В какой компании лучше страховать автомобиль по осаго в 2017 году: ОСАГО: что это такое и как работает

Где застраховать ОСАГО

К покупке страхового полиса ОСАГО каждый водитель относится с трепетом и особым вниманием. Количество ДТП на дорогах растет с каждым годом. Всегда существует риск сделать ошибку и стать виновником происшествия.

Содержание

Скрыть

1. Как выбрать страховую компанию по ОСАГО
   1. В какой страховой компании лучше оформить ОСАГО
      1. Преимущества и недостатки страхования ОСАГО онлайн
         1. Необходимые документы для страхования ОСАГО

            Поэтому многие задают вопрос, где именно лучше всего купить транспортный страховой полис, чтобы не стать жертвой мошенников и хорошо сэкономить на покупке.

            Сейчас предложения о страховке авто можно увидеть даже на продуктовом рынке. Продавцы сулят низкую стоимость и заявляют о гарантированных выплатах. Однако насколько безопасно будет страховаться у таких «агентов»?

            Следует помнить, что страховка на автомобиль – это не просто цветная бумажка. Это документ, который при оформлении заносится в единую базу.

            В случае ДТП страховая компания использует именно эти данные для совершения выплаты.

            Осуществить страхование и выдать полис может только компания – страховщик, имеющая необходимые лицензии. Физические лица не имеют право этим заниматься.

            Поэтому, чтобы не стать жертвой мошенников нужно помнить, что машина должна быть застрахована в специализированной организации. Полис купленный дешево у лиц, не имеющих прав на его оформление, может обернуться в дальнейшем большими проблемами у водителя ТС.

            Как выбрать страховую компанию по ОСАГО

            Чтобы не ошибиться и выбрать надежную страховую компанию, которая не подведет в случае беды, рекомендуется использовать несколько следующих критериев.

            1. История компании и опыт работы. Информацию о деятельности страховщика можно найти на сайте РСА или сайте компании в сети Интернет. Соответственно предпочтение нужно отдавать компаниям, которые находятся на рынке более продолжительный срок. А вот компаниям, которые работают небольшой срок доверяться следует с осторожностью, взвесив остальные «за» и «против».
            2. Реклама на телевидении. Обычно только успешная компания обладает ресурсами для дорогой рекламы на телеканалах. В большинстве случаев такому страховщику можно довериться.
            3. Хорошие отзывы. Перед тем как застраховать свое транспортное средство рекомендуется не полениться и просмотреть форумы в сети Интернет. Можно найти много интересного об особенностях взаимодействия с тем или иным страховщиком. Нужно узнать побольше об отношении к клиентам. Если в отзывах много негатива стоит подумать о выборе другой фирмы.
            4. Наличие возможности оформления полиса через Интернет. С 2017 года по этой форме обязаны оформлять все страховые компании. И ведущие игроки страхового рынка, хорошо зарекомендовавшие себя в работе, уже внедрили эту возможность в свою деятельность.

            В какой страховой компании лучше оформить ОСАГО

            Итак, исходя из вышеназванных критериев, можно выбрать лучшую компанию, в которой оформить ОСАГО будет удобнее всего.

            Что нужно понимать под продолжительным сроком работы? Если фирма работает меньше года вкладывать деньги, будет несколько рискованно, так как нет никакой информации о качестве ее работы. Благо, на рынке множество надежных компаний, которые ведут свою деятельность даже десятки лет. Именно на них стоит обратить внимание.

            Реклама, которую демонстрируют по телевидению, должна выходить регулярно. Надежные страховщики, с хорошей прибылью периодически используют услуги телеканалов, а не один раз в несколько лет.

            Что такое хороший отзыв? Это значит, что человеку понравилось, что полис был оформлен быстро, а сотрудники страховщика предоставили по запросу всю необходимую информацию. Также важно узнать, насколько сложен был процесс получения страхового возмещения.

            Существует особый рейтинг благонадежности страховщиков. Следует подробно прочитать, что означают те или иные оценки рисков, сделанные независимыми агентствами. Соответственно выбрать нужно компанию с самым высоким рейтингом.

            Выбирая лучшую страховую компанию надо убедиться в том, что регион страхователя входит в ее зону обслуживания и в нем есть необходимые филиалы.

            Также необходимо зайти на сайт и проверить работает ли функция оформления ОСАГО онлайн.

            Преимущества и недостатки страхования ОСАГО онлайн

            2017 год был ознаменован новым порядком страхования, который предусматривает обязательное оформление полисов в электронном виде. Рассмотрим, какие плюсы и минусы у этого способа.

                        Плюсы.

            1. Не нужно тратить время на поездку в офис страховой компании. Нет необходимости договариваться о встрече. Достаточно зайти на сайт и внести необходимые данные.
            2. Защита от мошенничества. Все сайты надежных страховщиков, оформляющих ОСАГО через Интернет, указаны на сайте РСА. Попадают туда только проверенные компании.
            3. Защита от навязанных услуг. Многие компании грешат тем, что самовольно включают в стоимость полиса дополнительные услуги, вроде страхования жизни. В случае с электронным полисом ОСАГО все строго. Калькулятор посчитает именно те условия и услуги, на которые укажет заказчик.

            Недостатки.

            1. Водитель сам вносит в систему необходимые данные и в этом случае ошибки просто недопустимы. Если, оформляя электронный полис ошибиться, то потом в случае ДТП придется отвечать своими деньгами, да еще страховая компания при следующем оформлении полиса использует повышающий коэффициент за предоставление недостоверной информации.
            2. Сама процедура может показаться трудоемкой неопытному пользователю компьютера, который привык общаться с живыми людьми. Если возникнут вопросы по заполнению электронной заявки полиса или его оплаты некому будет задать вопрос, а горячая линия и стабильная техническая поддержка работает не у всех страховщиков.

            Необходимые документы для страхования ОСАГО

            Чтобы получить полис ОСАГО, необходимы следующие документы.

            1. Заявление. Оно заполняется в страховой компании или, при оформлении электронным способом оформляется на сайте выбранного страховщика.
            2. Паспорт транспортного средства (ПТС) или другой официальный документ, содержащий информацию, позволяющую идентифицировать автомобиль по уникальным номерам.
            3. Водительское удостоверение лиц, которые будут допущены к управлению автомобилем. Здесь следует оговориться. Если полис страхования оформляется на неограниченное количество лиц чье-либо удостоверение предоставлять нет необходимости.
            4. Диагностическая карта прохождения технического осмотра. Выдается на станции технического обслуживания и подтверждает, что авто исправно.
            5. Доверенность. Только в тех случаях, когда автомобиль находится не в собственности страхователя.
            6. Свидетельство о регистрации ТС. Содержит обязательную информацию о владельце машины.

            Таким образом, пакет документов, необходимых для получения ОСАГО относительно невелик. На практике большинство из них требуется только один раз, так как в дальнейшем информация сохраняется в электронной базе данных и вводить ее повторно нет нужды.

            Что делать, если навязывают допуслуги к ОСАГО или отказывают в оформлении полиса?

            Страховые компании могут в определённых рамках изменять цену полисов ОСАГО, чтобы регулировать убыточность. Однако даже это не помогло решить проблему навязывания дополнительных услуг. При этом отдельные страховые компании вовсе отказываются оформлять автогражданку. Что можно предпринять, чтобы отстоять свои права?

            Доказательная база

            Даже если у автовладельца есть законные основания для подачи жалобы на действия страховой компании, нельзя забывать, что факт нарушения нужно ещё доказать. Да, порой суды и различные государственные инстанции довольствуются устными заявлениями автомобилистов, но таких граждан должно быть несколько.

            Автовладелец не может знать, права скольких граждан нарушила страховая компания, следовательно, лучше заранее запастись доказательствами. В таком случае клиент без проблем докажет факт нарушения своих законных прав, а менеджеры страховщика не смогут избежать наказания. В качестве доказательства можно использовать:

            • видеозапись нарушения;
            • письменный ответ страховщика;
            • свидетельские показания очевидцев.

            В качестве свидетелей могут быть привлечены знакомые автовладельца. Если есть подозрения, что могут возникнуть проблемы при оформлении полиса, стоит пригласить с собой пару знакомых. Это важный момент, потому что другие посетители офиса страховой компании могут отказаться от дачи показаний.

            Как бороться с навязыванием дополнительных услуг?

            Чтобы избежать сложностей при покупке полиса ОСАГО и при этом не платить за дополнительные страховые услуги, стоит приобрести ненужный полис. С виду такая рекомендация выглядит абсурдно, но лишь если клиент не знает о возможности вернуть деньги за навязанную страховку. Это можно сделать в течение четырнадцати дней с момента оформления такого полиса, но только если клиент не обращался за выплатой по навязанной страховке.

            Контроль за выполнением страховщиками данного правила лежит на Центробанке. Собственно, обязанность страховой компании по возврату денег за дополнительную страховку контролирует данная организация. Жаловаться на нарушения при возврате страховой премии по навязанной страховке следует именно в Центробанк, который создал на своем сайте отдельную страницу про период охлаждения.

            Если всё же есть твёрдое желание купить полис ОСАГО без переплаты, стоит пожаловаться на действия менеджеров страховой компании в Центробанк.

            При наличии доказательств страховщика обяжут оформить автогражданку без навязывания дополнительных услуг. Кроме того, страховую компанию ждёт крупный денежный штраф, равно как и менеджера, ответственного за навязывание добровольной страховки. Также автовладелец может обжаловать действия страховой компании в прокуратуре.

            Законное основание для отказа

            Как известно, страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, не вправе отказывать клиентам в оформлении полисов ОСАГО . Однако нельзя забывать, что и клиент обязан соблюдать требования закона , а ведь порой автовладельцы или их представители забывают о данной обязанности. Итак, страховая компания имеет полное право отказать в страховании в следующих случаях.

            • Представитель автовладельца не имеет нотариальной доверенности на машину (с правом страхования).
            • Отсутствуют оригиналы необходимых документов.

            Кроме того, автовладельцу могут отказать в продаже страховки при отсутствии связи с автоматизированной базой данных РСА. При этом нужно учитывать, что часто страховщики просто обманывают страхователей. Если менеджер сообщил, что нет связи с АИС РСА, но при этом оформляет полис ОСАГО другому клиенту, у автовладельца появляются основания для обжалования отказа. При этом он может обратиться в Центробанк или прокуратуру.

            Когда стоит жаловаться на страховщика?

            Не все автовладельцы знают о своих правах, чем неустанно пользуются менеджеры некоторых страховых фирм. Порой сотрудники страховщика прямым текстом отказывают клиенту в оформлении полиса ОСАГО. Конечно же, такой отказ лишён законных оснований, потому клиент имеет полное право обратиться за помощью в Центробанк или прокуратуру.

            Также страховые компании нередко отказывают автовладельцам в оформлении автогражданки по причине отсутствия бланков. Иногда у менеджеров действительно заканчиваются бланки, но чаще они надёжно спрятаны, например, в сейфе директора офиса. В случае сомнений в честности сотрудников страховой фирмы автовладельцу нужно жаловаться в одну из ранее упомянутых инстанций.

            При подаче жалобы автовладелец должен понимать, что решение вопроса может затянуться.

            Если подходит к концу или уже закончился срок действия страховки, страхователь фактически будет лишён возможности использовать автомобиль. В России запрещена эксплуатация машины без действующего полиса ОСАГО, за такое правонарушение автолюбителю грозит штраф. Помимо этого, в случае ДТП ему придётся самостоятельно возмещать причинённый ущерб.

            Чтобы избежать негативных последствий, после подачи жалобы стоит озаботиться поиском более адекватной компании. Это позволит не только наказать нарушившего закон страховщика, но и своевременно продлить полис ОСАГО и дальше пользоваться машиной.

            Альтернативный вариант

            Если собственник машины хочет исключить любые трудности при оформлении автогражданки, стоит обратить внимание на возможность покупки электронной страховки. C января 2017 года электронные полисы обязаны продавать все компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Полный перечень таких организаций с адресами их официальных интернет-ресурсов доступен на сайте РСА.

            При оформлении полиса в электронном виде страховая компания не сможет отказать в страховании или навязать дополнительную страховку. Правда, система электронного страхования всё ещё не до конца отлажена, потому иногда могут возникать технические сложности или сбои программного обеспечения. Но если сайт одной из компаний не справляется с нагрузкой, клиента автоматически переадресовывают на сайт РСА, где для него выбирается замещающая страховая компания, которая уже не может отказаться от продажи полиса е-ОСАГО. Данная система называется «е-Гарант», она была создана для обеспечения доступности полисов ОСАГО.

            Есть и еще один вариант: воспользоваться калькулятором ОСАГО , позволяющим рассчитать цену и оформить полис в одной из семи ведущих российских страховых компаний. Преимущество данного способа в возможности экономии, не все страховые компании продают полисы за одну и ту же цену. Поэтому одновременный расчет в нескольких организациях представляется крайне выгодным в плане экономии времени при поиске автогражданки с минимальным базовым тарифом.

            Страховка автомобиля – зачем она нужна? » Клуб промышленной журналистики

            09 апреля 2015Автор: Сергей Гринский

            Приобретение автомобиля – один из важных моментов в жизни каждого человека. Не имеет значение, сколько лет авто, покупалось оно в салоне или с рук. Все равно есть ряд требований, которые нужно удовлетворить сразу после приобретения машины.

            Во-первых. Нужно очень внимательно и скрупулезно проверить все документы на машину, сверить номера на двигателе и кузове. Это нужно делать не спеша, и лучше проверить несколько раз.

            Вторым обязательным пунктом является страховка автомобиля на странице insgate.ru/landing/strahovatelyam/strahovka_avtomobilya/. Сейчас выгодные предложения для автолюбителей на рынке страхования осуществляют страховые аукционы. Одним из уже зарекомендовавших себя аукционов по страхованию является insgate.ru. С помощью размещенной заявки на страховку авто на данном сайте Вы становитесь зрителем того, как страховые компании борются за своего клиента и один перед другим снижают стоимость страховки на Ваш автомобиль.

