколькими компаниями-партнерами лизингодателя. Зачастую стоимость страхования уже входит в состав лизингового платежа, поэтому при оформлении договора нужно определить, какова на самом деле стоимость покрытия.

Большинство дилеров при покупке также не станут упоминать, что страхование можно оформить в другом месте. Поэтому перед покупкой авто нужно провести исследование, сколько будет стоить покрытие вашего авто. Распечатать лучшее предложение перед походом в салон, чтобы дилер мог его побить.

Лизинг — это не очень просто

Лизинг нового автомобиля — не самая простая из финансовых операций. Очень просто впасть в сомнения, столкнувшись с языком и терминологией лизингового договора.

К сожалению, подобные рода недопонимания могут привести к заблуждению о реальной выгоде в сделке. Если вы встретились с чем-то, чего вы не понимаете, то обязательно необходимо остановиться и разобраться с этим перед тем, как вы подпишите договор.

Скорее всего, что вы предпочтете проконсультироваться со своими юристом и бухгалтером перед тем как согласиться на предложение. Если же лизингодатель обращает ваше внимание на задержку в подписании договора, то здесь, очевидно, стоит прервать работу по заключению договора.

Вывод

Решите вы купить авто или оформить лизинг — в любом случае это глубоко индивидуальное решение. Плюсы и минусы есть в любом из способов. Подумайте внимательно о своих желаниях, финансах и обстоятельствах перед тем, как принять решение.

Автомобиль в кредит или лизинг: как выгоднее?

«Я переплачу втридорога», «не с моей зарплатой»,  «устанешь все бумаги собирать»… Мы не ставим целью убедить вас покупать новый автомобиль в кредит или лизинг, бросаться в пучину долгов и в итоге сожалеть о содеянном. Но весь мир пользуется современными финансовыми инструментами, и сегодня наша задача — разобраться, для кого они могут быть интересны и даже незаменимы. Поехали!

1. Кредит и лизинг как решение оперативных задач

Переезд, изменения в семейной жизни, активный рост бизнеса — все это ситуации, когда машина нужна сегодня, а деньги на нее будут только завтра. Схожая история, когда дилер выходит на рынок с особо интересным предложением: акционная цена, новая модификация, спецпредложение на конкретные модели. Сроки и количество автомобилей ограничены и решать надо сейчас!

2. Финансовые инструменты как потенциал для будущего развития

Кто, как не предприниматели, понимают, насколько важно быстро реагировать на изменения рынка. Кредит или лизинг дают возможность оперативного развития бизнеса — расширить автопарк, к примеру. Или заменить свое авто на более вместительное, экономичное, грузоподъемное — и зарабатывать больше уже сегодня!

3. Способ повлиять на последующую продажу

Особо предусмотрительные автовладельцы при покупке нового авто не упускают из внимания вероятность его последующей продажи — всякое может быть! И вот в чем тут секрет. Допустим, имеющиеся средства позволяют рассматривать к покупке только базовую версию. Однако самые простые комплектации имеют и самую низкую остаточную стоимость на вторичном рынке.

В этом случае финансовые инструменты позволят добавить остаток, чтобы  приобрести популярную версию. В результате вы можете рассчитывать, что спустя несколько лет при продаже этого авто денежные потери будут минимальными.

4. Способ планировать бюджет и пользоваться покупкой

Наконец, самый очевидный аргумент: финансовые инструменты — это фиксированный прогноз на будущее.  Предварительный расчет платежей позволяет увидеть всю картину расходов, а многообразие предложений дает возможность подобрать наиболее подходящий вариант по условиям и срокам договора.

Если вы попали в одну из категорий, давайте разбираться в нюансах.

Что такое кредит и лизинг и в чем выгода каждого из них?

Кредитование — это заем денежных средств у организации под определенные цели (потребительский, автокредит, на покупку недвижимости) с последующей выплатой основного долга и начисленных процентов. Физическим лицам кредит может быть выдан только в белорусских рублях, зато под различные формы обеспечения — неустойка, залог, поручительство физических лиц и т.д. Автокредиты в Беларуси выдаются на срок до 10 лет. Преимущества автокредита: льготные ставки (для отдельных автобрендов и специальных программ), выплаты только в белорусских рублях, возможность досрочного погашения. 

Лизинг — тоже способ «поэтапного внесения денег», с той лишь разницей, что собственником предмета договора до его окончания остается лизинговая компания, а покупатель получает право пользования с арендной платой и возможностью выкупа. Проще говоря, собственником автомобиля в полном смысле этого слова вы станете, как только вся сумма за него будет выплачена. Плюсы лизинга — менее жесткие требования к лизингополучателю (ведь предмет договора остается в собственности компании), меньшие сроки рассмотрения, а также возможность заключения договора в иностранной валюте, что резко снижает процентные ставки. Также лизинг выгоден для индивидуальных предпринимателей и юрлиц — лизинговые платежи относятся к себестоимости, НДС принимается в зачет согласно графику лизинговых платежей, применяется ускоренная амортизация объекта лизинга.

На любой «вкус и цвет»

На рынке сегодня достаточно предложений как лизинга и автомобильных кредитов, так и специальных партнерских программ между банками и дилерами. Во втором случае можно рассчитывать на более интересные условия и низкую процентную ставку. 

Условия кредитования разные: все зависит от суммы, срока договора, наличия поручителя, требований к заявителю. Количество документов, которые надо собрать, тоже варьируется. Стандартный пакет — это паспорт, анкета с заявкой, справка о доходах за последние несколько месяцев, паспорт и данные о доходах поручителя. Но иногда у вас могут попросить и копию свидетельства о браке или акт оценки залогового имущества. На рассмотрение заявки обычно уходит от нескольких часов до нескольких дней. 

Не ленитесь потратить время на изучение всей картины — в итоге все усилия будут не напрасны.

Пора в онлайн!

Впрочем, сбора документов и хождений по банкам можно избежать. 

Новая страница в развитии финансовых инструментов — онлайн-кредитование. Такую услугу предлагает автоцентр atlantm.by. Технологии позволяют получить недостающую сумму денег на покупку машины, не выходя из дома и не запрашивая на работе справку и доходах. 

Смотрите, как все решается за 4 шага:

• Выбрав модель в каталоге atlantm.by, нужно кликнуть на кнопку «Купить в кредит» и заполнить форму заказа: указать необходимую сумму, а также персональные данные для связи.
• Затем банк-партнер вышлет пошаговую инструкцию для оформления заявки на онлайн-кредит — на это уйдет 15 минут.
• В течение часа заявка будет рассмотрена и оформлена, а деньги поступят на счет продавца. На автокаско можно также оформить онлайн-заявку.
• Останется только забрать автомобиль у дилера… впрочем, и здесь можно воспользоваться онлайн-сервисом и получить автомобиль прямо у дверей дома. Кстати, КАСКО тоже можно оформить в комфортной обстановке, отправив онлайн-заявку, и весь процесс закрыть онлайн.

Вывод: кредит и лизинг — это современные и удобные инструменты, призванные принести выгоду каждой стороне. И неважно, есть у вас только часть денег на авто или нет ничего, собираетесь ли вы вскоре его продать или ездить на нем много лет, всегда можно найти интересный вариант. Помните притчу об удочке, вложенной в руки тех, кому нужна пища? Надо просто ее взять и воспользоваться.

Выберите ваш автомобиль в онлайн-каталоге atlantm.by и узнайте, как можно купить автомобиль онлайн, а мы позаботимся о том, чтобы покупка была комфортной.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для аренды автомобиля?

Когда вы арендуете автомобиль, ваш кредитный рейтинг играет роль в типе транспортного средства, которое вы можете получить, а также от того, сколько вы заплатите. Согласно данным Experian, средний кредитный рейтинг по аренде автомобиля во втором квартале (2 квартале) 2020 года составил 729, что ставит его прямо в середину «основной» категории заемщиков — с кредитным рейтингом от 661 до 780.

Хотя основной кредитный рейтинг дает вам большое преимущество, независимо от того, арендуете ли вы автомобиль или финансируете его, это не обязательно.Вы можете арендовать автомобиль с более низким кредитным рейтингом, но вам почти наверняка придется пойти на некоторые уступки, например, заплатив более высокую процентную ставку или сделав больший первоначальный взнос.

Почему для аренды часто требуется хороший кредитный рейтинг

Когда финансовая компания рассматривает заявку на аренду, они ищут признаки того, что вы являетесь надежным заемщиком. Ваш кредитный рейтинг — одна из первых вещей, которые они проверяют. Чем лучше ваш кредит, тем меньше риск вы представляете, поскольку высокий балл отражает своевременные платежи, низкое использование кредита и другие факторы, указывающие на высокую кредитоспособность.

Ваш кредит не только повлияет на то, одобрены ли вы для аренды, но и на то, какую процентную ставку вы будете платить. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на более низкую процентную ставку, ваши ежемесячные платежи будут меньше.

Ежемесячные арендные платежи за автомобиль зависят от его ожидаемой амортизации и вашей процентной ставки. Для расчета амортизации (также известной как амортизация) кредиторы вычитают прогнозируемую остаточную стоимость автомобиля из его покупной цены. Остаточная стоимость — это ожидаемая стоимость автомобиля в конце срока аренды.Основная сумма вашей аренды — это разница между покупной ценой и остаточной стоимостью.

Итак, если вы арендуете автомобиль по цене покупки 25 000 долларов на три года, а остаточная цена составляет 18 000 долларов, основная сумма вашей аренды будет составлять 7 000 долларов, выплаченных в течение 36 месяцев. Ваша процентная ставка будет добавлена ​​к основной сумме долга, и, как и в случае ссуды на покупку автомобиля (или любого другого типа финансирования), заемщики с более высоким кредитным рейтингом получат более низкие процентные ставки, и наоборот.

Хотя лизинговые платежи обычно ниже, чем платежи по автокредиту — в некоторых случаях на 100 долларов и более, согласно данным Experian, — доля сдаваемых в лизинг новых автомобилей снизилась в 2020 году.По состоянию на второй квартал 2019 года более 32% всех новых автомобилей были сданы в аренду, но во втором квартале 2020 года этот показатель упал до 28%.

В частности, среди договоров аренды доля непервоклассных заемщиков (кредитный рейтинг 601-660) снизилась на 8% по сравнению с С 2019 по 2020 год, но аренда первоклассными заемщиками выросла почти на 8%. Суммы арендных платежей также немного увеличились по всем группам заемщиков, кроме субстандартных заемщиков (кредитный рейтинг 501-600).

Могу ли я арендовать автомобиль с плохой кредитной историей?

Короткий ответ — да, вы можете арендовать машину с плохой кредитной историей, хотя это может оказаться более сложной задачей.Кредитор может использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, какие типы транспортных средств они будут сдавать вам в аренду, поэтому, если вы настроены на конкретный автомобиль, ваш кредитный рейтинг может повлиять на то, будете ли вы одобрены для этого.

Плохая кредитная оценка также может привести к более высокой процентной ставке по аренде, а это означает, что вы будете платить больше в месяц и в течение срока аренды. Кредиторы могут также запросить более высокий гарантийный депозит у плохих кредитных заемщиков, чтобы покрыть их повышенный риск.

Вы можете снизить свои ежемесячные платежи, даже если у вас нет большого кредита, сделав платеж «за уменьшение капитализации».Как и при первоначальном взносе, сумма уменьшения капитализации вычитается из покупной цены, которая используется для расчета основной суммы аренды.

Например, если вы положите 3000 долларов на автомобиль с покупной ценой 25000 долларов, то ваша аренда будет рассчитана с покупной ценой в 22000 долларов. Это означает, что у вас будет меньшая основная сумма и меньшие проценты.

Если вы не можете претендовать на аренду, вы можете рассмотреть возможность передачи аренды. Предполагая, что вы знаете кого-то, кто хочет отказаться от своего текущего автолизинга, он может передать его вам, чтобы вы могли взять на себя платежи.Их кредитор по-прежнему будет использовать ваш кредит, но он может быть более снисходительным, чем если бы вы сами подавали заявку на новый договор аренды.

Могу ли я получить кредит при аренде автомобиля?

Кредиторы обычно сообщают об арендных платежах трем кредитным бюро (Experian, TransUnion и Equifax) так же, как они делали бы рассрочку ссуды, поэтому аренда может помочь вам получить кредит. Если вы вносите все арендные платежи вовремя, ваш кредитный отчет будет отражать это положительное кредитное поведение. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга, своевременные платежи будут иметь большое значение для улучшения вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, если вы отправите платеж с опозданием более чем на 30 дней, это также появится в вашей кредитной истории и снизит вашу оценку. Как и в случае с любым другим видом финансирования, рекомендуется изучить свой бюджет и убедиться, что вы можете позволить себе арендные платежи, прежде чем подписывать соглашение.