            Таким образом Вы можете сэкономить до 30% от начальной цены страховки. А дальше дело остается только за Вами — Вы выбираете понравившееся предложение, а затем заключаете сделку на страхование Вашего авто. Обязательным требованием для водителей является оформление полиса ОСАГО. Но, защитить машину от неприятностей на наших неидеальных дорогах поможет страхование КАСКО.

            В-третьих, нужно определиться, где будет машина стоять. Если автомобиль будет оставаться на ночь на улице, то нужно предусмотреть установку сигнализации и противоугонной системы. В наше время угон машин – довольно частое явление, и вернуть автомобиль удается, к сожалению, не всегда.

            В том случае, если Вы приобрели автомобиль с рук, то нужно обязательно заехать в автосервис. Там Вам поменяют все масла и произведут техобслуживание. Если при осмотре мастер обнаружит какие-то неполадки, их лучше сразу отремонтировать. Расходники нужно сразу поменять. Это все потребует затрат, но намного меньших, чем потом при капитальном ремонте.

            При осмотре автомобиля особое внимание стоит уделить колесам — возможно придется приобрести и новые шины. Если Вы покупаете машину в тот период. Когда необходимо менять покрышки, то лучше потребовать у продавца и запасные шины в комплекте с авто. Если такового бонуса нет, то можно смело торговаться и понизить цену, чтобы на сдачу Вы смогли поменять колеса.

            Умные автолюбители после покупки поддержанного авто делают антикоррозийную обработку кузова. Это сохранит Ваш автомобиль от несвоевременного разрушения. При покупке автомобиля с дефектным кузовом нужно помнить, что устранение таких дефектов потянет не маленькую сумму денег. А если Вы, все-таки, решили покупать такой автомобиль, то лучше убедитесь в том, что эти повреждения никаким образом не влияют на ходовую часть машины. Это касается и стекол.

            Сравнительный анализ бонусных систем Malus в Италии и Центральной и Восточной Европе

            Bonus malus вызовы

            Обзор

            Долгое время цель страхового рейтинга заключалась в том, чтобы заставить страхователей платить страховые взносы, пропорциональные риску, который они несут, и, таким образом, справедливо разделить претензии по затратам. В страховании автогражданской ответственности определенные переменные, называемые априорными переменными, такими как возраст, пол, местонахождение, тип автомобиля и использование автомобиля, могут использоваться в процессе определения ставок для формирования однородных классов, цены на которые могут оцениваться так же, как и у них. тот же профиль риска.Например, если пожилые люди становятся причиной меньшего количества несчастных случаев, с них следует взимать меньшую премию, а если компания взимает соответствующие премии, она будет подвержена неблагоприятному отбору, более высоким убыткам и недостаточной премии для оплаты требований. Увеличение числа априорных переменных приведет к созданию более однородных классов, но это не всегда возможно, потому что другие факторы могут влиять на частоту аварий, но не могут быть эффективно измерены с помощью априорных переменных. Эти факторы включают навыки вождения, пробег, алкогольное поведение и т. Д.Чтобы точно оценить риски, можно скорректировать премию апостериори или после того, как возникла претензия (например, системы скидок без претензий или бонусные системы, которые корректируют премию, уплаченную клиентом в соответствии с историей индивидуальных претензий, с помощью « бонус », обозначающий уменьшение премии, выплачиваемой при продлении полиса, если претензия не поступала в предыдущем году, и« malus », обозначающая увеличение премии, если претензия была в предыдущем году).

            Помимо точной оценки рисков, бонусные системы malus также предназначены для повышения безопасности, стимулирования более безопасного вождения, а также предотвращения мошенничества, поскольку мошеннические претензии наказываются повышенными страховыми взносами.

            В типичной структуре бонусных выплат страховые компании предлагают скидки при отсутствии претензий в предыдущие периоды и штрафуют претензии в отношении пособий, которые они должны выплатить. Если этот штраф, например, представляет собой повышение на два класса вверх по лестнице malus, и каждый год без претензий приносит одну смену класса вниз по лестнице, то, по сути, результат несчастного случая сводит на нет два года отсутствия претензий, поэтому Держатель страхового полиса, который становится причиной аварии в среднем каждые три года, остается в одной и той же зоне бонусной системы malus на протяжении всей жизни этого человека за рулем и имеет частоту требований, равную одной трети.

            Система, которая наказывает несчастный случай с двумя классами, «разработана» для частоты требований третьего в том смысле, что, если частота требований действительно равна третьему, портфель не будет со временем сдвигаться в сторону высоких классов дисконтирования. Однако частота заявлений в большинстве стран в настоящее время, как правило, значительно ниже 10%. Основываясь на данных из стран, на которые приходится примерно 82% от общего европейского дохода от страховых взносов, ¹ частота претензий по ОСАГО (количество претензий — исключая нулевые претензии — деленное на количество лет, застрахованных автомобилем. ) стабильно снижается с 8.От 1% в 2002 году до 6,0% в 2013 году.

            По сути, это означает движение держателей полисов к дисконтным классам, поскольку эффективная частота меньше, чем частота, на которую рассчитаны системы. Таким образом, система становится финансово несбалансированной. Фактически, тогда потребовались бы очень строгие системы (например, наказание за несчастный случай с 9-10 классами malus с частотой 10%). Система, которая этого не делает, обычно по коммерческим причинам, и фактически наказывает несчастный случай, например, двумя-тремя классами malus, приведет к уменьшению дохода или премии, получаемой от страховых полисов.

            Создание баланса для бонусной системы malus подробно исследовано. Жан Лемэр проанализировал 30 премиальных систем со всего мира по четырем параметрам, включая относительный стационарный средний уровень (RSAL) премии (показатель кластеризации в самых низких классах бонусов), коэффициент вариации премии, эффективность системы и среднее оптимальное удержание. Он показывает, что все эти меры имеют положительную корреляцию и что система, которая серьезно наказывает претензии, будет демонстрировать высокий RSAL, высокую изменчивость страховых взносов, высокую эластичность и высокое среднее оптимальное удержание.

            Он заявляет, что неизбежным следствием внедрения системы бонусной malus является постепенное снижение наблюдаемого среднего уровня премии из-за концентрации страхователей в классах с высоким дисконтом. Для иллюстрации средний уровень страховых взносов страхователя с частотой требований 10% был смоделирован на 30 лет. По истечении 30 лет средний уровень страховых взносов колеблется от примерно 70% от начального уровня страховых взносов в Бельгии до минимальных 40% в Японии.

            Есть несколько способов построить финансово стабильную оптимальную систему. Более суровое наказание за претензии может быть решением для баланса системы, но, поскольку это коммерчески неприемлемо, были тщательно проанализированы другие варианты.

            В своей книге 1995 года Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании Лемэр разработал оптимальную систему бонусной malus, основанную на теории игр (игровая структура была представлена ​​Фрицем Бихселем и Гансом Бюльманном в 1964 году). Каждый страхователь платит премию, пропорциональную неизвестной частоте требований страхователя.Предполагается, что использование оценки частоты претензий вместо истинной неизвестной частоты претензий влечет за собой убытки для страховщика. Оптимальная оценка частоты требований страхователя — это та, которая сводит к минимуму понесенные убытки.

            В своей статье 1996 года «Финансово сбалансированная бонусная система с ошибками» Герт Коэн и Луи Дж. Дорей разработали систему, которая на протяжении многих лет сохраняет финансовое равновесие. Он разработан путем минимизации квадратичной функции разницы между премией для оптимальной бонусной системы malus (BMS) с бесконечным числом классов и премией для BMS с конечным числом классов, взвешенной стационарной вероятностью нахождения в определенного класса и путем наложения различных ограничений на систему.

            В своей исследовательской работе 1997 года «Использование смешанных распределений Пуассона в связи с системами бонуса-малуса» Дж. Ф. Вальхин и Дж. Пэрис получили оптимальную BMS, используя в качестве частотного распределения требований распределение Хофмана, которое включает отрицательный бином и пуассоновский -инверсия Гаусса, а также использование в качестве частотного распределения требования конечной пуассоновской смеси.

            В своей статье 1990 года «Система Bonus Malus с условным бонусом» Дж. Саммартини построил систему Bonus Malus, которая финансово сбалансирована, позволяя водителю перейти в более низкий класс, только если частота требований предыдущего класса этого человека ниже. чем фиксированное значение.Николас Э. Франгос и Спиридон Д. Вронтос (2001) в своей статье «Дизайн оптимальных систем бонус-вред с частотой и компонентом серьезности на индивидуальной основе в автомобильном страховании» предлагают обобщенную систему, которая одновременно учитывает индивидуальные характеристики, количество несчастных случаев и точный уровень тяжести каждого несчастного случая.

            В этой информационной записке мы проанализировали страны Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) и Италию с точки зрения различий между конструкциями при выявлении уникальных систем.Системы Bonus Malus могут различаться в Европе, как показано ниже:

            • Страны, в которых нет определенной системы, определенной законом, например, Польша, где система полностью либерализована и страховщики имеют право предоставлять собственные коэффициенты риска и нагрузку. вернуть премию для получения баланса; Эстония, где страховщики могут разрабатывать свои собственные правила и где может показаться, что максимальный бонус может быть получен в течение нескольких лет без претензий за вождение; и Литва, где в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, вступившим в силу с 17 мая 2007 года, страховые взносы устанавливаются страховщиком, и компании могут учитывать факторы риска.
            • Страны, в которых система бонусных выплат определена в законодательстве, требуя от страховщиков учитывать историю убытков, но которые предоставляют страховым компаниям свободу разрабатывать свои собственные правила, как в таких странах, как Чешская Республика и Словакия.
            • Страны, регулируемые законодательством, такие как Италия и Румыния, которые обсуждаются ниже, и Венгрия, где в соответствии с законом NGM 21/2011 количество классов заранее определено, а также перемещение между классами в зависимости от количества несчастных случаев, страховщики обязаны выдавать свидетельства о несчастных случаях и предъявлять претензии, но им также разрешается использовать исторические данные в целях классификации для расчета дополнительных поправочных коэффициентов, а также в Сербии, где система бонусного малуса определена в законе об обязательном дорожном страховании, но страховщики могут используйте поправочные коэффициенты, если они не противоречат установленным законом.
            • Страны, такие как Хорватия, где, похоже, существует определенная система, но компании предлагают дополнительные преимущества, такие как дополнительные бонусы сверх максимума и защита бонуса (после нескольких лет отсутствия претензий страхователи могут заплатить дополнительную премию для защиты бонуса в случае аварии в следующем году) и Словении, где вы также можете защитить свой бонус, в то время как будущая премия в случае защиты бонуса будет зависеть от количества аварий в прошлые периоды.
            • Латвия, где компании могут устанавливать премии на основе предшествующей истории с системой конвертации, в которой кажется, что переход к бонусным классам труднее, и где система оценивается ежегодно (15 сентября).
            • Страны, которые имеют относительно более жесткие системы, такие как Македония, где ОСАГО не либерализовано, а минимальные и максимальные технические премии предлагаются Комиссией Правительству с системой бонусных malus, введенной в 2006 году; Косово, где существует требование о предварительном уведомлении о тарифах, а также положение о внедрении системы бонусного малуса; и Черногория, где либерализация цен ОСАГО имела пятилетний переходный период, начиная с публикации закона No.44/12 9 августа 2012 г., либерализация предусмотрена к 2017 г., а с 1 февраля 2016 г. будут применяться правила бонусной малюс заявленных в этот период претензий, но только при отсутствии информации о застрахованном в информационном центре).
            • Страны, в которых эта система находится в постоянном процессе внедрения или непоследовательного применения, например, Болгария, Федерация Боснии и Герцеговины и Албания, где, например, существует законопроект, определяющий страховщиков, которые должны включать систему бонусных баллов (чья базовые критерии должны устанавливаться органом) при расчете страховых взносов.

            В этой статье мы представляем несколько стран Центральной и Восточной Европы (включая Италию) с уникальными характеристиками и заметными различиями с точки зрения дизайна их систем бонусной игры. Мы также предлагаем некоторые мысли относительно конкретных проблем, с которыми они могут столкнуться, и предлагаем некоторые рекомендации по улучшению.

            Румыния

            В соответствии с действующим законодательством Румынии, в частности Нормой 20/2017, любая претензия наказывается двухклассным повышением, в то время как частота заявок на рынке, как правило, составляет менее 5% для автомобилей и физических лиц и менее 10% для автомобилей и юридических лиц. как представлено в недавнем отчете о сравнительном анализе ОСАГО, опубликованном регулирующим органом за май 2017 года.

            Фактически, в результате аварии аннулируются два года отсутствия претензий, поэтому страхователи, которые становятся причиной аварии в среднем раз в три года, остаются в одной и той же области системы бонусных баллов на протяжении всей своей жизни вождения. Таким образом, румынская система рассчитана на частоту обращений в одну треть.

            Согласно тому же отчету, снижение премии составило примерно 21,3% для физических лиц и 16,6% для юридических лиц.

            Базовые тарифы

            ОСАГО должны быть эффективно загружены примерно на 21%, чтобы премия оставалась сбалансированной.Это обычная практика среди составителей ОСАГО, чтобы сбалансировать страховое уравнение.

            В Румынии недавно была изменена действующая система бонусных баллов. Принимая во внимание, что согласно предыдущей уже не действующей норме, а именно Норме 23/2014, существовало 14 премиальных классов и восемь классов малуса, согласно Норме 39/2016 (которая также больше не действует) и действующей в настоящее время Норме. 20/2017 действует восемь бонусных классов и восемь классов malus. Снижение страховых взносов составило примерно 19% в соответствии с Нормой 23/2014, в то время как для Нормы 39/2016 оно составило примерно 21% для физических лиц и примерно 16.6% для юридических лиц. Согласно Норме 20/2017 снижение страховых взносов составляет примерно 31% для физических лиц и 23% для юридических лиц.