Когда имеет смысл аренда автомобиля?

Лизинг может быть привлекательным краткосрочным вариантом для автомобиля, если вы не хотите брать на себя обязательства по автокредиту. Но по истечении срока аренды вы должны вернуть автомобиль, а погашение кредита позволяет вам сразу же получить автомобиль в собственность.

Давайте посмотрим на некоторые плюсы и минусы:

Плюсы

• Возможность водить новую машину
• Меньший первоначальный взнос, чем при автокредите
• Меньшие ежемесячные платежи
• Меньше потребуется дорогостоящий ремонт, так как автомобиль вероятно будет находиться на гарантии
• Краткосрочное обязательство (обычно от 24 до 36 месяцев), после чего вы можете арендовать или купить другой автомобиль

Минусы

• Отсутствие долевого участия или права собственности на транспортное средство
• Ограничение пробега (вы ‘ (обычно ограничивается определенным количеством миль в год)
• Арендные сборы
• Возможные требования по страхованию пробелов в случае, если автомобиль будет подведен до истечения срока аренды.

Покупка и аренда могут иметь смысл при разных обстоятельствах.Если вашим приоритетом является вождение нового автомобиля, и вам нравится возможность переходить на новый автомобиль каждые несколько лет, возможно, вам подойдет аренда. Более низкие ежемесячные платежи также могут быть проще для вашего бюджета, хотя вам все равно придется учитывать техническое обслуживание и ремонт, которые возникают в течение срока аренды.

Но взяв ссуду на покупку автомобиля, вы встанете на путь полного владения, поэтому, как только он будет выплачен, автомобиль останется в вашем распоряжении, и вы можете делать с ним все, что захотите. Вы можете ездить на нем годами без дополнительных платежей или продать за наличные.Автокредит также не ограничивает ваш годовой пробег, поэтому, если вы едете на работу на дальние расстояния или совершаете длительные поездки, покупка может быть лучшим выбором.

Что нужно знать перед арендой автомобиля

Вы можете заключить более выгодную сделку по аренде путем переговоров. Конечно, не все сборы обсуждаются, включая остаточную стоимость и плату за приобретение.

Однако следующие шаги могут помочь вам сэкономить деньги:

1. Изучите автомобиль, который вы хотите арендовать. Знание рыночной стоимости автомобиля может помочь вам оценить справедливость вашего предложения.
2. Сравните цены в разных дилерских центрах. Поищите в Интернете представительства в вашем регионе и узнайте, предлагают ли какие-либо специальные предложения, скидки или другие предложения на определенные автомобили. Вы можете даже подумать о поиске дилеров в соседних городах или округах, чтобы узнать, можете ли вы сэкономить, немного отойдя от дороги.
3. Будьте гибкими в зависимости от типа транспортного средства. Аренда одних автомобилей значительно дороже, чем других. Например, Experian обнаружила, что средняя ежемесячная арендная плата за Honda Civic составляет 291 доллар, а за Ford Explorer — 491 доллар.Из-за различий в стоимости может быть полезно рассмотреть ряд типов транспортных средств, чтобы получить наиболее выгодную сделку.
4. Стоимость переговоров. Если вы знаете, какие другие дилерские центры взимают плату за аренду моделей, аналогичных автомобилю, на который вы смотрите, попробуйте попросить продавца сопоставить эти другие ставки или, по крайней мере, приблизить цену. Вы также можете спросить, увеличат ли они ваш годовой лимит пробега или уменьшат ставку выкупа, если вы планируете приобрести автомобиль по истечении срока аренды.

Вы также можете сэкономить, договорившись о расходах после аренды.Если вы планируете купить автомобиль или хотите арендовать другой автомобиль у того же дилера, они могут пожелать отказаться от вашей платы за утилизацию, которая используется для покрытия расходов на очистку и ремонт после того, как вы вернете автомобиль, чтобы они могли вернуть его на место. рынок.

Тем не менее, один из лучших способов снизить стоимость аренды автомобиля — это улучшить свой кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и составить отчет через Experian, чтобы узнать, где вам может понадобиться помощь. Если вы не торопитесь сесть в новую машину, возможно, стоит принять меры, чтобы поднять свой результат.Один из способов мгновенно поднять свой балл — это Experian Boost ™ ^† , который позволяет вам бесплатно добавлять своевременные коммунальные, телекоммуникационные и другие платежи в свой кредитный файл.

Плюсы и минусы каждого

Выбор того, брать ли новый автомобиль в аренду вместо покупки, во многом зависит от приоритетов. Для некоторых водителей аренда или покупка — это исключительно вопрос долларов и центов. Для других это больше связано с формированием эмоциональной связи с автомобилем. Прежде чем выбрать дорогу, по которой идти, важно понять основные отличия.

Покупка и аренда автомобиля

Когда вы арендуете автомобиль, вы в основном арендуете его у дилера на определенный период времени. Обычно это 36 или 48 месяцев. По истечении срока аренды у вас есть возможность вернуть автомобиль дилеру или приобрести его за заранее определенную сумму, которая определена в договоре аренды.

Это сильно отличается от покупки машины. Покупка сразу означает, что вы владеете им после выплаты ссуды.

Ключевые выводы

• Ежемесячные платежи по лизингу обычно ниже, чем по ссуде.
• Вы не увеличиваете долю в транспортном средстве с помощью этих выплат.
• Автомобиль можно купить в конце срока аренды по заранее оговоренной цене.

Арендные платежи

Арендные платежи обычно ниже, чем ежемесячные платежи по кредиту на новый автомобиль.

Ежемесячные платежи по автокредиту рассчитываются на основе продажной цены, процентной ставки и количества месяцев, которые потребуются для погашения ссуды.

Арендные платежи зависят от факторов, в том числе:

• Цена продажи: Это оговаривается с дилером, как при покупке автомобиля.
• Срок аренды: Это количество месяцев, на которое вы соглашаетесь сдавать автомобиль в аренду.
• Ожидаемый пробег: В договоре аренды устанавливается определенное максимальное количество миль, которое вы можете проезжать на автомобиле каждый год. Большинство договоров аренды предусматривают ежегодный отвод на 10 000 миль. Ежемесячный платеж немного увеличится, если вы выберете больший годовой пробег. Если вы превысите ограничение по пробегу, указанное в контракте, вы должны будете заплатить дилеру за каждую лишнюю милю в конце срока аренды.
• Остаточная стоимость: Это стоимость автомобиля в конце срока аренды с учетом амортизации.Если вы решите приобрести автомобиль по истечении срока аренды, вы заплатите именно эту сумму.
• Арендная плата. Этот сбор указан в долларах, а не в процентах, но он эквивалентен процентному платежу.
• Налоги и сборы: они добавляются к договору аренды и влияют на ежемесячную стоимость.