            Кроме того, действующее законодательство, как определено выше, дает страховщику свободу анализировать историю требований страхователя и добавлять дополнительные поправочные коэффициенты к уже определенным законом. Однако эти дополнения необходимо обосновать.

            Румынская система бонусных баллов, похоже, движется в сторону большего регулирования, увеличения бонусов и необходимости для страховщиков использовать увеличенные нагрузки, если они используют систему без поправочных коэффициентов, чтобы оставаться финансово сбалансированными.

            Возможно, для достижения лучшего баланса можно спроектировать систему так, чтобы она учитывала серьезность аварий, а также пыталась повысить однородность классов за счет включения таких переменных ценообразования, как навыки водителя. Однако, поскольку действующий Закон об ОСАГО 132/2017 и Норма 20/2017 предписывают использование определенных однородных классов, структура которых должна соблюдаться страховыми компаниями или получать одобрение регулирующего органа для ее изменения, может быть непросто добавить дополнительные переменные.

            Чешская Республика

            Закон об ОСАГО был введен в Чешской Республике Законом No.168/1999 Сб. о страховании автогражданской ответственности с последующими изменениями. Согласно закону, страховщик обязан рассмотреть историю убытков и дисконтировать премию в случае отсутствия претензий или добавить надбавку в случае выплаты возмещения. Однако эти правила не предусмотрены законом. Страховщики могут получить информацию об истории требований потенциального страхователя из базы данных Чешского страхового бюро или от заявителя в официальном заявлении.

            Чешская система бонусных выплат не является строгой, поскольку страховщики могут определять правила, касающиеся скидок на премии.

            Страховщики используют свои собственные правила для построения системы бонусного малуса, но есть общие элементы. К каждому полису, например, привязана продолжительность (продолжительность непрерывного контракта — «решающий период» или «решающий период»). В случае аварии продолжительность в месяцах сокращается из-за критических или решающих претензий. Критическое или решающее требование — это требование, в результате которого выплачиваются страховые выплаты, на основании которых продолжительность критического периода сокращается, например, на 36 или 24 месяца.Человек из класса с 84-95 непрерывными месяцами может перейти из трех классов в класс с 48-59 непрерывными месяцами после несчастного случая или в класс с 60-71 непрерывным месяцем (например, увеличение на два класса) и скидкой. будет уменьшаться соответствующим образом в соответствии с правилами компании. Если количество решающего времени становится отрицательным, начинают применяться ошибки.

            В Чешской республике система бонусных malus персонализирована, что позволяет страховщикам привлекать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными.Тем не менее, за несчастный случай, похоже, наказывают двумя или тремя классами, и, хотя это не является правилом, система, таким образом, рассчитана на частоту претензий примерно в треть или четверть, что ниже, чем наблюдаемые частоты на европейских рынках. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков и приведет к снижению собираемых премий. Если компании используют обобщенные линейные модели (GLM), которые рассчитывают «чистые» коэффициенты бонусного malus, и эти расчеты не могут использоваться по коммерческим причинам, поскольку они значительно штрафуют страхователей, то компании могут скорректировать эти нагрузки и / или повторно загрузить премию путем загрузки бонусной ошибки. для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.

            Было бы интересно увидеть, как в странах, где система бонусных выплат «либерализована», таких как Чешская Республика, исследования, проведенные бюро автостраховщиков или гарантийных фондов для оптимизации таких систем.

            Италия

            Регламент 4/2006 с последующими поправками определил универсальную систему преобразования в Италии. Согласно итальянской системе, бонусные классы malus называются классами заслуг, и они используются страховыми компаниями для определения годового тарифа. Каждая компания управляет системой по-разному на основе универсальной системы преобразования.Например, страховщику предоставляется свобода применять больший понижающий коэффициент, чем предусмотренный законом.

            В государственной системе 18 универсальных классов. Первый предлагает самые выгодные тарифы, а более высокие — дороже (malus). При первой покупке страховки человек автоматически попадает в 14-й класс заслуг, Универсальный класс, если только человек не воспользуется указом Берсани. Согласно закону Берсани от 2007 года, а именно Закону 40/2007, при покупке страховки для второго транспортного средства, приобретенного владельцем первого транспортного средства или членом семьи первого владельца, страховщик обязан применять тот же класс качества первый хозяин.Это считается домашним бонусом. Кроме того, закон Берсани требует, чтобы страховщик применял malus только тогда, когда страхователь несет основную ответственность, при этом исключаются случаи незначительной ответственности и равной совместной ответственности.

            Согласно универсальной системе, если в течение года не происходит несчастных случаев, клиент будет вознагражден классом качества, в противном случае этот человек будет понижен в рейтинге, что приведет к увеличению затрат на страхование и злоупотреблений. Если в течение последних одного-пяти лет не было несчастных случаев, застрахованный также может воспользоваться определенными классами заслуг (например,г., на пять лет без претензий). Если в течение прошлого года возникла одна претензия, класс увеличился бы на два malus, а большее количество несчастных случаев привело бы к большему подъему по лестнице malus.

            Анализ, проведенный в 2011 году Национальной ассоциацией страховых компаний (ANIA), выявил ухудшение дисбаланса премий из-за закона Берсани. Они показывают, что в 2010 году 65% страхователей относились к лучшему премиальному классу, в то время как примерно 12% из них были помещены в этот класс в соответствии с законом Берсани (если бы закон Берсани не был принят, доля страхователей первого класса членов было бы около 55%).Они утверждают, что «сползание портфеля» неизбежно, потому что более 95% страхователей не вызывают несчастных случаев, за которые они несут основную ответственность.

            По данным IVASS, регулирующего страхового органа в Италии, в третьем триместре 2016 года средний класс составлял 1,92, при этом 79,3% страхователей относились к первому классу (заметное увеличение по сравнению с 2010 годом).

            Помимо бонусных скидок, Италия продвинулась в использовании телематических продуктов (с оплатой по мере движения). Страхователи, установившие телематический черный ящик в свои автомобили, получают значительную скидку на свои полисы ОСАГО.

            Согласно IVASS, черные ящики присутствовали в 15,8% полисов в четвертом квартале 2015 года. В 2015 году процент полисов с черным ящиком вырос на 2,2 процентных пункта.

            Распространение политики черного ящика варьировалось в зависимости от региона, причем ведущие провинции использовали их на юге Италии (Калабрия, Кампания, Апулия и Сицилия), где более 20% политик имели черные ящики. Самый низкий уровень (менее 10%) был обнаружен на северо-востоке, тогда как в центральной Италии, северо-западе и Сардинии их использование было относительно умеренным (от 10% до 20%).

            В Италии существует давление на финансовый баланс страховщиков, о чем свидетельствует кластеризация высокой доли страхователей с самым низким классом заслуг. Кроме того, закон Берсани оказывает дополнительное понижательное давление на премии страховых компаний, что связано с дополнительными классами заслуг, предлагаемыми водителям, которые могут быть неопытными и у которых будет более высокий коэффициент убытков (например, молодые водители), но которые, тем не менее, могут получать бонусы. .

            Системы

            , использующие телематику, которая также является априорной системой, могут сделать классы более однородными, потенциально вводя ценовые переменные, такие как навыки вождения и пробег.Потребность в «апостериорных системах», таких как Bonus Malus, может уменьшиться, что потенциально может привести к решению по снижению страховых взносов.

            Недавно вступил в силу новый закон, касающийся бонусных выплат в Италии. Этим законом является Закон о конкуренции 124/2017, который для автострахования означает, что будет предоставлено обязательное снижение страховых взносов (рассчитывается IVASS): а) для тех, кто установил черные ящики или аналогичные устройства, б) для клиентов, которые согласны иметь автомобиль проверяется или c) для тех, кто устанавливает электронные механизмы транспортного средства, предотвращающие запуск двигателя, если обнаружено, что у водителя более высокое содержание алкоголя, чем установлено законом.Также будут предусмотрены дополнительные скидки для хороших водителей, которые не совершали дорожно-транспортных происшествий в течение последних четырех лет и проживают в районах с высокими страховыми взносами (высоким риском).

            IVASS издаст соответствующие положения к новому закону в ближайшем будущем, но, похоже, также уменьшится свобода страховщиков использовать внутренние классы BM. Возможно, это новое положение может означать более высокую потенциальную кластеризацию высоких премиальных классов в будущем (поскольку эти меры призваны снизить частоту несчастных случаев) и может оказать дополнительное давление на премии страховщиков; однако эти эффекты все еще изучаются.

            Латвия

            По всей видимости, в латвийской системе существует пять классов малуса (1-5) и 12 премиальных классов (6-17). Классом по умолчанию для впервые застрахованных является класс 6. При расчете бонусного кредита (BM) учитывается количество страховых дней с момента вступления в силу до даты истечения срока действия и количество несчастных случаев. Для страхователей классы BM пересчитываются один раз в календарный год, а именно 15 сентября.

            Класс Bonus malus может быть увеличен на один класс в сторону более высоких классов бонусов, если общее количество страховых дней, рассчитанных в интервале 12 месяцев с 1 сентября по 31 августа, составляет не менее 275 дней (для полисов на полгода предыдущий также считается год), и если в предыдущие 11 периодов (в годах) не было страховых случаев (и в течение этих 11 периодов не было периода с менее чем 275 страховыми днями).

            В случае наступления страхового случая предыдущий класс премиальных malus понижается до malus в процентах, в зависимости от количества страховых случаев в году и количества страховых дней. Размер страховых взносов или бонусов зависит от класса BM и определяется каждой страховой компанией с учетом истории убытков страховщика.

            Этот вывод подтверждается также Бюро автостраховщиков Латвии (LTAB). Из пресс-релиза от 19 сентября 2017 года, согласно годовой оценке страховых рисков в системе бонусных баллов за текущий год (проводимой, как указано выше, 15 сентября), количество водителей, у которых было улучшение в классе BM, немного увеличилось. быстрее, чем в другие годы, т.е.е., 11%, но перераспределение классов Bonus malus существенно не отличается от такового в другие годы. При этом средний класс BM для физических лиц составил 9,28, а для юридических — 8,61 (намного выше, чем, например, в Италии).

            Похоже, что в Латвии сложнее перейти на бонусный класс и получить значительные скидки (т.е. с одним условием, что вам нужно 11 периодов без претензий в годах, чтобы подняться на один бонусный класс). Таким образом, понижательное давление на премии страховых компаний может быть меньше.

            По сравнению с Италией, где средний класс составляет около 1,9 (почти лучший бонус), в Латвии, кажется, менее значительное давление на премии со средними классами от 8 до 9 (учитывая, что 17 — лучший бонусный класс). Однако, согласно тому же пресс-релизу, в этом году был отмечен наибольший рост в классе 17, что подразумевает некоторое давление портфеля вверх.

            Словакия

            До 2015 года страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагали бонусные malus на добровольной основе.Система бонусного малуса была введена в 2015 году в результате изменений в законе об ОСАГО (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 381/2001 Coll., Обновленный по состоянию на 1 апреля 2015 года). Согласно пункту 3 статьи 8 страховщик обязан принять во внимание всю предыдущую историю претензий страхователя, либо предоставив скидку на премию при отсутствии претензий, либо добавив дополнительную плату, если страховое возмещение было выплачено в соблюдение страхования ОСАГО при определении договорной суммы страховой премии, подлежащей уплате.

            На практике страховщики принимают решение о собственных скидках и надбавках к страховым взносам. Например, продолжительность непрерывного контракта называется решающим периодом, который может быть прерван решающим событием. Для каждого решающего события продолжительность может быть сокращена на несколько месяцев, например, на 36, так что люди могут перейти вниз по классу malus на два или три класса (или перейти в бонусный класс в зависимости от количества решающих событий).

            В Словакии, поскольку страховщики могут устанавливать свои собственные правила, возможно уменьшение премиального бонуса в зависимости от количества решающих событий.Например, более одного произошедшего события может уменьшить бонус (но не только одно событие), и в этом случае страхователи могут оставаться в том же классе, несмотря на то, что с ними произошел один несчастный случай. Таким образом, страхователи больше склонны группироваться вокруг высших классов бонусов, поэтому снижение страховых взносов для этих страховщиков может быть более значительным. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков, поскольку частота требований намного ниже, чем на европейских рынках, как указано выше.Было бы полезно повысить однородность классов за счет большего использования телематических систем.

            Хорватия

            Цены ОСАГО были либерализованы в 2013 году, когда Хорватия присоединилась к Европейскому Союзу, но компании по-прежнему должны уведомлять о тарифах в соответствии с Законом о внесении поправок в Закон об обязательном страховании в транспортном секторе 76/2013.

            Определена бонусная система malus, когда авария вызывает движение трех классов, и максимальная скидка составляет 50%. Дополнительно возможен перевод бонуса, полученного на основании проверки записей о повреждениях в Информационном центре Хорватского страхового бюро.Право на бонус и / или малус связано с владельцем, но оно может быть передано новому владельцу в нескольких ситуациях для личных транспортных средств, например:

            • В случае смерти застрахованного, бонус может быть переведен на другие ближайшие родственники (супруги, дети, родители, внуки, бабушки и дедушки, братья и сестры)
            • Продажа автомобиля ближайшим родственникам

            Компании в Хорватии, похоже, предлагают дополнительные бонусы, называемые супер-бонусами (например, для личных автомобилей), сверх установленного максимума в 50%, и, кроме того, они также могут предложить бонусную защиту после нескольких лет отсутствия аварий, поэтому что максимальный бонус 50% сохраняется.

            В Хорватии, как и в Италии, можно переводить бонусы, а также предоставлять более высокий бонус. Это оказывает существенное давление на премии страховщиков с высокой кластеризацией в бонусных классах.

            Македония

            Ценообразование ОСАГО не либерализовано, и Комиссия предлагает Правительству минимальные и максимальные технические надбавки, при этом в 2006 году была введена система бонусных баллов. Кроме того, недавно, в октябре 2017 года, Правительство Македонии рассмотрело и приняло Информацию О Предложении о внесении изменений в Тариф на страховые взносы ОСАГО для юридических лиц (грузовые автомобили и такси).В этом решении также указывается метод начисления бонуса и малуса.

            Использование относительно более жестких систем может уменьшить выбор продуктов и создать меньше возможностей для компаний выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, поскольку они не могут персонализировать премию в полной мере. Меньшая конкуренция на рынке может привести к повышению тарифов для страхователей. Из-за более строгого дизайна система бонусной ошибки может также потребовать использования нагрузок в ценообразовании ОСАГО для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.Это может быть невозможно из-за определенной структуры тарифов. Возможность большей персонализации тарифа может быть выгодна с точки зрения достижения баланса.

            Заключение

            Системы Bonus malus предназначены для повышения безопасности вождения и правильной оценки рисков. Они также могут добавить личное примечание к ставкам страховых взносов, что повысит конкурентоспособность компании на рынке. Такая персонализация позволяет расширить выбор продуктов и дает компаниям больше возможностей выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, что может привести к снижению тарифов.Однако они имеют тенденцию быть несбалансированными из-за низкой частоты несчастных случаев и могут привести к значительному снижению страховых взносов.

            Эти системы были проанализированы в литературе с использованием нескольких критериев их устойчивости, причем более жесткие системы имеют тенденцию к лучшему финансовому равновесию. У страховщиков есть несколько мер для обеспечения стабильности, включая изменение относительности, изменение базовых премий или загрузку тарифов для выплаты бонусов. Однако эти меры могут частично противоречить цели системы и вызвать непрозрачность или несоответствие между скидкой, которая должна быть определена системой, и эффективной скидкой, предоставляемой в результате изменения элементов ценообразования, что не выгодно для страхователей.

            Компании, которые могут дифференцировать риски, используя действительную характеристику риска, которую другие не используют, могут добиться благоприятного отбора и получить конкурентное преимущество. Это можно было бы сделать, например, если бы компании начали предлагать телематику в стране, где это не является нормой. Лучшее ценообразование за счет использования телематики для создания более однородных классов может дать страховщикам преимущество и снизить потребность в апостериорных системах.

            Проектирование оптимальных систем путем анализа на уровне страны частоты несчастных случаев (позволяющих застрахованному перейти к более высокому классу бонусов, если частота этого человека достаточно низка) или уплаты страхователей страховых взносов, пропорциональных их индивидуальной частоте, а также Анализы, которые смотрят на серьезность несчастных случаев, могут быть важными шагами, которые могут быть предприняты для достижения баланса и системы бонусных ошибок, которая работает.

            Чем может помочь Milliman

            Наши консультанты уже много лет консультируют наших клиентов по ценообразованию ОСАГО в Италии и странах Центральной и Восточной Европы. У нас есть специализированные команды страховых консультантов и мы отлично понимаем рынки. Наша команда знает проблемы, которым нет равных благодаря нашему участию в ряде ключевых заданий с ведущими игроками рынка по различным темам, включая ценообразование ОСАГО и Solvency II. Эта работа включала в себя глубокие знания и обширный опыт передовой международной практики ценообразования в бизнесе ОСАГО, а также понимание практических трудностей, связанных с выходом на сложные рынки, где различные местные факторы создают ограничения, препятствующие «технически безупречному ценообразованию».«У нас также есть большой опыт независимой сертификации тарифов ОСАГО в Италии и Румынии.

            ¹ Европейские рынки автострахования (ноябрь 2015 г.).

            микрорайонов платят более высокие взносы по страхованию автомобилей, чем белые районы с тем же риском — ProPublica

            Отис Нэш работает шесть дней в неделю на двух должностях, в качестве охранника и специалиста по борьбе с вредителями, но все еще изо всех сил пытается внести ежемесячный платеж Geico по страховке автомобиля в размере 190,69 долларов за его Honda Civic LX 2012 года.

            «Я на грани бездомности», — сказал Нэш, 26-летний житель Чикаго, который поддерживает свою жену и 7-летнюю дочь. Но «без машины я не могу приступить к работе, а потом не могу платить за квартиру».

            В другом городе Райан Хеджес имеет аналогичный страховой полис с Geico. Оба водителя получают от компании хорошую скидку.

            Различия в страховых взносах в районе Чикаго

            Некоторые автостраховщики взимают более высокие взносы в районах проживания меньшинств Чикаго, чем в районах, где преобладают белые, с аналогичным риском несчастных случаев.Смотрите карту.

            Тем не менее, Хеджес, 34-летний руководитель отдела рекламы, платит всего 54,67 доллара в месяц, чтобы застраховать свой внедорожник Audi Q5 Quattro 2015 года выпуска. Нэш платит почти в четыре раза больше, чем Хеджес, хотя его захудалый район Ист-Гарфилд-парк с его пустырями и высоким уровнем преступности на самом деле безопаснее с точки зрения автострахования, чем более модный район Лейк-Вью возле Ригли-Филд.

            В среднем с 2012 по 2014 год страховщики Иллинойса выплачивали на 20 процентов меньше по искам о телесных повреждениях и материальном ущербе в почтовом индексе Нэша, в котором преимущественно проживает меньшинство, чем в основном с белым индексом Hedges, согласно данным, собранным комиссией по страхованию штата.Но Нэш платит на 51% больше за эту часть своего освещения, чем Хеджес.

            На протяжении десятилетий наблюдалось, что автостраховщики взимают более высокие средние страховые взносы с водителей, проживающих в городских кварталах, где преимущественно проживают представители меньшинств, чем с водителей с аналогичными показателями безопасности, проживающих в районах с преобладанием белых. Страховщики долгое время защищали свои цены, заявляя, что риск несчастных случаев выше в этих районах, даже для автомобилистов, у которых их никогда не было.

            Но первый в своем роде анализ, проведенный ProPublica и Consumer Reports, в котором изучались премии и выплаты по автострахованию в Калифорнии, Иллинойсе, Техасе и Миссури, обнаружил, что многие из различий в ценах на автострахование между меньшинствами и белыми кварталами являются шире, чем можно объяснить различиями в рисках.В некоторых случаях страховые компании, такие как Allstate, Geico и Liberty Mutual, взимали страховые взносы, которые в среднем на 30 процентов превышали в почтовых индексах, где большинство жителей составляют меньшинства, чем в более белых районах с аналогичными затратами на несчастные случаи.

            Наши результаты подтверждают то, о чем давно подозревали защитники прав потребителей: несмотря на законы почти в каждом штате, запрещающие дискриминационное установление ставок, в некоторых районах проживания меньшинств выплачиваются более высокие взносы по автострахованию, чем в белых районах с аналогичными выплатами по искам.Это несоответствие может составлять более тонкую форму красной черты, термин, который традиционно относится к отказу в услугах или продуктах для районов проживания меньшинств. А поскольку меньшинства, как правило, отстают от белых по доходам, им может быть трудно позволить себе более высокие выплаты.

            Рейчел Гудман, штатный поверенный программы расового правосудия Американского союза гражданских свобод, сказала, что выводы ProPublica до боли знакомы. «Эти результаты укладываются в закономерность, которую мы наблюдаем слишком часто: расовые различия якобы возникают из-за различий в рисках, но это оправдание разваливается, когда мы углубляемся в данные», — сказала она.

            «Мы уже знаем, что почтовый индекс имеет слишком большое значение в нашем сегрегированном обществе», — сказал Гудман. «Прискорбно видеть, что, помимо ограничения экономических возможностей, проживание с неправильным почтовым индексом может означать, что вы платите больше за страховку автомобиля, независимо от того, являетесь ли вы и ваши соседи безопасными водителями».

            Институт страховой информации, торговая группа, представляющая множество страховщиков, оспорила выводы ProPublica. «Страховые компании не собирают никакой информации о расе или этнической принадлежности людей, которым они продают полисы.Они не делают различий по признаку расы », — сказал Джеймс Линч, главный актуарий института.

            ---

            Сравните размер премии и риск

            Если вы живете в Калифорнии, Иллинойсе, Миссури или Техасе, поищите свой почтовый индекс, чтобы увидеть расценки различных страховщиков для покрытия ответственности 30-летней женщины, которая является безопасным водителем.

            ---

            Влияние разницы в ценах на страхование может быть разрушительным, стать препятствием на пути к продвижению вверх или даже к тому, чтобы выжить. Страхование автомобилей требуется по закону почти во всех штатах.Если водитель не может оплатить страховку, ему могут грозить штрафы за вождение без страховки, приостановление действия прав и, в конечном итоге, тюремное заключение за вождение с приостановленными правами. Более высокие цены также увеличивают нагрузку на тех, кто меньше всего в состоянии их нести, вынуждая потребителей с низкими доходами выбирать более дешевых однодневок или отказываться от других предметов первой необходимости для оплаты счетов за страхование автомобиля.

            26-летний Отис Нэш изо всех сил пытается платить ежемесячный страховой взнос в размере 190 долларов, чтобы застраховать свой Honda Civic в районе Ист-Гарфилд-Парк в Чикаго.Но, по его словам, «без машины я не могу работать, а потом не могу платить за квартиру». (Алисса Шукар, специально для ProPublica)

            Не совсем понятно, почему некоторые крупные автостраховщики настаивают на том, чтобы по-разному относиться к районам проживания меньшинств. Отчасти это может быть пережитком давней практики, восходящей к эпохе, когда американские компании регулярно дискриминировали небелых клиентов. Также возможно, что проприетарные алгоритмы, используемые страховщиками, могут непреднамеренно отдать предпочтение белым, а не районам меньшинств.

            Мы ограничили наш анализ четырьмя штатами, которые публикуют данные, необходимые для сравнения страховых выплат по географическому признаку. Тем не менее, эти государства представляют собой спектр государственного надзора за страховой отраслью. Калифорния — самый регулируемый страховой рынок в США; Иллинойс, один из наименее регулируемых. Кроме того, некоторые страховые компании, цены которых, по-видимому, различаются в зависимости от демографической ситуации в районе, работают на национальном уровне. Это увеличивает вероятность того, что многие кварталы меньшинств по всей стране могут платить слишком много за автострахование, а белые кварталы — слишком мало.

            Это исследование знаменует собой первое использование отраслевых данных о выплатах для измерения расового неравенства в страховых взносах на автомобили в разных штатах. Это часть исследования ProPublica скрытой силы алгоритмов в нашей жизни — от уравнений, определяющих лидеров продаж Amazon, до расчетов, используемых для прогнозирования вероятности совершения человеком преступлений в будущем.

            В ходе нашего анализа было изучено более 100 000 премий, взимаемых по страхованию ответственности — сочетание телесных повреждений и имущественного ущерба, что представляет собой минимальное страховое покрытие, которое водители покупают в каждом из штатов.Чтобы уравнять переменные, связанные с водителем, такие как возраст и история дорожно-транспортных происшествий, мы ограничили наше исследование одним типом клиентов: 30-летней женщиной с данными о безопасном вождении. Затем мы сравнили эти премии, которые были предоставлены Quadrant Information Services, со средними суммами, выплачиваемыми страховщиками по претензиям по ответственности в каждом почтовом индексе.

            В Калифорнии, Техасе и Миссури наш анализ основан на данных штата, которые охватывают полученные страховые иски и выплаты страховщиками штата за последний пятилетний период, по которому были доступны данные.В Иллинойсе данные охватывают трехлетний период. Мы определили почтовые индексы меньшинств как наличие более 66 процентов небелого населения в Калифорнии и Техасе. В штатах Миссури и Иллинойс мы определили его как более 50 процентов, чтобы иметь достаточно большой размер выборки.

            Во всех четырех штатах мы обнаружили страховщики со значительным разрывом между страховыми взносами, взимаемыми в районах проживания меньшинств и не меньшинств, с одинаковым средним риском. В Иллинойсе из 34 компаний, которые мы проанализировали, 33 из них взимали в среднем как минимум на 10 процентов больше за одного и того же безопасного водителя с почтовыми индексами меньшинств, чем с сравнительно рискованными белыми почтовыми индексами.(Исключением была дочерняя компания USAA Garrison Property & Casualty, которая взимала на 9 процентов больше.) Шесть страховщиков из Иллинойса, включая Allstate, которая является второй по величине страховщиком в штате, имели средние различия выше 30 процентов.

            В то время как в Иллинойсе различия между самыми безопасными и опасными почтовыми индексами оставались примерно такими же, в других трех штатах различия были ограничены наиболее опасными районами. В этих случаях цены в более белых кварталах оставались примерно такими же, как и риск, в то время как страховые взносы в районах проживания меньшинств росли.

            В штатах Миссури и Техас, по крайней мере, половина изучаемых нами страховщиков взимали более высокие взносы за безопасного водителя в общинах меньшинств с высоким уровнем риска, чем в сравнительно рискованных сообществах, не относящихся к меньшинствам. И даже в строго регулируемой Калифорнии мы нашли восемь страховых компаний, цены которых в районах с опасными меньшинствами были более чем на 10 процентов выше аналогичных рискованных почтовых индексов, где больше жителей были белыми.

            ---

            Район Чикаго Ист-Гарфилд-Парк безопаснее с точки зрения автострахования, чем более богатый район Лейк-Вью.Но анализ ProPublica показывает, что безопасный водитель здесь, вероятно, заплатит больше, чем в Lake View. (Алисса Шукар, специально для ProPublica)

            Судя по тому, сколько страховщикам пришлось выплатить по искам о несчастных случаях в их окрестностях Чикаго, Нэш должен платить меньше, чем Hedges, а не больше.

            За трехлетний период страховщики Иллинойса выплачивали около 172 долларов за автомобиль каждый год по искам о телесных повреждениях и материальном ущербе по почтовому индексу Нэша, 60612, согласно данным, собранным государственной комиссией по страхованию.Это на 20 процентов меньше, чем 216 долларов за автомобиль, которые страховщики выплатили по аналогичным претензиям в почтовом индексе Hedges, 60657.