Некоторые дилеры или производители, которых они представляют, требуют внесения первоначального взноса за аренду. Чем больше вы положите, тем ниже будет размер арендной платы.

Имейте в виду, что может не иметь смысла вкладывать слишком много денег в автомобиль, который вы в конечном итоге вернете дилеру.Если вы совершенно уверены, что собираетесь купить его по истечении срока аренды, тогда это снизит стоимость.

Преимущества и недостатки лизинга

Главный недостаток лизинга заключается в том, что вы не приобретаете никакой доли в транспортном средстве. Это немного похоже на аренду квартиры. Вы вносите ежемесячные платежи, но не имеете права собственности на недвижимость после истечения срока аренды.

В этом случае это означает, что вы не можете продать автомобиль или обменять его, чтобы снизить стоимость вашего следующего автомобиля.

Однако у лизинга есть и преимущества. Они включают:

Меньшие ежемесячные платежи

Если вас беспокоят ежемесячные расходы, аренда немного облегчит бремя. Как правило, ежемесячный платеж значительно меньше, чем при автокредите. Некоторые люди даже выбирают более роскошный автомобиль, чем они могли себе позволить.

Убедитесь, что ваша страховка покрывает любые расходы, которые могут все еще причитаться, даже если автомобиль будет подсчитан до истечения срока аренды.

Новый автомобиль каждые несколько лет

Для многих людей нет ничего лучше, чем уехать в совершенно новой поездке. Если вы один из них, возможно, вам лучше подойдет аренда. Когда срок аренды истечет через несколько лет, вы сможете вернуть его и получить следующую новую машину.

Беспроблемное обслуживание

На многие новые автомобили предоставляется гарантия не менее трех лет. Поэтому, когда вы берете трехлетнюю аренду, большая часть ремонта должна покрываться. Договоры аренды в значительной степени исключают опасность значительных непредвиденных расходов.

Нет проблем с перепродажей

Вы тот человек, который ненавидит торговаться? Если да, то вам, вероятно, не нравится идея продавать подержанный автомобиль автосалону или частному покупателю. При аренде вы просто возвращаете машину. Единственное, о чем вам нужно беспокоиться, — это уплате любых сборов по окончании аренды, в том числе сборов за ненормальный износ или дополнительный пробег транспортного средства.

Увеличение налоговых вычетов

Если вы используете свой автомобиль в коммерческих целях, аренда часто дает вам больше налоговых списаний, чем ссуду.Это потому, что IRS позволяет вычитать как амортизационные, так и финансовые затраты, которые являются частью каждого ежемесячного платежа. Если вы арендуете роскошный автомобиль, сумма, которую вы можете списать, может быть ограничена.

Долгосрочные вопросы

Если вы думаете о долгосрочных финансовых последствиях, аренда выглядит менее привлекательной. Поскольку вы не создаете собственный капитал и должны платить определенные сборы, которые не связаны с ссудой, включая комиссию за приобретение (также называемую комиссией за начало аренды), эксперты говорят, что обычно дешевле в целом купить автомобиль и удержать его. как можно дольше.

Аренда также обеспечивает меньшую гибкость, чем покупка. Контракт запрещает любую настройку. Фактически, финансовая компания может потребовать от вас отменить любые изменения перед ее возвратом, что может быть как проблемой, так и дополнительными расходами.

Кроме того, если автомобиль попал в аварию до окончания срока аренды, вы можете нести ответственность за некоторые расходы, не покрываемые страховкой автомобиля, за исключением случаев, когда в лизинг входит страхование пробоев автомобиля. Этот вид страхования покрывает любые расходы, которые могут потребоваться до истечения срока аренды, даже если автомобиль сломан.

Если вы решите, что получение ссуды предпочтительнее лизинга автомобиля, то стоит воспользоваться калькулятором автокредитования, чтобы определить, какой срок ссуды и процентная ставка лучше всего подходят для ваших нужд.

Лучше арендовать или купить машину?

Хотя выбор между лизингом или покупкой автомобиля имеет множество финансовых последствий, деньги — не единственный фактор, влияющий на это решение. Фактически, этот выбор часто основан на терпимости человека к риску и на том, как часто он предпочитает менять машину.

Если вы хотите полностью владеть автомобилем и проводить время без ужасных платежей за автомобиль, покупка автомобиля — очевидный выбор. Если вас не волнует владение автомобилем, аренда автомобиля более распространена, чем думают некоторые водители.

Согласно исследованию «Состояние рынка автофинансирования» Experian за 4 квартал 2020 года, 26,45% всех новых автомобилей были сданы в лизинг в прошлом году, причем самыми популярными автопроизводителями являются Honda и Toyota. Аренда автомобиля также может означать более доступный ежемесячный платеж, в зависимости от вашего сценария.

Прежде чем принять решение о покупке или аренде автомобиля, подумайте о своих финансах и о своем образе жизни. Это руководство поможет вам решить, что следует учитывать перед покупкой или арендой автомобиля, а также расскажет о плюсах и минусах любого из вариантов.

Как работает покупка автомобиля?

Вы можете купить автомобиль сразу, если у вас есть деньги, но большинство потребителей используют автокредитование, чтобы облегчить свою покупку. Фактически, в том же отчете Experian было обнаружено, что 81,12% новых автомобилей были приобретены с помощью автокредита в прошлом году, а 34%.59% подержанных автомобилей было приобретено за счет финансирования.

Финансирование автомобилей сегодня

Преобладание финансирования связано с высокой стоимостью легковых и грузовых автомобилей, особенно новых транспортных средств. Experian показал, что потребители, покупающие новый автомобиль, в 2020 году профинансировали в среднем 35 228 долларов США по сравнению с 33 255 долларами в 2019 году. Таким образом, средний платеж за новый автомобиль в четвертом квартале прошлого года составил 576 долларов США — новый рекорд.

Тот факт, что потребители берут взаймы более высокие суммы, также приводит к появлению новых автокредитов со значительно более длительными сроками.Фактически, 42,13% новых автокредитов были выданы на срок от 61 до 72 месяцев в четвертом квартале 2020 года, а 30,21% выбрали ссуды на срок от 73 до 84 месяцев. Очень небольшой процент (1,41%) даже выбрали более длительные сроки автокредитования.