            Но страховые взносы, взимаемые страховщиком Нэша, Geico Casualty, в этих двух кварталах фактически дают скидку более рискованному району белых. В районе Нэша Geico взимает 409 долларов за годовое покрытие ответственности 30-летней женщины, которая ведет себя безопасно, согласно котировкам страховки, предоставленным Quadrant. В Lake View Geico взимает 338 долларов за такое же покрытие для одного и того же водителя.

            За часть ответственности по покрытию Geico Nash платит 831,34 доллара в год, в то время как Hedges, согласно их записям, платит всего 549,58 доллара. Хеджес платит меньше, даже несмотря на то, что он купил более высокие лимиты страхового покрытия для телесных повреждений, а его Audi стоит примерно в три раза больше, чем Honda Нэша. Регистрация Geico в Иллинойсе указывает на то, что за страхование дорогого автомобиля взимается более высокая плата, чем за страхование дешевой.

            Нэш сказал, что он привык, что его район обделен. «Когда вы едете в более богатые районы, камеры на красный свет как бы исчезают», — сказал он.«Эта система вроде как создана для того, чтобы вы потерпели неудачу».

            Geico не ответила на неоднократные запросы о комментариях.

            Неравенство сохраняется даже в богатых районах проживания меньшинств. Возьмем, к примеру, Пернелла Кокса, бизнесмена из Лос-Анджелеса, который живет в богатом анклаве на юге Лос-Анджелеса, который иногда называют «Черным Беверли-Хиллз». Его страховая компания Safeco, дочерняя компания Liberty Mutual, взимает с 30-летней женщины-водителя безопасного водителя в его районе на 13 процентов больше, чем за почтовый индекс с сопоставимым риском в Вудленд-Хиллз, преимущественно белом пригороде на севере Лос-Анджелеса.

            «Я был удивлен величиной» разницы в цене, — сказал Кокс.

            Затем

            Кокс осмотрелся и понял, что может сэкономить около 400 долларов в год, перейдя на Allstate для своих двух Mercedes-Benz.

            Пернелл Кокс застраховал свой «Мерседес» в компании Safeco, которая взимает на 13 процентов больше в Вью-Парке, Калифорния, районе с богатым меньшинством, где он живет, чем в Вудленд-Хиллз, преимущественно белом пригороде. (Кендрик Бринсон из ProPublica)

            Liberty Mutual, материнская компания Safeco, сообщила ProPublica, что стремится предлагать водителям «варианты страхования автомобилей по конкурентоспособным ценам.”

            Индивидуальные страховщики не раскрывают публично свои убытки на уровне почтовых индексов и долгое время сопротивлялись требованиям такого уровня прозрачности. В результате наш анализ основан на совокупных убытках, понесенных почти всеми страховщиками с определенным почтовым индексом в Калифорнии, Иллинойсе и Миссури, а также 70 процентами страховщиков в Техасе.

            Департамент страхования Калифорнии раскритиковал этот подход. Он оспорил анализ и выводы ProPublica на том основании, что убытки отдельного страховщика по определенному почтовому индексу могут значительно отличаться от средних по отрасли.«Ошибочная методология исследования приводит к ошибочному выводу», — говорится в сообщении, которое некоторые страховщики проявляют дискриминацию при установлении ставок.

            Безусловно, возможно, что некоторые страховщики обладают собственными данными, которые оправдывают более высокие страховые взносы, которые мы обнаружили в районах проживания меньшинств. Более того, в любом почтовом индексе убытки отдельного страховщика могут отличаться от средних убытков, понесенных страховщиками. Но маловероятно, что эти различия приведут к устойчивому росту цен для районов проживания меньшинств.

            Рассмотрим внутренние убытки, которые Nationwide раскрыла в заявлении по ставке за 2015 год в Калифорнии. Мы сравнили премии Nationwide, взимаемые дочерней компанией Nationwide Allied, с убытками Nationwide и обнаружили, что почтовые индексы меньшинств взимаются на 21 процент больше, чем почтовые индексы других меньшинств с аналогичным риском — большая разница, чем 14 процентов, которые мы обнаружили при сравнении премий Allied с общим риском штата данные.

            Департамент страхования штата Иллинойс также раскритиковал отчет ProPublica.«Мы считаем, что методология, использованная в этом отчете, является неполной и упрощает сравнение показателей в районах проживания меньшинств и не меньшинств», — сказал представитель департамента Майкл Бэткинс.

            Департамент страхования Техаса сообщил, что рассматривает анализ ProPublica. «Для нас важно, чтобы цены были справедливыми для всех потребителей», — сказал представитель департамента Джерри Хейгинс. Департамент страхования штата Миссури не ответил на неоднократные запросы.

            Многие страховщики не ответили на наши вопросы.Те, кто это сделал, в целом оспорили наши результаты и сказали, что они не делают различий по признаку расы при установлении рейтинга. Эрик Хардгроув, директор по связям с общественностью компании Nationwide, сказал, что она использует «недискриминационные рейтинговые факторы в соответствии с законами каждого штата». Он не ответил на вопросы о нашем анализе внутренних убытков Nationwide в Калифорнии.

            Роджер Вильдермут, представитель USAA, сказал, что его страховые взносы отражают условия проживания в районе. «Некоторые районы могут иметь несколько более высокие показатели из-за таких факторов, как заторы, которые приводят к большему количеству аварий или более высокий уровень преступности, что приводит к увеличению количества краж автомобилей», — сказал он.

            ---

            Страховщики уже давно считают заторы в районе одним из факторов при принятии решений. В 1940 году молодой юрист по имени Тергуд Маршалл написал другу, что путешественники отказали ему в страховании автомобилей. Когда Маршалл пожаловался компании, ему сказали, что «отказ был основан на том факте, что я живу в« густонаселенном районе », то есть в Гарлеме, а« нет », потому что я негр».

            Маршалл, который позже спорил и выиграл знаменательное дело о десегрегации в школах Brown v.Совет по образованию и впоследствии стал судьей Верховного суда, в своем письме пришел к выводу, что «практически невозможно урегулировать судебное дело, потому что в страховании обычно отказывают по каким-то техническим причинам».

            Во времена Маршалла «красная черта» часто определялась отказом предоставить ссуды, страховку или другие услуги в районах проживания меньшинств. Но по мере того, как эта практика стала публичной и противоречивой — отчасти из-за активности Маршалла в качестве поверенного NAACP — страховщики перестали просить заявителей указывать свою расу.

            В 1940-х годах в рамках сделки по освобождению от федерального антимонопольного законодательства страховая отрасль согласилась регулироваться законами штата, которые включали запреты на установление дискриминационных тарифов. Вскоре после этого в соответствии с типовым законодательством, рекомендованным Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию, большинство штатов приняли законы, в которых говорилось, что «ставки не должны быть неадекватными, чрезмерными или несправедливо дискриминационными». Законодательство определяет дискриминацию как «разницу в цене», которая «не отражает справедливо различия в ожидаемых потерях и расходах.”

            Конечно, законы не сразу прекратили дискриминацию. В ходе тщательного изучения истории MetLife, опубликованной в 2002 году, страховые регуляторы штата Нью-Йорк каталогизировали все способы, которыми компания дискриминировала чернокожих претендентов на страхование жизни — начиная с 1880-х годов, когда она вообще отказывалась их страховать, до первой половины. 20-го века, когда меньшинства требовали пройти дополнительные медицинские осмотры и продавали им некачественные планы.

            В 1960-х годах, когда страховщики перестали просить заявителей указывать свою расу, MetLife начала делить города на районы.Согласно отчету, в районах проживания меньшинств к кандидатам предъявлялись более строгие критерии. В 2002 году MetLife согласилась выплатить 160 миллионов долларов в качестве компенсации миноритариям, которым были проданы некачественные полисы.

            В индустрии автострахования применялась аналогичная практика. По сей день большинство автостраховщиков основывают страховые взносы частично на «территориальном рейтинге», который определяется с учетом риска района, в котором автомобиль находится в гараже.

            Территориальные рейтинги — это «способ принять во внимание условия, в которых вы управляете автомобилем», — сказал Дэвид Снайдер, вице-президент Американской ассоциации страховщиков от несчастных случаев.

            Эти географические расценки означают, что с одного и того же водителя могут взиматься разные ставки в зависимости от части города, в которой он или она живет.

            В 1978 году инспектор округа Лос-Анджелес Кеннет Хан обратился к Конгрессу с просьбой исправить явное неравенство территориальных рейтингов. Он сказал, что тот же хороший водитель заплатил бы более 900 долларов, если бы он жил в Уоттсе, бедном черном районе, и всего 385 долларов, если бы он жил в преимущественно белом округе Сан-Диего.

            «Их грабят крупнейшие компании Америки», — засвидетельствовал Хан.

            Но Конгресс бездействовал.

            Вью-Парк, иногда называемый «Блэк-Беверли-Хиллз», является богатым районом в Южном Лос-Анджелесе. Анализ ProPublica показывает, что некоторые автостраховщики взимают больше в Вью-парке, в котором преобладают представители меньшинств, чем в преимущественно белом пригороде Вудленд-Хиллз, даже несмотря на то, что в этих районах происходят похожие аварии расходы. (Кендрик Бринсон для ProPublica)

            Билл Корли, афроамериканец, начал свою карьеру в качестве агента по страхованию фермеров в Западном Лос-Анджелесе в 1977 году.Он сказал, что дискриминация не была очевидной на поверхности. «Официально вы могли написать страховку везде, где хотели бы написать страховку», — вспоминал он. Но, по словам Корли, если у вас будет слишком много клиентов в районах с низким доходом, руководители фермеров «расскажут вам обо всех проблемах, которые могут быть связаны с этим, и вы испугались и запугались».

            По словам Корли, когда он продавал страховку в районах проживания меньшинств, менеджеры фермеров «придирались к этому». Они задавали вам вопросы об уровне доходов людей и вопросы о соседних владениях, о которых я даже не помню, чтобы когда-либо приходилось задавать вопросы, когда я писал правила в других районах города.«Фермеры не ответили на повторные запросы.

            Корли настоял на своем и в конце концов создал сеть независимых страховых брокеров из числа меньшинств, которые работали вместе, чтобы убедить ведущих страховщиков сделать их агентами и продавать полисы через них. Корли, который сейчас работает в качестве независимого страхового агента с офисами в Сан-Диего и Сан-Хосе, сказал, что возросшее разнообразие агентов улучшило бизнес. «Агенты и брокеры были соучастниками и помогли увековечить« красную черту », не приложив усилий для разработки политики в этих областях», — сказал он.

            Сегодня некоторые страховщики при установлении ставок учитывают другие факторы, помимо риска несчастных случаев. Было показано, что такие критерии, как кредитный рейтинг и род занятий, приводят к более высоким ценам для меньшинств.

            Allstate внедряет новый метод адаптации ставок к «микросегментам», которые кажутся такими же маленькими, как индивидуальный страхователь — метод, который в отрасли называют оптимизацией цен.

            Более дюжины штатов установили ограничения на использование страховщиками оптимизации цен, выражая озабоченность тем, что этот метод позволяет страховщикам повышать премии для клиентов, которые не ищут более выгодные ставки.Например, в 2014 году Управление страхования Мэриленда запретило оптимизацию цен, заявив, что она приводит к тарифам, которые являются «несправедливо дискриминационными». (В этом контексте под дискриминацией понимается любое ценообразование, не связанное с риском; влияние на районы проживания меньшинств не изучалось.)

            Allstate раскрыл в своих документах, что использует оптимизацию цен как минимум в 24 штатах, включая Иллинойс, Миссури и Техас. Представитель Allstate Джастин Херндон сказал, что компания «использует вероятность убытков для определения цены страховки, которая требуется по закону, а конкретные цены утверждаются государственными регулирующими органами.”

            В Калифорнии, когда страховщики устанавливают ставки для малонаселенных сельских почтовых индексов, которые имеют тенденцию быть более белыми, им разрешается учитывать риск в смежных почтовых индексах по своему выбору. Часто компании группируют эти почтовые индексы с аналогичными областями, в которых также есть несколько держателей полисов, согласно заявкам страховых компаний. Затем они назначают меньший риск для всего региона, чем это подтверждается данными штата о происшествиях.

            Как бы ни были рассчитаны ставки, автострахование остается недоступным во многих районах страны, где проживают преимущественно меньшинства, согласно анализу ProPublica of U.S. Данные переписи и 30 миллионов котировок автострахования.

            Мы обнаружили, что домохозяйства с почтовыми индексами, составляющими большинство, тратят более чем вдвое больше своего семейного дохода на автострахование (11 процентов) по сравнению с домохозяйствами в районах проживания большинства белых (5 процентов). Министерство финансов США определило автострахование как доступное, если оно стоит 2 процента или меньше дохода семьи.

            Рассмотрим Келли Дженкинс, 39-летнюю мать троих детей, которая живет в южной части Чикаго.Когда прошлым летом ее уволили с офисной работы, она пыталась свести концы с концами, управляя Uber и Lyft. Но после двух месяцев спорадического вождения, когда она иногда зарабатывала всего 100 или 200 долларов в неделю, она не могла позволить себе поддерживать свои ежемесячные выплаты по автострахованию в 112 долларов. «Я была в большой борьбе», — сказала она.

            Когда она отказалась от автостраховки, она потеряла работу за рулем. К счастью, вскоре она нашла работу охранником. Но она все еще с трудом может позволить себе автострахование, поэтому она купила простой план у недорогой страховой компании.

            Дженкинс сказала, что хотела бы получить страховку от одной из известных компаний, но каждый раз, когда она запрашивает расценки, она понимает: «О нет, я не могу себе этого позволить».

            ---

            На протяжении многих лет усилия по исследованию красной линии в автостраховании неоднократно тормозились одним и тем же препятствием: отказом отрасли предоставить важные данные.

            После беспорядков Родни Кинга в Лос-Анджелесе в 1992 году, когда люди вышли на улицы в знак протеста против оправдания полицейских, которые были сняты с избиением чернокожего водителя, выяснилось, что около половины из примерно 1 миллиарда долларов убытков от разрушенных предприятий и дома не были застрахованы.

            Комиссар по страхованию штата Калифорния Джон Гараменди обвинил страховые компании страны в дискриминационной практике. Совершая поездку по разрушенным руинам города через месяц после беспорядков, он сказал репортеру New York Times: «Я убежден, что красная линия существует. Суть в том, что вы либо не можете этого получить, либо не можете себе этого позволить ».

            Гараменди впоследствии утвердил правила, обязывающие страховщиков сообщать о своей доле на рынке по почтовому индексу. Но страховщики утверждали, что данные являются коммерческой тайной, которую нельзя разглашать.Лишь в 2004 году, после многих лет судебных баталий, страховщики проиграли дело в Верховном суде Калифорнии.

            Премии компании GEICO Casualty Company в Иллинойсе

            Графики, показывающие среднюю разницу премий GEICO Casualty Company для почтовых индексов меньшинств по сравнению с белыми почтовыми индексами в Иллинойсе при возрастающих уровнях риска.

            Также подстрекаемые беспорядками в Лос-Анджелесе, несколько комитетов Конгресса провели слушания и начали изучать вопрос о красной линии, но были заблокированы из-за отсутствия данных.Главное бухгалтерское управление США, ныне известное как Счетная палата правительства США, сообщило в 1994 году, что анализ доступности страховки потребует от страховых компаний начать предоставлять данные на уровне почтового индекса или переписного участка по всей стране. «На данный момент имеющихся данных недостаточно, чтобы определить масштабы текущих проблем», — говорится в сообщении.

            Национальная ассоциация комиссаров по страхованию также учредила комитет по расследованию красных линий. Не было и необходимых данных.

            Роберт Кляйн, который исследовал эту проблему для ассоциации, сказал в интервью, что «страховая отрасль выступила против идеи сбора данных о потерях и претензиях, и комитет NAIC встал на сторону отрасли, а не на меня».

            Не имея данных об убытках страховщиков, отчет Кляйна не мог определить, почему страховые взносы были выше в районах проживания меньшинств — действительно ли разница объяснялась более высоким риском там. «Исследователи не смогли сделать окончательных выводов о причинах этих рыночных условий», — говорится в отчете.

            Страховщики говорят, что они устанавливают цены на основе риска, но не хотят делиться данными, лежащими в основе их анализа рисков, такими как потери на почтовый индекс. Публикация данных о потерях публично означает, что «вы создаете что-то ценное и по сути отдаете это», — сказал Линч из Института страховой информации.

            Техасский защитник прав потребителей Бирни Бирнбаум одержал редкую победу, когда через запрос публичных записей он получил данные, собранные государственной комиссией по страхованию на уровне почтового индекса.

            Премии компании GEICO Casualty Company в штате Миссури

            Графики, показывающие среднюю разницу премий GEICO Casualty Company для почтовых индексов меньшинств по сравнению с белыми почтовыми индексами в штате Миссури при возрастающих уровнях риска.

            В 1997 году, используя информацию о количестве полисов, страховых взносах и убытках каждой страховой компании по почтовому индексу, Бирнбаум опубликовал пламенный отчет, в котором Nationwide, Safeco, State Farm, USAA и Farm Bureau были названы одними из «худших красных линий» в штате, потому что они имели гораздо меньшую долю рынка в кварталах, где проживают меньшинства, чем в других кварталах.

            Страховщики подали в суд на Департамент страхования Техаса и Бирнбаум, утверждая, что эта информация является коммерческой тайной, и ее раскрытие нанесло ущерб их бизнесу. Судья окружного суда округа Трэвис вынес решение в пользу страховщиков, заявив, что они «понесут непоправимый ущерб в отсутствие временного судебного запрета».

            «В штате было около 200 страховых компаний. Все они подали в суд », — вспоминал Д.Дж. Пауэрса, который был адвокатом Бирнбаума на общественных началах. «Против меня и Бирни была вся индустрия автострахования.”

            С тех пор Бирнбаум продолжал выступать за то, чтобы страховые комиссии собирали и публично публиковали данные, которые можно использовать для анализа «красной линии» и других вопросов. Однако до сих пор так поступают очень немногие государства. ProPublica подала запросы на публичные записи во всех 50 штатах и ​​округе Колумбия, запрашивая данные на уровне почтового индекса о выплатах по претензиям. Только четыре штата заявили, что они собрали такие данные и предоставили их.

            «Регулирующие органы не лучше оснащены для анализа или решения этих проблем, чем они были 20 или 30 лет назад», — сказал Бирнбаум.«Если вы даже не можете отслеживать рынок, чтобы определить проблему, вы, безусловно, не сможете ее решить».

            ---

            На красной карте Чикаго, созданной федеральным жилищным агентством в 1940 году, квартал Отиса Нэша, Ист-Гарфилд-Парк, окрашен в красный цвет, что означает «опасный».

            «Это посредственный район, которому угрожает вторжение негров», — говорится на карте. «Большая часть недвижимости устарела, а участок очень перегружен».

            Иногда считается, что термин «красная линия» произошел от этих карт, которые были созданы для многих американских городов федеральной жилищной ссудной корпорацией в период с 1935 по 1940 год.Карты использовались, чтобы помочь кредитным специалистам решить, какую недвижимость стоит финансировать.

            На этой федеральной карте жилищной ссуды 1940 года районы в Чикаго были оценены по степени их желательности — от зеленого — «лучший» до красного — «опасный». Источник: «Картирование неравенства: красная линия в Америке нового курса» Роберта К. Нельсона, Ладейла Винлинга, Ричарда Марчиано, Натана Коннолли и др.

            Парк Ист-Гарфилд был построен как поселок таунхаусов для заводских рабочих.Как и большая часть западной и южной сторон Чикаго, в 50-х и 60-х годах он превратился в район, где проживают преимущественно меньшинства, поскольку город препятствовал инвестициям, и город построил в этом районе скоростную автомагистраль и построил проекты жилья для малоимущих. Белые бежали в пригород.

            В 1970 году Ист-Гарфилд-Парк был среди многих районов Чикаго, охваченных красной полосой автострахования. В ходе эксперимента Иллинойс в 1969 году перешел от традиционного регулирования автострахования, при котором ставки утверждались государственными регулирующими органами до их выдачи, к так называемой «открытой рейтинговой системе», в которой компании могли устанавливать ставки без разрешения регулирующих органов.

            Страховщики штата Иллинойс вскоре разделили Чикаго на четыре территории для установления ставок, что привело к увеличению страховых взносов в чернокожих кварталах. Группа черных страховых брокеров объединилась в знак протеста против так называемого «налога на цветных», который взимался с чернокожих жителей Чикаго.

            Проблема была настолько серьезной, что подкомитет Сената США по антимонопольному регулированию и монополии провел слушание в Чикаго для ее рассмотрения. Один свидетель, гробовщик Чарльз Чайлдс, сказал, что страховые взносы на его два автомобиля для личного пользования, Кадиллак и Меркурий, выросли с 450 долларов в 1970 году до 950 долларов в 1971 году, и ему пришлось отказаться от страхового покрытия для своего парка гробовщиков.

            «Поскольку ставки были увеличены в центральной части города, они существенно снизились в основном в белых районах», — заявил на пресс-конференции Миллард Д. Роббинс-младший, глава Ассоциации страховых брокеров Чикаго. «Это создает дополнительный налог на чернокожих и скидку за то, что они европеоидные».

            Из-за восстания чернокожих чикагцев законодательный орган Иллинойса отказался возобновить экспериментальный закон об открытой конкуренции в 1971 году. Но они не смогли согласовать новый закон, который заменит его, поэтому они просто разрешили статуту, регулирующему установление ставок автострахования и запрещающему дискриминацию, действовать. истек.

            С тех пор штат Иллинойс, где находится штаб-квартира State Farm и Allstate, был единственным штатом, в котором не было законодательства, прямо запрещающего чрезмерные или дискриминационные тарифы на страхование автомобилей. Иллинойс запрещает автостраховщикам взимать с клиентов более высокие страховые взносы из-за его или ее физической инвалидности, расы, цвета кожи, религии или национального происхождения.

            Для рассмотрения жалоб на дискриминацию из Чикаго законодатели в 1971 году предложили компромисс: они запретили страховщикам использовать четыре рейтинговые территории в городе.

            «Вопрос в том, можем ли мы дать черным в Чикаго справедливую передышку по страхованию?» сказал сенатор штата Иллинойс Эгберт Гроен во время дебатов в здании администрации штата.

            В 1972 году они приняли закон, обязывающий страховщиков использовать единую территориальную ставку в пределах города Чикаго для покрытия телесных повреждений. «Никому не помогут больше, чем тем, кто живет в центральной части города», — предсказал представитель штата Иллинойс Бернард Эптон.

            Но на самом деле все оказалось иначе. Для многих страховых компаний, которые мы исследовали, премии были высокими для всех в городе Чикаго, независимо от риска, по сравнению с остальной частью штата.Это означает, что, поскольку в Чикаго находится треть районов штата, где проживают меньшинства, они по-прежнему взимают завышенную плату.

            И даже в Чикаго закон не запрещает страховщикам дифференцировать цены по районам. Это потому, что правило единой территории ограничивается страхованием телесных повреждений; ставки за материальный ущерб могут по-прежнему меняться. (Страхование как телесных повреждений, так и имущественного ущерба является обязательным для приобретения водителями в Иллинойсе.)

            Рассмотрим премии, которые Гейко взимает с Отиса Нэша и Райана Хеджеса.

            Согласно почтовому индексу Нэша, 60612, компания Geico установила базовую ставку страхования от повреждений имущества в размере 753 долларов в год, согласно заявленным компанией тарифам в декабре 2016 года в штате Иллинойс.

            Это в восемь раз больше, чем выплачено страховщиками штата Иллинойс по искам о возмещении имущественного ущерба с указанным почтовым индексом — в среднем 91,57 доллара за автомобиль за три года, закончившиеся в 2014 году, согласно данным государственной страховой комиссии.

            Отис Нэш, который живет в Ист-Гарфилд-парке в Чикаго, говорит, что привык к тому, что его соседство обделено.(Алисса Шукар, специально для ProPublica)

            Для сравнения, в районе Хеджеса, 60657, компания Geico установила базовую ставку для страхования имущественного ущерба в размере 376 долларов в год, согласно той же документации.

            Это половина базовой ставки Гейко в районе Нэша. Это также примерно в четыре раза больше, чем сумма выплат, выплаченных страховщиками штата Иллинойс по искам о возмещении имущественного ущерба с использованием почтового индекса Hedges — в среднем 104,45 доллара за автомобиль за тот же период.

            Конечно, расчеты Гейко могут отражать уникальный риск клиентской базы страховщика, который каким-то образом не отражается в средних показателях штата.Но это также может отражать несоответствие, не связанное с риском, которое наказывает районное меньшинство.

            В любом случае разница в размере 377 долларов между базовыми ставками имущественного ущерба составляет большую часть разницы в страховых взносах, выплачиваемых Nash и Hedges. Базовая ставка корректируется другими факторами, такими как возраст и стаж вождения.

            И Nash, и Hedges имеют примерно одинаковую сумму страхового покрытия имущественного ущерба для своих транспортных средств.

            Несмотря на то, что Нэш старался свести концы с концами, он купил дорожно-транспортное происшествие, страхование и ответственность, а также возмещение арендной платы, аварийную дорожную службу и страхование незастрахованных автомобилистов.«У меня есть все, — сказал он, — потому что ты слышишь столько ужасных историй».

            Он зависит от своей машины. Он нужен ему, чтобы ходить на работу, покупать продукты сейчас, когда местная аптека закрылась в его районе и сгорел долларовый магазин, и чтобы отвезти свою 7-летнюю дочь в пригород, где она сможет покататься на велосипеде на велосипеде. парк, защищенный от преступности.

            «Я даже не хожу взад и вперед по кварталу со своей дочерью», — сказал Нэш, добавив, что летом нередко «слышать выстрелы днем».”

            Нэш сказал, что он работает с финансовым консультантом, чтобы сократить свои расходы, чтобы он мог вносить арендную плату. Тем не менее, он не хочет отказываться от своей автомобильной страховки. «Я бы предпочел аренду своей машине, но это будет игра с огнем», — сказал он.

            Hedges имеет даже большее покрытие, чем Нэш, но для него это не является финансовым бременем.

            Премия

            Hedges недавно выросла после того, как его муж попал в аварию. Но даже после инцидента их общая цена составила 115 долларов.37 долларов в месяц на две машины меньше, чем 190,69 доллара в месяц, которые Нэш платит только за одну машину. Когда ему сказали о разнице в ценах, Хеджес сказал, что это кажется несправедливым.

            «Это неудачное отражение того, где мы находимся в корпоративном мире и как мы относимся друг к другу», — сказал Хеджес.

            Нэш согласился: «Зачем вам идти в самые бедные общины и брать больше?»

            На эту историю не распространяется действие нашей лицензии Creative Commons.

            ---

            Джулия Ангвин — старший репортер ProPublica.С 2000 по 2013 год она работала репортером в The Wall Street Journal, где возглавляла группу по расследованию неприкосновенности частной жизни, которая стала финалистом Пулитцеровской премии в области пояснительной отчетности в 2011 году и выиграла премию Джеральда Леба в 2010 году.

            Лорен Киршнер — старший научный сотрудник ProPublica. Она освещала вопросы цифровой безопасности и свободы прессы для журнала Columbia Journalism Review, а также вопросы преступности и уголовного правосудия для журнала Pacific Standard.

            Сурья Матту был научным сотрудником ProPublica.

            ---

            ИНТЕРВЬЮ: Олег ХАНИН Председатель Правления, КОММЕСК-ОМИР

            XPRIMM: Каковы были основные тенденции на страховом рынке Казахстана в 2016 году и в первом квартале 2017 года?