Какой бы способ оплаты вы ни выбрали, есть несколько способов приобрести автомобиль. Вы можете купить свою новую поездку в автосалоне, но также можете выбрать частную продажу или покупку на аукционе. Если у вас нет денег, чтобы сразу заплатить за автомобиль, вы можете проверить, имеете ли вы право на финансирование от внутреннего дилера или искать сторонний автокредит.

Вы можете использовать торговые площадки для сравнения ставок автокредитования на новые и подержанные автомобили. Например, мы рекомендуем несколько торговых площадок: Auto Approve, AUTOPAY, myAutoloan или RateGenius. Эти сайты могут помочь вам найти самую низкую ставку автокредитования, на которую вы имеете право.

Как найти лучшие предложения по покупке автомобилей

Благодаря технологиям найти лучшие предложения по покупке автомобилей стало проще, чем когда-либо. Учитывайте эти советы при поиске нового или подержанного автомобиля для покупки:

• Определитесь с типом транспортного средства, которое соответствует вашему образу жизни. Выберите тип автомобиля, который вам нужен больше всего. Если у вас есть семья на буксире, вы можете подумать о минивэне или внедорожнике в качестве дополнительного места. Если вам нужна экономия топлива, подумайте о более компактном, экономичном автомобиле или даже о электрической модели. По данным Experian, более 55% новых автомобилей, купленных в последнем квартале 2020 года, были внедорожниками.
• Определите, сколько автомобиля вы можете себе позволить. Убедитесь, что автомобили, которые вы рассматриваете, имеют ежемесячный платеж, который соответствует вашему бюджету. Калькулятор автокредитования поможет вам определить ежемесячный платеж за автомобили в вашем ценовом диапазоне.
• Ищите новые и подержанные автомобили в вашем районе с помощью Autotrader. После того, как вы определитесь с типом транспортного средства, которое планируете приобрести, выполните поиск вариантов с помощью Autotrader. Этот веб-сайт позволяет сравнивать цены, а также функции и обновления новых и подержанных автомобилей.
• Измерить цены на новые или подержанные автомобили с помощью Kelley Blue Book. Если вы серьезно относитесь к конкретной марке и модели автомобиля, полезно знать ее справедливую рыночную стоимость. Kelley Blue Book позволяет вам указать модель автомобиля и ее характеристики, а также указать среднюю стоимость, которую вы должны рассчитывать заплатить в автосалоне или через частную продажу.
• Изучите требования к автострахованию. Посмотрите, сколько стоит автостраховка для автомобиля. Вы можете посетить любую национальную страховую компанию онлайн, например Progressive, чтобы узнать расценки.
• Оформите собственное автофинансирование (при необходимости). Наконец, имейте в виду, что вам не нужно использовать финансирование дилерского центра для покупки автомобиля. Вы можете получить расценки на автокредит в Интернете, а затем отправиться в автосалон, чтобы договориться о наиболее выгодной сделке.

Как работает аренда автомобиля?

При аренде автомобиля вы берете его на определенный срок.Вы вообще не создадите никакой доли в транспортном средстве, но, как правило, вам не нужно ремонтировать автомобиль в течение срока аренды, поскольку автомобиль, скорее всего, находится на гарантии.

Хотя лизинг имеет недостатки, он по-прежнему остается популярным вариантом для людей, которые большую часть времени хотят водить новый автомобиль. Лизинг позволяет вам сесть в новый автомобиль, проехать на нем несколько лет, а затем перейти на новый лизинг и начать процесс заново. Вам никогда не придется беспокоиться о продаже машины, чтобы перейти к новой, и не беспокоиться о том, что у вас будет отрицательный баланс при обмене.

По данным Experian, средний срок аренды в четвертом квартале 2020 года составил немногим более 36 месяцев (36,46 месяца). При этом среднемесячная плата за аренду составляла 460 долларов в месяц.

Как найти лучшие предложения по аренде автомобилей

Если вы решили арендовать автомобиль, а не покупать его, вам следует начать поиск с крупных автосалонов, предлагающих новые автомобили. Вот несколько советов, которые помогут вам найти лучшую сделку по аренде.

• Определитесь с типом автомобиля, который вы хотите арендовать. Сравните варианты автомобилей, которые могут вас заинтересовать. Вы хотите арендовать роскошный автомобиль, который не всегда может позволить себе сразу купить? Вам нужна надежная машина, чтобы приступить к работе?
• Ищите предложения аренды в Интернете. Когда вы узнаете тип автомобиля, который хотите арендовать, проверьте веб-сайты местных дилеров в вашем районе. Большинство из них будет размещать предложения об аренде на видном месте на своих веб-сайтах, чтобы вы могли легко искать и сравнивать.
• Ищите минимально возможный ежемесячный платеж. Поскольку лизинг означает, что вы никогда не будете владеть транспортным средством, вашей главной целью должно быть получение минимального ежемесячного платежа, который вы можете. Также убедитесь, что сроки аренды идеально подходят для ваших нужд, независимо от того, хотите ли вы аренду на год, 24 месяца или дольше.
• Считаем первоначальный взнос. Проверьте требования к первоначальному взносу для аренды, помня, что аренда класса люкс часто требует авансового платежа в несколько тысяч долларов. Этот первоначальный взнос может снизить ежемесячный платеж по вашей аренде, но вы на самом деле ничего не получите взамен.

Плюсы и минусы покупки и аренды автомобиля

Плюсы и минусы покупки автомобиля

Покупка автомобиля может быть лучшим вариантом, если вы планируете держать автомобиль в эксплуатации в течение нескольких лет.Это связано с тем, что вождение в течение нескольких лет позволяет вам увеличить капитал в транспортном средстве, которое вы можете использовать для обмена в дальнейшем.

Если вы держите свою машину достаточно долго, вы можете даже полностью владеть ею и наслаждаться отсутствием оплаты за машину столько, сколько сможете. Между тем, владение автомобилем также означает, что вы можете проехать на нем столько миль, сколько захотите, и украсить его новейшими аксессуарами.

Просто помните, что владение автомобилем означает, что вы несете ответственность за техническое обслуживание и ремонт, по крайней мере, после истечения гарантийного срока.

Кому следует покупать машину?