            Олег ХАНИН:

            Валовые премии казахстанского страхового рынка в 2016 году увеличились на 24% по сравнению с 2015 годом и составили 357 миллиардов тенге. С другой стороны, в 1 квартале 2017 года GWP составил 105 млрд тенге, что на 10% больше по сравнению с 1 кварталом 2016 года.

            Одной из самых обсуждаемых тем в 2016 году стала передача деятельности по урегулированию убытков в результате ДТП от независимых оценщиков страховым компаниям.Несмотря на рост негативных ожиданий, эта мера привела к эффективному прямому взаимодействию между страховщиками и их клиентами без посредников, что привело к росту удовлетворенности клиентов в отношении выплаты страховых возмещений. По делу КОММЕСК-ОМИР в 2016 году уровень удовлетворенности претензий достиг 91%, а качество урегулирования убытков — 90%.

            Обсуждается возможность интеграции баз данных страховых компаний с судебной информационной системой, а также интеграции Единой страховой базы данных с базами данных государственных органов.Сегодня документооборот между базами страховых компаний и судебных органов осуществляется на бумаге.

            В то же время изучается возможность для страховщиков получить доступ к электронным услугам судебной системы Республики Казахстан через специальный инструмент, «Судебный кабинет». Среди преимуществ такой интеграции — переход на электронный документооборот и сокращение времени получения заказов для клиентов страховых компаний.

            Что касается интеграции Единой страховой базы данных с базами данных государственных органов, в первую очередь необходимо проверить наличие и легитимность электронного полиса (примечание: будет внедрено) административной полицией.

            Также важно отметить, что в 2017 году страховое сообщество готовится к внедрению электронного полиса по обязательному страхованию ОСАГО.

            XPRIMM: Как вы оцениваете структуру активов страховых компаний? В чем, в частности, заключается инвестиционная стратегия КОММЕСК-ОМИР?

            Олег ХАНИН: В 2016 году совокупные активы страхового рынка составили 856 тенге.5 млрд (рост на 4%), страховые резервы — 412 млрд тенге (рост на 9%), собственный капитал — 402 млрд тенге (снижение на 1%) по сравнению с 2015 годом.

            Значительный рост активов в 2015 году обусловлен корректировкой курса тенге к доллару США. В результате страховщики получили прибыль от переоценки финансовых инструментов, номинированных в иностранной валюте, что положительно повлияло на чистую прибыль компании за 2015 год.

            В 2016 году активы КОММЭСК-ОМІР увеличились на 14% и достигла 12 тенге.7 млрд, при этом активы (без перестрахования) увеличились на 20% и составили 12,4 млрд тенге. Увеличение активов произошло за счет роста премий, часть из которых была вложена в финансовые инструменты, переоценки основных средств и увеличения доли перестраховщика в страховых резервах.

            XPRIMM: Какова основная причина снижения класса аннуитетного страхования? Можно ли говорить об исчерпании потенциала этого продукта?

            Олег ХАНИН: Человеку, чтобы перевести пенсионные накопления в аннуитет, необходимо выполнение ряда условий.Минимальный размер пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета составляет:

            — для мужчины 55 лет — 6 361 177 тенге;

            — для женщины 50 лет — 8 922 656.

            Учитывая, что не каждый человек имеет эту сумму к установленному возрасту, соответственно, для многих переход на аннуитет затруднен.

            XPRIMM: Страхование имущества занимает около 21% рынка. Какова степень проникновения имущественного страхования среди населения?

            Олег ХАНИН: Процент страхования жилья среди физических лиц очень маленький, около 1-2%.В основном корпоративный сектор страхует недвижимость. В последние годы страховые компании участвовали в обсуждении возможного введения системы обязательного страхования жилья.

            В 2013-2014 гг. Министерством экономики и бюджета Республики Казахстан подготовлена ​​концепция законопроекта об использовании системы страхования при возникновении чрезвычайных ситуаций природного или техногенного характера.

            Кроме того, в рамках сотрудничества с международными экспертами Всемирного банка выпущена концептуальная записка «Обязательное страхование катастрофических рисков в Казахстане: определение основополагающих принципов».

            С целью диверсификации источников финансирования на случай убытков предложено введение обязательного страхования недвижимого имущества физических лиц. Также создание государственной страховой компании, которая может обеспечить защиту в случае катастрофических рисков, отдельно от государственных чрезвычайных резервов.

            В принципе, должна быть трехуровневая система защиты:

            — Государственные социальные объекты восстанавливаются за счет государственного резерва;

            — Государственная страховая компания будет накапливать обязательные страховые взносы и производить выплаты при наступлении страховых случаев природного характера;

            — В случае техногенных событий ответственность за выплаты планируется передать уполномоченным частным страховым компаниям.

            Окончательная модель обязательного жилищного страхования пока не представлена, и не совсем понятно, будет ли она содержать новый законопроект «Об обязательном страховании жилья физических лиц и собственников».

            XPRIMM: Как вы оцениваете развитие направлений автострахования в Казахстане?

            Олег ХАНИН: Традиционно ОСАГО было драйвером рынка и наиболее конкурентоспособным направлением бизнеса. В 2016 году ПГП по ОСАГО увеличился на 23%.

            С другой стороны, Motor Hull подорожал всего на 3% из-за снижения продаж автомобилей, в том числе за счет банковских кредитов.Несмотря на то, что это направление является перспективным, в 2017 году мы не ожидаем его значительного развития в основном из-за снижения покупательной способности населения.

            В 2016 году одной из проблем автострахования было то, что около 25% автовладельцев в целях экономии заключили договор ОСАГО только на 6 месяцев, мотивируя это сезонной эксплуатацией транспортного средства. В результате, учитывая, что договор ОСАГО действует до первого страхового случая, страхователь имеет право получить полное страховое возмещение с минимальной страховой премией.Таким образом, чтобы избежать такой ситуации, необходимо законодательно уточнить понятие «сезонная эксплуатация транспортного средства».

            XPRIMM: Как вы прокомментируете развитие трансграничного страхования? Насколько рост цен повлиял на объем GWP по этой линии?

            Олег ХАНИН: Повышение тарифов на трансграничное страхование положительно повлияло на объем GWP, а рост ОСАГО на 23% в 2016 году (в целом по рынку) частично объясняется повышением этих тарифов.

            При этом уровень убытков по трансграничному страхованию остается низким. Кроме того, ответственность страховщика существенно ограничена по времени, поскольку договор действует на период нахождения транспортного средства на территории Республики Казахстан.

            По нашим оценкам, доля трансграничного страхования в общем объеме страхования ОСАГО составляет около 20%. Исходя из нашей практики, уровень претензий по трансграничному страхованию до повышения тарифа не превышал 25%, а после повышения тарифов этот показатель снизился до 4-5%.

            Мы не ожидаем значительных изменений в трансграничном страховании. Премии, скорее всего, останутся на прежнем уровне, значительного увеличения убыточности по сравнению с классическим ОСАГО не прогнозируется.

            Как показывает динамика рынка, премии по ОСАГО за 4 месяца 2017 года упали на 6%, выплаты выросли на 7%, убыточность увеличилась с 48% до 55%.

            XPRIMM: Средний уровень чистого удержания компаний снизился до 58% в 2016 году. Каковы основные причины этой тенденции? Какова политика перестрахования в вашей компании?

            Олег ХАНИН: В 2016 году, по данным Нацбанка Казахстана, объем страховых премий, переданных казахстанскими страховщиками в перестрахование, составил 131 тенге.6 млрд или 36,9% от общего ПГП. При этом 86,1% от общего ПГП было передано в перестрахование нерезидентам. Общая сумма GWP, принятая страховыми (перестраховочными) организациями по договорам перестрахования, достигла 33,7 млрд тенге. При этом GWP, принятый в перестрахование от нерезидентов Республики Казахстан, составил 15,7 млрд тенге.

            В 2016 году объем GWP, принятого по договорам перестрахования КОММЕСК-ОМИР, составил 217 млн ​​тенге. Объем GWP, переданного резидентам, составил 219 млн тенге, нерезидентам — 1 тенге.76 миллиардов. К концу 2016 года 71% GWP оставался за счет чистого удержания КОММЕСК-ОМИР.

            Партнерами КОММЭСК-ОМИР являются ведущие международные перестраховочные компании: AIG Europe Limited; Цюрих Иншуранс Ко Лтд; Ace European Group Ltd; Синдикаты Ллойда; Hannover Ruck SE; Партнер ООО «Перестраховочная компания», SKOR Reinsurance (Россия), Polskie Towarzystwo Real kuracji SAA (Польша), «Ингосстрах» (Россия).

            В 2016 году компания заключила договор перестрахования катастрофических рисков CatXL (со 100% HannoverRuck SE) по страхованию имущества, включая частные, коммерческие, производственные риски, а также по добровольному страхованию автотранспортных средств.

            XPRIMM: опишите подробнее профиль деятельности вашей компании. Как вы оцениваете результаты компании за прошедший год? Каковы ваши ожидания от КОММЕСК-ОМИР и рынка в целом?

            Олег ХАНИН: В портфеле компании шесть видов страхования с долей более 5%, что свидетельствует о хорошей диверсификации структуры портфеля. Важными сегментами бизнеса являются: обязательное страхование ОСАГО — 35%, добровольное страхование КАСКО — 18%, добровольное страхование гражданской ответственности — 16%.

            GWP для этих классов превышает 1 млрд тенге / на тип. В 2016 году за счет развития корпоративного сегмента КОММЕСК-ОМИР увеличил ПГП по медицинскому страхованию на 58% — с 268 млн тенге до 425 млн тенге. В то же время, благодаря развитию агентской сети, мы зафиксировали положительную динамику GWP по линии ОСАГО на 55%.

            Результаты КОММЭСК-ОМИР за 2016 год оцениваются положительно. ПГП за 2016 год составил 6,8 млрд тенге, что на 44% больше, чем в 2015 году.

            По видам страхования положительному развитию GWP способствовали ОСАГО, добровольное медицинское страхование, добровольное страхование автомобилей, грузовые перевозки, гражданская ответственность, финансовые потери.

            В 2016 году КОММЕСК-ОМІР вошел в ТОП-3 страховых компаний по условиям GWP по двум направлениям деятельности: Motor Hull (GWP достиг 89%, до 1,2 млрд тенге) и CARGO (527,6 млн тенге, рост на 151,5%). .

            В отчетном периоде КОММЕСК-ОМИР оплатило более 14 000 страховых случаев на общую сумму 2 млрд тенге.Прирост выплат составил 49%.

            По итогам первого квартала 2017 года объем GWP превысил 2,3 млрд тенге. В отчетном периоде КОММЭСК-ОМИР выплатило более 540,8 млн тенге по 1913 страховым случаям, что на 21% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

            По видам страхования выплаченные претензии по обязательному страхованию составили 314 млн тенге (рост на 43%). ), добровольное личное страхование — 55,1 млн тенге (рост на 104%), добровольное имущественное страхование — 171,6 млн тенге (снижение на 61%).В 1 квартале 2017 года средняя сумма оплачиваемых требований КОММЭСК-ОМИР в день составила около 6 млн тенге.

            В 2017 году внедрение электронного полиса станет драйвером страховой отрасли в развитии цифровых технологий и ИТ-инфраструктуры. Усилия страховщиков будут направлены на модернизацию существующих систем и автоматизацию бизнес-процессов, разработку веб-сайтов с онлайн-сервисами, создание веб-сервисов, мобильных приложений и интеграцию с другими отраслями. С подготовкой к внедрению электронной политики будут решены вопросы, касающиеся информационной безопасности онлайн-сервисов.

            Нововведения коснутся Единой страховой базы в части передачи ее новому оператору.

            В целях повышения прозрачности страхового рынка важные изменения коснутся агентской сети. В частности, планируется установить запрет для агентов на участие в госзакупках страховых услуг. Страховой агент будет указан в договоре страхования. Также будет установлен принцип «один агент — один страховщик», так что агент будет сотрудничать только с одной страховой компанией.

            С июля 2017 года работодатели Казахстана начнут отчисления в фонд социального медицинского страхования. Ожидается, что введение обязательного медицинского страхования может привести к снижению спроса на услуги добровольного медицинского страхования со стороны корпоративного сектора, поскольку не все работодатели могут нести двойное бремя. При этом возникает вопрос, останутся ли удовлетворены представленный пакет услуг потребителей медицинских услуг.

            6125 просмотров

            Страховая статистика Румыния

            «В последние годы не было зарегистрировано значительного роста премий на рынке ЦВЕ, и уровень проникновения снизился.С нашей точки зрения, этот шаг связан с проблемами современного страхового рынка », — заявил Юре КИМОВЕЦ, аналитик FIG, Standard & Poor’s, на FIAR 2017.

            22 мая 2017

            ---

            Калин РАНГУ, директор ASF — Управление финансового надзора, выступил на конференции «Тенденции страхового рынка» на FIAR 2017 о финансовых инновациях и предложениях ASF по этим аспектам.

            22 мая 2017

            ---

            Палата депутатов (нижняя палата двухпалатного парламента Румынии) приняла во вторник, 16 мая 2017 г., новый закон об ОСАГО, который вносит важные изменения в местную отрасль автострахования.

            18 мая 2017

            ---

            Re / Insurance профессионалы со всего мира, представители Европейские органы власти и национальные страховые организации, специалисты представление брокерских компаний, адвокатских фирм и многих других компаний из связанных доменов, собранных в Пояна Брашов в Румыния на 20-м выпуске FIAR — The International Страхово-перестраховочный форум.

            18 мая 2017

            ---

            20-й Международный форум по страхованию и перестрахованию, проходящий с 21 по 25 мая в новом месте — Пояна Брашов в Румынии, — собирает известных специалистов, представляющих более 125 международных компаний, и предлагает своим участникам возможность присоединиться к специализированным конференции и семинары, посвященные анализу последних тенденций в области страхования, перестрахования и брокерских услуг, а также участие в сетевых мероприятиях и двусторонних встречах, которые позволят им открыть для себя новые возможности для бизнеса и собрать ценные идеи и опыт.

            11 мая 2017

            ---

            Французская страховая компания AXA ушла с румынского рынка после продажи операций по страхованию жизни и сбережений австрийской страховой группе VIENNA Insurance Group. Сделка закрыта 28 апреля 2017 года.

            4 мая 2017

            ---

            Конференция FIAR Nat Cat в этом году представит всесторонний анализ рынка страхования имущества в Румынии, начиная с обязательного сегмент этого конкретного рынка.

            4 мая 2017

            ---

            Страховая компания CertAsig зарегистрировала лучшие страховые полисы гражданской ответственности румынской компании коммунальной авиации, техническое страхование логистической компании из Румынии и страховой полис для компании по строительству инфраструктуры из Румынии, все они на общую сумму 77,8 миллиона евро. первый квартал 2017 года.
            

            3 мая 2017

            ---

            Команда талантливых спикеров обогатит содержание 20-го издания FIAR — Международного форума по страхованию и перестрахованию, поделившись своими взглядами на самые важные темы в сфере страхования сегодня.

            27 апреля 2017 г.

            ---

            Румынская страховая компания OMNIASIG Vienna Insurance Group (VIG) зафиксировала положительную динамику в 2016 году по большинству сегментов деятельности, что привело к консолидированному росту бизнеса почти на 11%, сообщила компания.

            20 апреля 2017 г.

            ---

            Учитывая продолжающийся «нормативный шторм» на протяжении последних лет, страховщики все еще следят за предстоящими изменениями в нормативно-правовой базе, в рамках которой они должны работать.И это не просто несколько мягких исправлений, а значительные изменения, которые могут серьезно подорвать способность страховщиков адаптироваться и одновременно развиваться.

            13 апреля 2017 г.

            ---

            Андре Ван ВАРЕНБЕРГ, председатель брокерского комитета, BIPAR, и Хуан-Рамон PLA, генеральный секретарь BIPAR и член EIOPA IRSG выступят на конференциях FIAR, представив последние разработки в процессе внедрения IDD.

            6 апреля 2017 г.

            ---

            Румынское подразделение французского агентства кредитного страхования Coface сообщило в среду, что в начале апреля откроет центр разработки информационных технологий в Бухаресте.

            30 марта 2017 г.

            ---

            Румынский страховой рынок продолжил устойчивую тенденцию роста в В 2016 г., достигнув объема ПГП в 9 леев.38 миллиардов (или 2,1 евро млрд), что на 10% больше г / г. Сегмент страхования, кроме страхования жизни, зарегистрировал рост на 11% по сравнению с 2015 годом, а страхование жизни выросло на 6%. Максимальный рост по сравнению с предыдущим годом зафиксирован в сфере здравоохранения. страхование, примерно 95%.

            30 марта 2017 г.

            ---

            В этом году FIAR — Международный форум по страхованию и перестрахованию — отметит свое 20-летие, отметив не только выдающееся долголетие, но и давние деловые отношения, многие из которых были установлены на его территории в течение последних двух десятилетий.Помимо нового места, расположенного на самом элегантном горном курорте Румынии, Форум будет организовывать несколько конференций и изысканную команду спикеров.

            30 марта 2017 г.

            ---

            До 2021 года EximBank продолжит выпуск страховых полисов от имени румынского государства для румынских компаний, столкнувшихся с невозможностью частных страховщиков покрыть коммерческие и политические риски для экспорта на рынок Европейского Союза и стран ОЭСР, говорится в пресс-релизе. банк отправил в четверг.
            

            29 марта 2017 г.

            ---

            PAID Romania — национальный фонд страхования от стихийных бедствий — готов успешно помочь владельцам обязательных полисов на домохозяйства в случае, если в стране произойдет сильное землетрясение. В настоящее время портфель PAID насчитывает 1,7 миллиона полисов обязательного страхования домохозяйств PAD, покрывающих около 20% жилого фонда Румынии.

            9 марта 2017 г.

            ---

            Ирландская страховая компания Euro Insurance DAC (коммерческое название LeasePlan Insurance) получила положительный ответ от Управления финансового надзора Румынии на предоставление страхования ОСАГО в Румынии на основе прав ЕС FOS.

            9 марта 2017 г.

            ---

            Управление финансового надзора Румынии — ASF объявило, что на основании соглашения FOS оно уполномочило болгарскую страховую компанию DallBogg предоставлять полисы ОСАГО на румынском рынке. Стоит отметить, что DallBogg становится вторым болгарским страховщиком, работающим на румынском рынке ОСАГО, после EUROINS — лидером рынка.

            2 марта 2017 г.

            ---

            Рынок страхования ОСАГО в Румынии продолжил восходящую тенденцию в последнем квартале прошлого года, достигнув GWP в 4 леев.03 миллиарда за полный 2016 год. По данным румынского FSA, количество договоров ОСАГО увеличилось до 4,98 миллиона в годовых единицах, что на 5% больше, чем в прошлом году.

            2 марта 2017 г.

            ---

            Новости — BTA

            Согласно статистическим данным, собранным BTA Baltic Insurance Company (далее — BTA), в прошлом году, сообщая о страховом случае ОСАГО, 41% клиентов — из всех случаев, когда у них была возможность выбрать между получением страхового возмещения в в виде ремонтных работ или наличными — предпочли получить страховое возмещение наличными.Принимая во внимание поправки к Закону об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (далее — Закон об ОСАГО), вступившие в силу с 1 января текущего года , а также существенные различия в размере среднего страхового возмещения Суммы выплачиваемых сумм, в зависимости от того, выплачивается ли страховое возмещение в виде ремонтных работ или наличными, ВТА ожидает, что общий объем выплачиваемых страховых возмещений по виду ОСАГО может значительно увеличиться в этом году — на 13%.

            BTA отсортировал данные о привычках клиентов относительно формы получения страхового возмещения и пришел к выводу, что привычки клиентов ОСАГО и КАСКО существенно различаются. В то время как в прошлом году, когда клиенты имели возможность выбрать форму получения страхового возмещения, 41% клиентов по страховым случаям ОСАГО предпочли получить страховое возмещение наличными, в то время как только 12% клиентов, участвующих в страховых случаях КАСКО, выбрали эту форму получение страхового возмещения.Текущий опыт ВТА показывает, что в случаях ОСАГО клиенты нередко предпочитают получать страховое возмещение наличными, потому что ремонтные работы производятся с привлечением знакомых и друзей или клиент нашел варианты ремонта по ценам, которые значительно ниже, чем в среднем по рынку, либо ремонтные работы вообще не производятся, предполагая, что повреждения незначительны и не влияют на работу транспортного средства. В то время как клиенты, оформляющие страхование КАСКО, в первую очередь заинтересованы в том, чтобы отремонтировать свой автомобиль после страхового случая, а не получать страховое возмещение наличными, и сами ищут место для ремонта своего автомобиля.

            Учитывая тот факт, что 1 января этого года является датой вступления в силу поправок к Закону об ОСАГО, предусматривающих, что в случаях, когда клиент выбирает получение страхового возмещения за повреждения транспортного средства наличными, первоначально страховое возмещение только 70% (вместо 100% до настоящего момента) суммы, необходимой для ремонта, рассчитанной страховщиком, будет выплачено клиенту, ВТА ожидает, что привычки клиентов в отношении формы получения страхового возмещения в случаях ОСАГО значительно изменятся, А именно, количество клиентов, желающих получить страховое возмещение наличными, сократится.

            Ивета Рийниеце, директор департамента по урегулированию страховых случаев BTA Baltic Insurance Company: «Новые изменения окажут еще большее давление на отрасль ОСАГО, которая уже много лет работает с огромными убытками. Общие убытки отрасли ОСАГО в Латвии за девять месяцев 2016 года составили девять миллионов евро. На данный момент статистика ВТА показывает, что рост объема выплаченных страховых возмещений в сегменте автострахования растет намного быстрее, чем количество предъявленных страховых случаев, а именно, в прошлом году ВТА выплатило на 16% больше, чем в 2015 году, по страховым возмещениям в России. Виды ОСАГО и КАСКО вместе взятые, а количество страховых случаев, предъявленных в прошлом году, было всего на 4% выше, чем в 2015 году.Увеличение размера страхового возмещения связано с удорожанием запасных частей и расходов на обслуживание автомастерских. Мы ожидаем, что количество клиентов, выбирающих страховое возмещение по ОСАГО наличными, при наличии такой возможности сократится на 50% в этом году, таким образом, общий объем выплачиваемых ВТА страховых возмещений по ОСАГО может увеличиться на 13%. Это обстоятельство неизбежно заставит страховщиков еще более внимательно изучить свою политику ценообразования ОСАГО, чтобы не допустить увеличения нынешних убытков от этого вида страхования.”

            Прогноз экспертов BTA относительно увеличения страхового возмещения по ОСАГО основан на существенных различиях в средней сумме выплаченных страховых возмещений в случаях, когда заказчик выбрал получение страхового возмещения наличными, и в случаях, когда заказчик имел его автомобиль ремонтировали в автомастерской. В 2016 году среднее страховое возмещение, выплаченное ВТА по случаю ОСАГО, когда клиент выбрал получение страхового возмещения наличными, составляло 480 евро, а среднее страховое возмещение, выплаченное ВТА по случаю ОСАГО, когда производились ремонтные работы. в автомастерской, стоили 856 евро.Также различия в средних выплаченных страховых возмещениях имеют объективную причину — при получении страхового возмещения наличными сумма НДС по ремонтным работам изначально не уплачивается (возмещается только при получении документов, подтверждающих факт внесения платежей за ремонт. работ) и размер страхового возмещения устанавливается по среднерыночным ценам. Также стоит отметить, что страховое возмещение наличными было вариантом, более предпочтительным для водителей в тех случаях, когда повреждения транспортного средства были относительно небольшими и незначительными.

            BTA напоминает, что по инициативе Министерства финансов, направленной на улучшение уплаты налогов за ремонт транспортных средств, с 1 января этого года вступили в силу поправки к Закону об ОСАГО, согласно этим поправкам, в случаях повреждения транспортных средств сумма страхового возмещения, подлежащего выплате до проведения ремонтных работ, уменьшается на 30%, если заказчик выбрал получение страхового возмещения наличными вместо ремонта, что означает, что страховщик выплатит 70% от суммы стоимости смета на ремонтные работы владельцу транспортного средства перед любыми ремонтными работами за вычетом суммы НДС, а оставшиеся 30% от суммы сметы на ремонтные работы и суммы НДС будут доступны владельцу транспортного средства после представления документов, подтверждающих выполненные ремонтные работы.Поправки к Закону об ОСАГО также влекут за собой увеличение срока, когда владелец транспортного средства имеет право подавать документы, подтверждающие выполненные ремонтные работы — вместо недавнего требования сделать это в течение двух месяцев, с 1 января этого года, клиенты может предоставить платежную документацию за выполненные ремонтные работы в течение четырех месяцев с момента выплаты страхового возмещения. Закон об ОСАГО также определяет время, в течение которого страховщик должен принять решение о выплате дополнительного страхового возмещения после получения платежной документации — до сих пор это решение нужно было принять в течение 30 дней, а с 1 января этого года страховщик должен был принять решение. это решение в течение 15 дней.

            В прилагаемой инфографике отражены тенденции выплачиваемых BTA страховых возмещений в сегменте страхования транспортных средств, а также изменения в порядке получения страхового возмещения по ОСАГО, когда клиент выберет получение страхового возмещения наличными в случае повреждения транспортного средства.

            Дополнительная информация:
            Agnese Grīnberga
            Менеджер по связям с общественностью
            BTA Балтийская страховая компания AAS
            электронная почта [email protected]
            Телефон: +371 67025661, мобильный: +371 27828796

            Отчет о страховом секторе Румынии 2017/2018 Отраслевой отчет

            Сектор страхования в Румынии остается сильно недоразвитым, с отношением валовой письменной премии (GWP) к ВВП на уровне 1% для страхования, кроме страхования жизни, и 0,2% для страхования жизни. Ядром рынка страхования по-прежнему является страхование автотранспортных средств, доля которого в 2016 г. составила 44%. В категории автострахования особенно значительный рост наблюдался в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), при этом среднегодовые темпы роста составили совокупный (CAGR) ) в 19.2% в 2012-2016 гг. Под воздействием постоянного увеличения числа регистраций новых легковых автомобилей и колебаний цен рынок стал крайне нестабильным и за последние два года привел к банкротству нескольких компаний. В основном, благодаря значительному росту рынка ОСАГО, сегмент страхования, кроме страхования жизни, с 2012 года рос в среднем на 4,6% и составлял 82,2% от общего GWP страны в 2016 году. Остальные 17,8% приходятся на подсектор страхования жизни. , доля которого сокращается — и чей GWP даже упал в среднем на 1% в год в период с 2012 по 2016 год.Занятость в сфере страхования и пенсионных фондов составила 0,23% от общей занятости в стране в 2016 году.

            В этом отчете представлен полный и подробный анализ страхового сектора Румынии. EMIS Insights представляет углубленную бизнес-аналитику в стандартном формате по странам и регионам, обеспечивая сбалансированное сочетание анализа и данных.

            Что позволяет делать этот отчет:

            • Понимать ключевые элементы страхового сектора Румынии
            • Доступ прогнозов роста в секторе
            • Просмотрите основные данные о страховых взносах и претензиях в Румынии.
            • Кристаллизовать силы, движущие и сдерживающие этот сектор в Румынии
            • Оценить долю рынка в секторах страхования жизни, страхования жизни и перестрахования
            • Определить позицию Румынии в мировом секторе
            • Понимание конкурентной среды и основных игроков
            • Просмотр слияний и поглощений и крупных сделок
            • Получить представление о нормативно-правовой базе сектора в Румынии
            • Составьте четкое представление о тенденциях и проблемах для подсекторов (страхование жизни, страхование, кроме страхования жизни, перестрахование) и для розничных каналов.

              No related posts.