• Потребители с отличной кредитной историей, которые могут получить лучшие ставки автокредитования
• Люди, которые планируют водить автомобиль не менее трех-четырех лет
• Водители, которые хотят полностью контролировать свой автомобиль, включая пробег
• Люди, которые хотят увеличивайте капитал с каждым ежемесячным платежом, который они делают.

Плюсы и минусы лизинга автомобиля

Аренда автомобиля может быть лучшим выбором, если вы любите регулярно водить новый автомобиль.Это может быть вариант для тех, кто хочет избежать отрицательного капитала в автомобиле или столкнуться с трудностями при продаже старого автомобиля.

Поскольку при лизинге обычно требуется меньшая ежемесячная плата, вы можете позволить себе арендовать автомобиль с большим количеством оборудования или обновлений, чем при покупке нового автомобиля. Просто помните, что лизинг означает, что вы никогда не будете владеть автомобилем, и вы всегда будете получать оплату за автомобиль.

Лизинг также предусматривает ограничения по пробегу, которые могут быть обременительными в зависимости от того, сколько вы водите, и вы не сможете постоянно дополнять свой автомобиль аксессуарами.

Кому следует арендовать автомобиль?

• Люди, которым нравится водить новую машину каждые несколько лет
• Водители, которые хотят минимальную ежемесячную плату за лучший автомобиль, который они могут себе позволить
• Люди, которым не важна капитализация автомобиля
• Любой, кто хочет машину это всегда покрывается гарантией

Вопросы, которые следует задать при выборе между покупкой или арендой автомобиля

Если ваша основная цель — сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, тогда купите автомобиль и загоните его в землю! И наоборот, вы также можете водить новый или подержанный автомобиль, пока расходы на ремонт не укажут на то, что пора обновлять.

Если вы предпочитаете все время водить новый автомобиль, лизинг — лучший выбор. Это особенно верно, если вас не беспокоит оплата автомобиля на неопределенный срок.

Перед покупкой или лизингом автомобиля задайте себе следующие вопросы:

• Как долго я хочу хранить свой следующий автомобиль?
• Я хочу более низкий ежемесячный платеж или возможность увеличить капитал?
• Какой у меня бюджет?
• Сколько я могу водить машину и могу ли я жить с ограниченным пробегом по договору аренды?
• Как мой кредитный рейтинг? Какая лучшая ставка автокредитования я могу получить?
• Как покупка или аренда повлияет на мои ставки автострахования?

Когда дело доходит до покупки или аренды автомобиля, не существует «правильного» или «неправильного» ответа, подходящего для всех.Обдумайте плюсы и минусы любого из вариантов и сделайте то, что лучше всего для вашего образа жизни и ваших финансов. В конце концов, ваша цель — найти надежный транспорт по доступной цене.

Почему вы (почти) никогда не должны сдавать машину в аренду

Мы делаем выбор каждый день, исходя из личных предпочтений: кофе или чай, боксеры или трусы и т. Д.

Однако некоторые финансовые решения не столь однозначны. В конце концов, мы не можем принимать решения о расходах только на основе предпочтений.Если бы мы это сделали, мы все могли бы какое-то время жить в роскоши, прежде чем обанкротиться.

Очевидный, часто неправильно понимаемый пример — покупка автомобиля в сравнении с лизингом. Решение о покупке или аренде автомобиля кажется предпочтительным: вы всегда предпочитаете водить новый автомобиль за относительно низкую ежемесячную плату или полностью профинансировать автомобиль, который когда-нибудь у вас появится?

Конечно, мы должны напомнить вам, что с финансовой точки зрения лучший способ купить автомобиль — это заплатить наличными за что-то подержанное, чтобы избежать уплаты процентов и амортизации вне партии.

Тем не менее, многие люди не в состоянии платить за свои машины наличными, и автокредиты — единственный способ, которым они могут себе это позволить. Аренда, напротив, позволяет вам управлять автомобилем в течение фиксированного периода времени (часто три года), делая ежемесячные платежи до истечения срока аренды.

Связано: Калькулятор покупки и аренды

Почему аренда так привлекательна?

«Вероятно, главное преимущество лизинга — это более низкая плата», — говорит Джерри Лав, член Национальной комиссии по финансовой грамотности CPA.«Если вы планируете хранить машину всего несколько лет — скажем, максимум три года — то лизинг позволяет вам платить меньшую сумму, и вам не нужно беспокоиться о стоимости обмена».

Последнее обстоятельство важно, потому что новые автомобили обесцениваются в тот момент, когда вы их выезжаете со стоянки. И если аренда позволяет вам получать новую машину каждые несколько лет, те, кто покупает новую машину, скорее всего, будут удерживать ее гораздо дольше, ее стоимость с каждым годом снижается, пока не наступит время обмена.

«Первоначальная стоимость покупки выше лизинга; это включает как первоначальный взнос, так и более высокий ежемесячный платеж », — говорит Эллисон Баумейстер, член Техасского общества сертифицированных бухгалтеров.

Для человека с ограниченным бюджетом легко понять, почему аренда так привлекательна: вы получаете новый автомобиль и ежемесячный платеж меньше, чем автокредит.

Но аренда — это замаскированный дьявол.

Во-первых, в договорах аренды есть ограничения по пробегу, при которых вы будете наказаны, если превысите установленную сумму; Эти штрафы могут варьироваться от пяти до 20 центов за милю. Важно заранее определить, как вы будете использовать автомобиль (для поездок на короткие или дальние расстояния) и каковы эти ограничения по пробегу.Ограничение в 40 000 миль даст вам больше места для маневра, чем 30 000, но вы заплатите дополнительно заранее.

Более того, аренда допускает нормальный износ автомобиля, но «если дилерский центр сочтет, что… автомобиль имеет износ выше [нормального] в конце срока аренды, они могут взимать дополнительную плату», — говорит Лав. Вы можете лучше понять, что такое «нормальный износ», опросив автосалон и изучив условия аренды.

Почему покупать лучше?

Лав отмечает, что если дилерский центр предлагает финансирование в размере 0%, и вы планируете водить машину в течение длительного времени, покупка — лучший вариант.Если условия финансирования выше, «часто кредитные союзы будут иметь более выгодную ставку. И если у вас есть налаженные банковские отношения, вам обязательно нужно уточнить у них их рейтинг ».

По теме: Случай для местных банков и кредитных союзов

Другой член Комиссии по финансовой грамотности, Клэр Левисон, отмечает, что платежи за машину в конечном итоге прекратятся, в то время как арендные платежи не начнутся, пока вы не сдадите машину. «С покупкой вы в конечном итоге оплатите автомобиль и больше не будете платить ежемесячный платеж.”

Тем не менее, «Когда вы арендуете автомобиль, вы вносите платежи в течение определенного периода времени, а затем в конце срока вам нечего предъявлять за свои деньги», — говорит Баумейстер. «Вам ничего не принадлежит. Однако, когда вы покупаете машину, по истечении срока вы становитесь ее владельцем. Вы можете оставить эту машину себе на неопределенный срок или продать ее по цене ».

По теме: Автофинансирование для умных людей: советы по экономии на автокредите

Пример: покупка или аренда на шесть лет

Некоторым людям нужно видеть цифры, поэтому мы долго и упорно искали сделку по аренде, которая, казалось бы, лучше покупки.

Мы обнаружили на сайте Edmunds.com предложение по аренде Honda Accord Sedan 2014 года выпуска 2014 года (вы можете найти похожие предложения здесь). После снижения на 1999 долларов арендные платежи составляют всего 199 долларов в месяц при аренде на 36 месяцев и 36000 миль. Общая стоимость за три года составляет 9 163 долларов. Предположим, вы снова заключили аналогичный договор аренды еще на три года. Ваши общие затраты составят 18 326 долларов, или 3054 доллара в год в течение шести лет.

По данным службы ценообразования автомобилей TrueCar, целевая цена того же автомобиля составляла 20 840 долларов.com. Если вы вложите те же 1999 долларов и профинансируете машину на 48 месяцев под 2,5%, ваш ежемесячный платеж составит 412,88 долларов. В конце четырехлетнего кредита общая стоимость покупки автомобиля (включая проценты) составит 21 817 долларов. За шесть лет ваши годовые затраты составят 3636 долларов в год.

Пока кажется, что лизинг намного дешевле… почти на 600 долларов в год!

Но мы кое-что забываем: после выплаты кредита вы становитесь владельцем машины. У вас есть актив. По данным Kelly Blue Book, Honda Accord LX 2008 года выпуска в среднем состоянии стоит около 10 000 долларов на частном рынке.Таким образом, независимо от того, продаете ли вы автомобиль или применяете стоимость обмена при следующей покупке, ваша фактическая стоимость владения снижается до 11 817 долларов или 1969 долларов в год. Это экономия 1085 долларов в год и 6508 долларов за шесть лет.

Хотя одним из недостатков покупки автомобиля является необходимость более регулярного технического обслуживания по мере его старения, экономия по сравнению с лизингом должна обеспечить много остатков денежных средств.

Если вы не можете купить автомобиль за наличные и вам нужно финансирование, стоит сравнить цены в Интернете с помощью такого инструмента, как Monevo .Monevo позволяет сравнивать ставки по автокредиту от более чем 30 разных кредиторов, и проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы найдете предложение о ссуде, которое соответствует вашему бюджету, вы можете подать заявку онлайн и получить доступ к средствам всего за один рабочий день.

Онлайн-кредиторы — еще одно место, где можно рассмотреть возможность получения ссуды, если вы ищете ставки, соответствующие вашему бюджету. Такие кредиторы, как LightStream , предлагают простые онлайн-приложения и ставки, которые могут быть значительно ниже, чем у традиционных банков.LightStream даже имеет программу повышения ставок, которая предлагает ставки, превосходящие необеспеченные автомобильные ставки, до 10% ниже, чем ссуды от конкурирующих кредиторов.

Является ли лизинг разумным вариантом?

Вот ужасная правда: для большинства людей аренда не имеет финансового смысла. «Покупка автомобиля почти всегда лучше, чем аренда автомобиля», — подчеркивает Баумейстер.

Есть некоторые исключения для владельцев бизнеса или других лиц, которые могут вычесть определенные расходы на транспортное средство. Для всех остальных аренда автомобиля должна считаться роскошью.

Возьмите в аренду автомобиль, если вы просто любите водить новый автомобиль каждые три года, и вам это того стоит. Если вы осведомлены, это нормально — принять сознательное решение потратить на машину больше, чем может быть необходимо.

По теме: когда можно тратить деньги

Сводка

Почему покупать намного лучше?

Помимо преимущества владения активом, даже если он обесценился, есть и другие денежные переменные, которые следует учитывать.«Стоимость годовой страховки для арендованного автомобиля обычно выше, чем для приобретенного автомобиля», — говорит Баумейстер. «Также водитель арендованного автомобиля должен заплатить налог на имущество физических лиц. В некоторых штатах налог на личную собственность не взимается с приобретаемого вами автомобиля. Этот налог часто указывается только мелким шрифтом в договоре аренды ».

Независимо от того, какой вариант вы выберете, выбирайте сами. Особенно при покупке: «Точная цена автомобиля может сильно различаться в пределах вашего региона страны», — говорит Лав.«Условия аренды или условия векселя тоже могут сильно различаться. Проведите небольшое исследование, чтобы определить ожидаемую цену, а затем посетите дилерский центр, располагающий этой информацией ».

Подробнее:

Если вы ищете машину, Money Under 30 поможет вам на каждом этапе пути:

Как кредитный рейтинг влияет на условия лизинга автомобилей

Независимо от того, насколько ужасен ваш кредитный рейтинг — в разумных пределах, конечно, — вы, вероятно, сможете найти человека , который захочет сдать вам машину в аренду.Реальный вопрос заключается в том, будет ли арендная ставка, которую они предложат вам, окупиться, и будет ли аренда автомобиля хорошей личной инвестицией в долгосрочной перспективе, , даже если это выглядит дешевле, чем покупка автомобиля в краткосрочной перспективе и структура собственности другая.

Вы можете обнаружить, что требования к кредиту для лизинга немного более снисходительны, чем требования для покупки автомобиля, но вам, вероятно, все равно понадобится набрать не менее 620 баллов или около того, чтобы справиться с этим. И лучшие условия обычно зарезервированы для тех, кто набрал больше 700 баллов.

Что такое аренда автомобиля?

Аренда машины похожа на аренду квартиры. Вы подписываете договор и соглашаетесь рассматривать автомобиль как свой собственный в течение определенного периода времени. Лизинг — это краткосрочная ответственность, в отличие от покупки автомобиля.

Да, вы захотите сохранить арендованный автомобиль в хорошем состоянии и не подвергать его чрезмерному износу, но, в конце концов, автомобиль не ваш. Ваши платежи не повлияют на стоимость автомобиля, но вы также не будете нести ответственность за его долгосрочное будущее.Исключение существует, конечно, если вы причинили ущерб.

На первый взгляд, аренда автомобиля кажется идеальной идеей. Вы можете ездить на чужой новой машине и возвращать ее без всяких обязательств, когда срок аренды истекает. Но вы заплатите за привилегию, и вы заплатите даже больше, если у вас не будет хорошей кредитной истории.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850. Все, что выше 740, обычно считается очень хорошим баллом.

Но что это означает на практике? Если у вас есть исключительный кредит с рейтингом 800 или выше, вы наименее рискованный заемщик для банка или финансового учреждения, ссужающего деньги. Вероятно, у вас долгая история ответственного использования кредита. Вы поддерживаете низкий оборотный баланс на своих кредитных картах и ​​всегда вносите платежи вовремя.

Но если вы похожи на большинство людей, ваш кредитный рейтинг, вероятно, не превышает 800. Лишь немногим более 20 процентов всех американцев могут претендовать на такой высокий балл.Но не отчаивайтесь: безупречность не является требованием для аренды автомобиля.

Знай свой результат

Предупрежден — значит вооружен. Не подавайте заявку на аренду, не имея ни малейшего представления о том, что дилерский центр найдет при погашении вашего кредита. Получите копию собственного отчета за три-шесть месяцев до того, как вы планируете начать делать покупки. Это дает вам время, чтобы исправить любые неточности.

Идеальный арендатор

У вас не должно возникнуть проблем с получением лучших условий аренды от дилера, если вы женаты семьей, живете в пригороде и имеете отличный водительский стаж вместе с кредитным рейтингом более 720, особенно если вы собираетесь сдавать в аренду безопасный и надежный автомобиль без наворотов.Но вам все равно следует попытаться вести переговоры, потому что вы относитесь к тому типу клиентов, которого кредиторы хотят сохранить.

Основные арендаторы

Вы можете не получить условия аренды, зарезервированные для лучших из лучших, если ваша оценка ниже 720, но вы по-прежнему будете считаться «основным» заемщиком, если она выше 660. Вы не рассматриваете себя как риск, и это очень вероятно, что ваш запрос на аренду будет одобрен.

Рядом с основными арендаторами

Это именно то, на что это похоже. Вы почти наверняка беспроигрышный вариант для банка, но не совсем.

Вы, вероятно, попадете в эту категорию, если ваш кредитный рейтинг составляет от 620 до 660. Вы можете потратить несколько месяцев на погашение остатков на своих кредитных картах или быть готовым к арендным ставкам выше средних. Вы, вероятно, получите одобрение, но вы заплатите более высокую цену, вероятно, в виде более высоких процентных ставок, потому что вас сочтут небольшим риском.

Субстандартные арендаторы

Вы можете найти кредитора, готового сдать вам автомобиль в аренду, если ваш кредитный рейтинг ниже 620, но вы заплатите гораздо больше, чем заплатил бы средний или даже «почти первоклассный» покупатель.И от вас могут потребовать внести залог.

Что делать, если у вас нет кредитной истории?

Абсолютно отсутствие кредитной истории отмечает вас как неизвестный товар, из-за чего вы можете попасть в кучу субстандартных кредитов.

Вы можете попросить родственника или друга подписать договор аренды вместе с вами, чтобы вы могли приступить к созданию кредитного профиля. Однако имейте в виду, что если вы пропустите лизинговые платежи, эта отрицательная история также появится в кредитном отчете вашего партнера.Но если вы найдете кого-то, кто готов рискнуть, ваша процентная ставка, скорее всего, будет ниже, в зависимости от кредитного рейтинга вашего партнера.

Нетрадиционный подход к финансированию лизинга — это свопы лизинга, при которых договор аренды на уже арендованный автомобиль передается от одного лица к другому.

Превратите шансы в свою пользу

В конце концов, дело может дойти до дилера. В зависимости от времени года вы можете найти человека, который приближается к точке отчаяния, чтобы убрать машины со стоянки.Эти дилеры могут быть более склонны сражаться за вас с кредиторами. Конец года — часто хорошее время.

Слушайте рекламу по радио. Автосалоны всегда трубят о продажах и сделках и могут даже прямо заявить, что готовы работать с людьми, у которых плохая кредитоспособность. Сэкономьте, чтобы внести самый значительный первоначальный взнос. Подсластите горшок для дилерского центра и кредитора. Заставьте их , чтобы работал с вами.

Кроме того, избегайте стрельбы из этого первоклассного загруженного комплекта колес.Быть реалистичным. Иногда подача заявки на менее привлекательный и более дешевый автомобиль может изменить ситуацию в вашу пользу. Подумайте об этом и так: арендные платежи будут ниже и более управляемыми, так что вам будет легче справляться с ними. Оперативные платежи улучшают ваш кредитный рейтинг.

Не делайте этих ошибок

Покупки по самым выгодным ценам и выгодным ценам, как правило, являются хорошей идеей, но могут иметь и обратную сторону. Каждый раз, когда вы подаете заявку на аренду, кредитор использует ваш кредит.Эти «жесткие запросы» могут еще больше снизить ваш счет. Вы этого не хотите, поэтому будьте осторожны с вашими приложениями. Не выбрасывайте тот, который, скорее всего, будет отвергнут, как в случае с этим первоклассным автомобилем.

Возможно, вы сможете решить эту проблему, получив свой кредитный отчет самостоятельно, а затем сделав копии. Просто убедитесь, что он датирован, чтобы дилер знал, что он актуален. Многочисленные жесткие запросы на один и тот же тип ссуды или аренды учитываются только один раз, если они попадают в ограниченный период времени, потому что вы, очевидно, выбираете лучшую ставку.Не растягивайте свои заявки на аренду более чем на шесть месяцев.

переговоры

Попробуйте заключить сделку, даже если вы думаете, что нашли идеальную сделку. Когда все сказано и сделано, вы предлагаете платить другой стороне фиксированную сумму ежемесячно в течение определенного периода времени. Если предлагаемые ими термины делают покупку подержанного автомобиля более разумной, скажите об этом. Кредитор может спеть другую мелодию.

Как арендовать машину онлайн

Аренда автомобиля поможет вам получать более низкие ежемесячные платежи, чем покупка автомобиля; Кроме того, вы можете арендовать автомобиль онлайн , чтобы получить самые выгодные предложения.Итак, вот удобное пошаговое руководство, которое поможет вам арендовать автомобиль онлайн.

Последние предложения по аренде автомобилей >>